Por que você pode precisar de subscrição manual

Se você tiver crédito fino, crédito ruim ou ganhos complicados, programas de aprovação computadorizados podem ser rápidos em recusar sua aplicação. No entanto, ainda é possível obter aprovação com subscrição manual. O processo é mais pesado, mas é uma opção para os mutuários que não se encaixam no molde padrão.

Se você tem sorte o suficiente para ter uma alta pontuação de crédito e uma abundância de renda, você verá seu pedido de empréstimo mover-se relativamente rápido.

Mas nem todos vivem naquele mundo.

Como a subscrição manual funciona

A subscrição manual é um processo manual (em oposição a um processo automatizado )) de avaliar sua capacidade de reembolsar um empréstimo. O seu credor atribuirá uma pessoa para rever o seu pedido, incluindo documentos que apoiem sua capacidade de reembolsar (como extratos bancários, talões de pagamento e mais). Se o subscritor determinar que você pode pagar o empréstimo, você será aprovado.

Por que você pode precisar de subscrição manual

A maioria dos empréstimos para habitação são aprovados mais ou menos por um computador: se você atender a determinados critérios, o empréstimo será aprovado. Por exemplo, os credores estão procurando resultados de crédito acima de um determinado nível. Se sua pontuação for muito baixa, você será recusado. Da mesma forma, os credores tipicamente querem ver taxas de dívida em renda inferiores a 31/43. No entanto, "renda" pode ser difícil de definir, e seu credor pode não ser capaz de contar todos os seus rendimentos.

Os modelos informatizados são projetados para trabalhar com a maioria dos mutuários e os programas de empréstimo que eles usam mais frequentemente.

Estes Sistemas Automatizados de Subscrição (AUS) tornam mais fácil para os credores processar vários empréstimos, garantindo que os empréstimos atinjam diretrizes para investidores e reguladores.

Por exemplo, os empréstimos FNMA e FHA (entre outros) exigem que as hipotecas atinjam um perfil específico, e a maioria das pessoas se encaixa claramente dentro ou fora da caixa.

Além disso, os credores podem ter suas próprias regras (ou "sobreposições") que são mais restritivas do que os requisitos da FHA.

Se tudo correr bem, o computador cuspirá uma

aprovação . Mas, se alguma coisa estiver errada, seu empréstimo receberá uma recomendação "recomendada", e terá que ser revisada fora do AUS. O que pode descarrilar sua candidatura?

Estilo de vida livre de dívidas:

A chave para grandes pontuações de crédito é uma história de empréstimos e reembolsos de empréstimos. Mas algumas pessoas optam por viver sem dívidas, o que pode ser mais simples e menos caro. Infelizmente, seu crédito acabará evaporando junto com seus custos de juros. Não é que você tenha crédito ruim - você não tem nenhum crédito (bom ou ruim). Ainda assim, é possível obter um empréstimo sem pontuação FICO se você passar pela subscrição manual. Na verdade, ter nenhum crédito pode ser melhor do que ter itens negativos como falência em seus relatórios de crédito. Novo para crédito:

O crédito de construção leva vários anos. Se você ainda estiver nesse processo, talvez seja necessário escolher entre esperar para comprar e subscrição manual. Com um empréstimo em casa em seus relatórios de crédito, você pode acelerar o processo de construção de crédito porque você está adicionando à mistura de empréstimos em seu arquivo. Problemas financeiros recentes:

Obter um empréstimo após falência ou encerramento não está fora de questão. Em certos programas HUD, você pode obter aprovação dentro de um ano ou dois

- sem subscrição manual. No entanto, a subscrição manual fornece ainda mais opções para emprestar, especialmente se suas dificuldades financeiras fossem relativamente recentes (mas você está de volta aos seus pés). Obter um empréstimo convencional com uma pontuação de crédito abaixo de 640 (ou mesmo maior do que isso) é difícil, mas a subscrição manual pode torná-lo possível. Baixos rácios de dívida para renda:

É sábio manter seus gastos baixos em relação à sua renda, mas alguns casos em que uma relação dívida / rendimento mais alta faz sentido. Com a subscrição manual, você pode ir mais alto - , o que muitas vezes significa que você tem mais opções disponíveis nos mercados habitacionais locais. Apenas tenha cuidado de esticar demais e comprar um imóvel caro que o deixará "casa pobre. " Como obter aprovação

Como você não possui a classificação de crédito ou o perfil de renda padrão para obter aprovação, quais fatores ajudam seu aplicativo?

Você basicamente precisará usar tudo o que puder para mostrar que está disposto e capaz de reembolsar o empréstimo. Para tanto, você

realmente precisa pagar o empréstimo - você precisa de renda suficiente, ativos ou alguma maneira de provar que você pode lidar com os pagamentos. Alguém vai dar um olhar muito próximo às suas finanças, e o processo será frustrante e demorado. Antes de começar, certifique-se de realmente precisar passar pelo processo (veja se você pode obter aprovação com um empréstimo convencional). Faça um inventário de suas finanças para que você possa discutir os requisitos com seu credor, e para que você obtenha uma vantagem para reunir as informações de que precisam.

