Por que Roth IRAs, não diamantes, são o melhor amigo de uma mulher

"O que as garotas realmente precisam sonhar é Roth IRAs, não diamantes", diz Craig Adamson, do Adamson Financial Planning, em Marion, Iowa, que ensinou uma oficina educacional chamada "Roth IRAs, Not Diamantes, é o melhor amigo da menina "em uma conferência feminina local (Beyond Rubies), começando em 2011.

Craig disse que a idéia veio de assistir o filme" Cavalheiros preferidos louros "com Marilyn Monroe, onde canta a música icônica.

Ele estava preocupado com o fato de que muitas de suas clientes femininas não haviam financiado Roth IRAs, ou pior, nem sequer tinham ouvido falar delas.

Como uma mulher que está no planejamento financeiro, quando ouvi o título da oficina de Craig, fiquei viciada. Eu tenho uma estratégia de financiamento Roth há anos, e avidamente incentivar os clientes a financiá-los quando elegíveis para fazê-lo. Aqui estão os 3 melhores motivos Craig e eu pensamos que Roth IRAs é o melhor amigo de uma mulher.

1. Acessibilidade

Muitas mulheres não mantêm uma conta de poupança líquida em seu próprio nome. Muitas vezes, a única conta que eles possuem que não é uma conta conjunta é o plano de aposentadoria do seu 401 (k) ou outro. Mas esses planos de aposentadoria não são muito acessíveis. Impostos, penalidades ou taxas de empréstimo onerosas e papelada (se os empréstimos forem oferecidos) mantêm esses valores seguros para os anos de aposentadoria, mas não estão prontamente disponíveis para uso hoje. Isso não é ruim. Essas contas devem ser usadas para serem aposentadas.

Mas você ainda precisa de algum dinheiro acessível para o tipo de eventos "da vida" que você não pode planejar.

É aí que entra um Roth IRA. Qualquer um (que inclui mulheres - solteiras, casadas, divorciadas e viúvas) pode retirar suas contribuições Roth IRA (mas não a parcela de ganhos de investimento) em qualquer momento por qualquer motivo sem penalidade.

Sim, Roth IRAs são destinados a aposentadoria, mas porque você pode retirar contribuições, seu Roth pode fazer o dobro de dever como seu fundo de emergência. E o dinheiro não é realizado conjuntamente. É em seu nome fazer com o que desejar.

Tenha em mente se há crescimento na conta que deseja deixar sozinho até a idade de 59 ½. Você pagará impostos de renda regulares, bem como uma penalidade de 10% por ter retirado a parcela de crescimento cedo. Esses impostos não se aplicam à retirada das contribuições, e devido às regras de retirada de Roth, as contribuições são sempre consideradas como retiradas primeiro.

Para os pais, outra vantagem para o Roth; O dinheiro detido no Roth IRA não está sujeito a relatórios sobre a FAFSA (Solicitação Gratuita de Ajuda Federal para Estudantes) para o planejamento da faculdade. No entanto, suas contribuições podem ser retiradas mais tarde (geralmente no último ano da faculdade) para pagar a taxa de matrícula da faculdade, sala e conselho, etc.sem ser contado como um activo reportable no formulário FAFSA. E, se você esperar até que seu filho (ou neto) esteja fora da faculdade, o dinheiro pode ser retirado para pagar os empréstimos estudantis que eles retiraram.

2. Flexibilidade

Ao contrário de um IRA tradicional, quando você se retira de um Roth IRA em aposentadoria, suas retiradas são isentas de impostos, o que significa que você consegue manter cada dólar que você retira - mesmo os ganhos (desde que estejam lá por 5 anos ou até atingir a idade de 59 ½, o que for mais longo).

Muitas compras, como um novo automóvel ou uma vez nas férias de uma vida, podem exigir mais fundos em um ano do que outro. Um Roth é o tipo perfeito de conta para usar para pagar esses extras, pois as retiradas não aumentarão o que você deve em impostos.

Isso ocorre porque, ao contrário de retiradas de IRAs tributáveis ​​e 401 (k) s, Roth IRAs não sujeitarão sua Segurança Social à tributação. Quase todos os tipos de renda - pensões, dividendos em ações, juros de títulos isentos de impostos, juros de CD, ganhos em anuidades - todos contribuem para a fórmula de tributação da Segurança Social, mas as retiradas de Roth IRA não. Este benefício fiscal do Roth pode ter um grande impacto sobre as mulheres, que provavelmente viverão mais e acabarão depositando impostos como um único imposto-arquivo mais tarde na vida.

