Como Millennials precisa pensar sobre o seguro de saúde

Os milenarios fazem muitas coisas de forma diferente das gerações mais velhas. E os cuidados de saúde não são exceção.

Como regra geral, os milênios são mais conscientes dos custos, o que significa que eles são mais propensos a perguntar sobre o custo dos tratamentos e cobertura antes de recebê-los. E essa tendência se manifesta em abordagens marcadamente diferentes para receber cuidados médicos. Por exemplo, milênios são menos propensos a recorrer a um médico de cuidados primários para cuidados não emergenciais, optando por clínicas de varejo, centros de atendimento urgente ou salas de emergência.

E também são mais propensos a ignorar os cuidados: de acordo com pesquisas do Centro de Estudos de Saúde da Transamerica (TCHS), quase metade dos milênios minimizaram os custos de saúde ignorando, atrasando ou parando cuidado, em vez disso, tentar resolver problemas médicos por conta própria.

E porque esta geração consome cuidados médicos de forma diferente, eles também precisam pensar longamente sobre como eles escolhem seu seguro de saúde.

Então, se você é um milênio, você deve começar por dar uma olhada no ano anterior para ter uma idéia do seu uso típico: quantas vezes você foi ao médico, a um clínica, para um ER? Quantas vezes você queria ir, mas não por causa do custo? Quanto você gastou em medicamentos prescritos, e você faz alguma coisa em curso? Existem outras necessidades ou condições médicas que são o topo da mente - talvez você esteja pensando em engravidar ou em ter terapia física para seus isquiotibiais?

Depois de terminar essa auto-avaliação, aqui está o que você precisa fazer.

Conheça a Terminologia

"A grande coisa para os milenarizados - especialmente para os compradores da primeira vez, diminuindo a cobertura de seus pais - é realmente entender os conceitos-chave que assumem os custos", diz Jennifer Fitzgerald, CEO e co-fundadora da PolicyGenius, um mercado independente de seguros on-line.

"A saúde é complicada … o prémio que você paga não é toda a história. "Você precisa entender as diferenças básicas entre planos de dedução elevados (talvez com HSAs) e PPOs. Também é importante ter em conta os co-pagamentos (taxas fixas que você paga por serviços, como compromissos e medicamentos) e co-seguro (uma porcentagem do custo dos serviços que você paga, geralmente depois de atender a sua franquia). O mesmo vale para prémios, franquias e máximos de bolso.

Defina seu orçamento e comparação - Compre

Como com qualquer nova despesa, calcule quanto você pode pagar a cada mês - e então pergunte a si mesmo o quanto você está disposto a pagar. Para esta temporada de inscrição aberta, os prémios mensais para idades 18-24 estão em média $ 219, de acordo com a eHealth, uma troca privada de seguro de saúde on-line; para idades entre 25-34, é $ 288.

De um modo geral, "Se você está em boa saúde agora e não tem nenhum procedimento futuro planejado, então vá para uma franquia mais alta", diz Fitzgerald. "Se não, então vá para a franquia mais baixa. "E não importa onde você caia no espectro da idade milenar, faça a sua diligência para encontrar o melhor preço, comparando todas as opções disponíveis para você, diz Hector De La Torre, diretor executivo da TCHS.

Em outras palavras, apenas porque você pode estar no plano de seus pais até a idade 26, não significa que é a melhor opção disponível para você.

Compreenda como os pré-26 e pós-26 são diferentes

Se você tem menos de 26 anos, permanecer no plano de seus pais pode ser mais barato do que mudar para o empregador. Se você estiver na faculdade, pode ser mais barato optar por seu plano de saúde do aluno (a maioria das escolas de quatro anos tem um). Mas essas são generalidades: você não saberá a menos que você execute os números. Depois de completar 26 anos, você tem 60 dias para obter sua própria cobertura de seguro se você ainda estiver no plano de seus pais. Geralmente, se seu empregador oferecer um, essa será a solução mais econômica. Mas alguns empregadores estão passando tanto do custo para os funcionários, que você pode fazer melhor no plano do seu cônjuge (se você tiver acesso a um) ou comprando de forma independente.