Histórico de pagamentos:

Você pode mostrar que você está fazendo outros pagamentos no tempo no ano passado? Os relatórios de crédito analisam o seu histórico de pagamentos (entre outras coisas), e você precisará mostrar o mesmo comportamento de pagamento usando diferentes fontes. Pagamentos maiores como aluguel e outros pagamentos de habitação são melhores, mas utilidades, associações e prémios de seguro também podem ser úteis. Idealmente, você identificará pelo menos quatro pagamentos que você fez no prazo de pelo menos 12 meses. Pagamento antecipado saudável:

Um adiantamento reduz o risco do seu credor. Isso mostra que você tem pele no jogo, e dá-lhes um buffer - se eles precisam levar sua casa no encerramento, eles são menos propensos a perder dinheiro quando você faz um adiantamento maior. Quanto mais você derrubar o melhor, e 20 por cento é muitas vezes considerado um bom pagamento inicial (embora você possa fazer menos). Com menos de 20 por cento, você pode também ter que pagar seguro de hipoteca particular (PMI), o que só torna as coisas mais desafiadoras para você e seu credor.Para obter dicas sobre como chegar esse dinheiro, leia mais sobre como usar e economizar para pagamento inicial. Razões da dívida em renda:

A aprovação é sempre mais fácil com baixos índices. Dito isto, a subscrição manual pode ser usada para obter aprovação com taxas maiores - possivelmente até 40/50, dependendo do seu crédito e outros fatores. Programas de empréstimos governamentais:

suas chances de aprovação são melhores com os programas de empréstimos do governo. Por exemplo, os empréstimos FHA, VA e USDA são menos arriscados para os credores. Lembre-se de que nem todos os credores fazem subscrição manual, então você pode precisar comprar um credor que - e que trabalhe com o programa específico do governo que você está procurando. Se você conseguir um "não", pode haver outra pessoa lá fora. Reservas de caixa:

você provavelmente precisará colocar um grande pedaço de mudança como adiantamento, mas é aconselhável ter reservas extras na mão - e as reservas podem ajudá-lo a obter aprovação . Os credores querem se sentir confortáveis ​​para que você possa absorver surpresas menores como um aquecedor de água quente que falha ou uma despesa médica inesperada. Fatores de compensação

"Fatores de compensação" tornam seu aplicativo mais atraente, e eles podem ser

necessários . Estas são orientações específicas definidas por credores ou programas de empréstimo, e cada um que você conhece facilita a aprovação. As dicas acima devem funcionar em seu favor, e as especificações para a subscrição manual da FHA estão listadas abaixo. Dependendo do seu índice de crédito e da relação dívida / renda, você precisará satisfazer um ou mais desses requisitos para a aprovação da FHA.

Reservas:

• Recursos líquidos que irão cobrir os pagamentos da hipoteca por pelo menos três meses. Se você estiver comprando uma propriedade maior (três a quatro unidades), você precisará do suficiente por seis meses. O dinheiro que você recebe como presente ou empréstimo não pode ser considerado como reserva. Experiência:
• Seu pagamento (se aprovado) não pode exceder sua despesa de habitação atual pelo menor de 5% de US $ 100. O objetivo é evitar aumentos dramáticos ("choque de pagamento") ou um pagamento mensal ao qual você não está acostumado. Nenhuma dívida discricionária:
• Se você pagar todos os seus cartões de crédito na íntegra, você não está realmente em dívida - , mas você teve a oportunidade para Acumule dívidas se quiser. Infelizmente, um estilo de vida completamente livre de dívidas não ajuda você aqui. Receita adicional:
• Em alguns casos, a subscrição automatizada não pode contar o tempo extra, o lucro sazonal e outros itens como parte de sua renda. No entanto, com a subscrição manual, você pode mostrar uma renda mais alta (desde que você possa documentar a renda e esperar que ela continue). Outros fatores:
• Dependendo do seu empréstimo, outros fatores podem ser úteis. Em geral, a idéia é mostrar que o empréstimo não será um fardo e você pode pagar o reembolso. A estabilidade no seu trabalho nunca dói, e mais reservas do que as exigidas também podem fazer a diferença. Dicas para o Processo

Planejar um processo lento e demorado.Uma pessoa

precisa passar pelos documentos que você fornece e determinar se você está ou não qualificado para o empréstimo - isso leva tempo. Muita papelada:

Obter uma hipoteca sempre requer documentação. A subscrição manual requer ainda mais. Espere desenterrar todos os documentos financeiros imagináveis ​​e mantenha cópias de tudo o que você envia (no caso de você precisar enviar novamente). Você precisará dos pagamentos habituais e extratos bancários, mas você também precisa escrever ou fornecer cartas que explicam sua situação e ajudar o seu segurado a verificar os fatos. Processo Homebuying:

Se você está fazendo uma oferta, crie muito tempo para subscrição antes do fechamento. Inclua uma contingência de financiamento para que você possa obter o seu dinheiro sério novamente se o seu pedido for recusado (fale com seu agente imobiliário para entender as opções). Especialmente em mercados quentes, você pode ser menos atraente como comprador se estiver usando a subscrição manual. Explore alternativas:

Se a subscrição manual não funcionar para você, pode haver outras formas de obter habitação. Os emprestadores de dinheiro duro podem ser uma solução temporária enquanto você está criando crédito ou aguardando itens negativos para cair seu relatório de crédito. Um credor privado, co-mutuário ou co-responsável (quando eleito de forma responsável) também pode ser uma opção. Finalmente, você pode determinar que apenas faz mais sentido alugar até que você possa obter aprovação.