Para obter mais dinheiro em um Roth, as mulheres que são significativamente mais jovens do que seus maridos (mais de 5 anos e certamente 10 anos ou mais) devem considerar seriamente usar algo chamado Roth IRA, onde você paga impostos sobre um IRA tradicional conta e converta-o em uma conta Roth.

Esta estratégia é muitas vezes melhor utilizada nos anos anteriores a qualquer dos cônjuges que tenham a Segurança Social. Usando a conversão Roth permite que você pague os impostos por conta e, em seguida, pode reduzir ou eliminar os impostos futuros sobre uma importante fonte de renda para as viúvas … Segurança Social. Craig, que é um membro do grupo de estudo Elite IRA Advisor da Ed Slott, muitas vezes usa uma das citações de Ed para enfatizar o valor de uma conversão Roth: "Um IRA é um IOU para o IRS. "Ed está se referindo a um IRA tradicional. Quanto maior o hiato de idade entre cônjuges, mais os benefícios fiscais de Roth IRA podem melhorar sua situação de aposentadoria.

Um consultor financeiro qualificado em combinação com um consultor tributário qualificado deve poder ajudá-lo a determinar se esta estratégia de conversão Roth está disponível e prática para sua situação.

3. Longevidade

As mulheres vivem mais do que os homens. Nós sabemos disso - mas você pensou sobre como isso afeta seus impostos em anos posteriores?

A vida mais longa significa que quanto mais cedo você adiciona dinheiro a um Roth IRA, mais tempo ele deve crescer. E lembre-se que está crescendo sem impostos durante todo esse tempo. Uma vez que não há impostos futuros ligados a esse dinheiro, um Roth IRA torna-se um "hedge" financeiro contra impostos futuros mais elevados.

Roth IRAs são especialmente importantes para as mulheres quando você faz parte do efeito das distribuições necessárias. Quando alguém gira 70 ½ deve tomar distribuições obrigatórias de seus IRAs tradicionais e contas 401 (k). Este dinheiro não é apenas tributável, mas as distribuições obrigatórias podem começar a tornar mais valiosos os benefícios da Segurança Social.

Dinheiro em um Roth O IRA não está sujeito às 70 ½ distribuições mínimas exigidas, como IRA não-Roth e 401 (k) s são. Então, se você não precisa do dinheiro, não precisa sair da conta e pode ficar crescendo sem impostos.

O dinheiro em um Roth IRA deixado por um cônjuge para um cônjuge também não requer distribuições obrigatórias. No entanto, quando uma criança herda um Roth, eles serão obrigados a começar a fazer distribuições - no entanto, todas as distribuições são isentas de impostos para elas. Os pais que procuram deixar um presente herdado para crianças ou netos podem deixar esse bem para um herdeiro mais novo e o destinatário não-cônjuge pode "esticar" as distribuições ao longo da vida, dando-lhes um fluxo contínuo de renda livre de impostos.

E para aqueles que estão fazendo seu planejamento imobiliário, se você quiser deixar dinheiro para seus filhos e para uma instituição de caridade, considere sempre deixar o dinheiro não-Roth para a instituição de caridade, pois as instituições de caridade não pagam impostos ao receber esses tipos de contas enquanto seus filhos iriam. Em quase todos os casos, você quer deixar o dinheiro Roth IRA para uma pessoa que não seja uma instituição. Consultar com um consultor qualificado sempre é aconselhável ao fazer esse tipo de planejamento.

Obtendo dinheiro em um Roth IRA

Roth IRAs tem regras sobre o quanto você pode contribuir e quem se qualifica. Por exemplo, para obter dinheiro em um Roth IRA, você deve ter renda do trabalho. Para as mulheres que não trabalham fora da casa, mas cujos maridos trabalham, algo chamado IGE do cônjuge ainda permite que as contribuições sejam feitas em nome do cônjuge que não trabalha. Muitos cônjuges não conhecem esta opção.

Para as mulheres de alto rendimento, se você faz demais, muitas vezes você não pode contribuir com um Roth, mas há algo chamado de estratégia de "porta de trás" onde você financia um IRA não dedutível e se converteu em um Roth. Esta pode ser uma maneira de obter dinheiro em um Roth mesmo se você pensou que não poderia contribuir. Várias regras fiscais especiais aplicam-se, por favor, procure um consultor financeiro e / ou fiscal qualificado para discutir suas opções.

Você também deve verificar com seu empregador para ver se eles permitem as contribuições de Roth para o 401 (k), que é chamado de uma conta Roth 401 (k). Se não o fizerem, peça-lhes que alterem seu plano para permitir isso.

Tudo o que você precisa fazer, pular os diamantes e começar um Roth IRA.