Basta saber que, se o seu empregador oferece um seguro de saúde, você não é elegível para subsídios nas bolsas, e você terá que pagar o preço do adesivo. E se você não tem cobertura baseada em empregadores, então a troca pode ser sua linha de base - e você pode compará-la com o mercado de seguros tradicional (através de um corretor ou de uma empresa fora da bolsa como eHealth.com).

Procure por conveniência

Os milenarios favorecem a imediação e a conveniência, diz Robin Gelburd, presidente da FAIR Health, uma organização sem fins lucrativos que busca transparência nos custos de saúde. Entre empregos não convencionais (ou seja, posições freelance ou trabalhando fora do habitual "9-to-5") e a ausência de criar ou manter relacionamentos fortes com médicos de cuidados primários, ela diz que a tendência de favorecer clínicas de varejo, cuidados urgentes e salas de emergência não é surpreendente. Se você visita essas instalações com freqüência - ou indo para elas é sua preferência - então procure planos que as cubram. Também procure planos que ofereçam uma forma de telemedicina, ou comunicação eletrônica (via telefone, e-mail e webcam) com médicos para situações que não sejam de emergência (pense resfriados, flus, erupção cutânea, etc.). Para uma média de cerca de US $ 40-50, você pode ver um médico - e até receber medicamentos prescritos - a partir do conforto de sua casa ou escritório. Alguns líderes da indústria incluem Teladoc, Doctor on Demand e American Well.

Fator em Prescrições

Da mesma forma, os viciados em cuidados urgentes devem se concentrar em prescrições. Do ponto de vista dos custos, entenda que você pode salvar um pedaço significativo de mudança se as receitas que você faz regularmente estão no formulário do seu plano (isto é, estão cobertos).Os formulários não mudam tudo isso com frequência, de modo que o factoring em sua decisão é uma jogada inteligente, diz Fitzgerald. Mas, como explica Nate Purpura of eHealth, você também deve entender que cerca de dois terços dos planos individuais de seguro de saúde do mercado não cobrem seus medicamentos prescritos até após você atingiu sua franquia. Portanto, se você estiver gastando mais de US $ 50 por mês em receitas, vale a pena procurar planos com deduções mais baixas.

Novamente, se você estiver comprando o prémio mensal mais baixo, provavelmente será apresentado com Bronze ou Catastrófico nas trocas. Mas com prescrições onerosas em mente, você geralmente é melhor se inscrever para um plano Silver para obtê-los parcialmente ou completamente cobertos.

O que quer que você faça, não vá sem

Não pense que a opção mais barata para o seguro de saúde está indo sem ele. Sob a Lei do Cuidado Acessível, ignorar a cobertura do seguro de saúde significa incorrer em uma multa forte: a taxa por não ter seguro de saúde em 2016 foi de US $ 695, ou 2. 5 por cento da sua renda, o que for maior. E essa penalidade por taxa fixa será ajustada pela inflação em 2017. Enquanto a administração Trump poderia acabar revogando o requisito de seguro de saúde junto com o resto de Obamacare, por agora essa penalidade permanece em vigor.

E há outros riscos financeiros de ir sem seguro. Sacrificar a sua saúde para poupar dinheiro agora poderia levar a problemas ainda maiores, com etiquetas de preços ainda maiores, na estrada. Por exemplo, se você ignorar a cavidade e os US $ 170, pode custar-se preencher hoje, então você está se arriscando por um canal radicular mais tarde, o que poderia gerar mais de US $ 1 000. E, embora possa sentir-se saudável e invencível nos seus 20 anos, saiba que uma doença ou ferimento catastrófico pode acontecer com qualquer um - e se isso acontecer quando você não tem seguro, corre o risco de dizimar suas finanças e entrar em dívidas médicas.

Com Kelly Hultgren