Por que você pode querer financiar uma HSA em vez de uma IRA

A maioria das pessoas não pensa em uma HSA, ou contas de poupança de saúde, como uma conta poupança. Em vez disso, eles pensam nisso como uma conta onde você reserva dinheiro para gastar em itens de cuidados de saúde durante o ano atual. Essa visão precisa mudar. Uma HSA pode ser uma excelente adição a um plano IRA ou 401 (k), e se os fundos estiverem limitados, talvez seja melhor contribuir com um HSA em vez do IRA. Aqui está o porquê.

Por que o HSA supera o IRA

Uma conta HSA é como um IRA em esteróides.

Com um IRA tradicional ou 401 (k), se você é elegível, você obtém uma dedução fiscal pelo valor que você contribuiu para o plano. O dinheiro cresce com impostos diferidos, e então você paga impostos quando você o retira na aposentadoria.

Com uma HSA, você obtém a mesma dedução fiscal quando você contribui com dinheiro, mas quando usa o dinheiro na sua HSA para despesas médicas e prêmios de seguro de saúde qualificados, ela volta para fora de impostos.

Onde mais você consegue contribuir com dólares dedutíveis e retirá-los sem impostos? Em nenhum outro lugar que eu conheça.

(Nota: Para configurar uma HSA, você deve ter um plano de seguro de alta dedução que atenda às qualificações necessárias, ou seu empregador deve oferecer esse plano.)

Os prêmios de seguro de saúde e as despesas médicas de algum tipo são uma certeza. Por que não pagar por eles com dólares sem impostos?

Antes dos 65 anos, os fundos HSA não podem ser utilizados para os prémios de seguro de saúde, mas podem ser utilizados para pagar despesas médicas qualificadas, tais como co-pagamentos, franquias, cuidados dentários, etc.
Após a idade 65 Os fundos da HSA podem ser usados para pagar os prémios de seguro de saúde, incluindo prémios da Parte B do Medicare e prémios de seguro de cuidados prolongados.

Quando você olha todas as suas opções e estima os custos esperados de cuidados de saúde na aposentadoria, você verá que uma HSA pode oferecer uma maneira muito mais efetiva de economizar para atender a esses custos do que muitos outros veículos.

Não há quase nenhuma desvantagem na utilização de uma HSA Em vez de uma IRA

Não consigo pensar em quase nenhuma desvantagem para financiar uma HSA em vez de um IRA. Se você não precisa de seus fundos HSA para despesas médicas ou prémios de seguro, depois de 65 anos, você pode usar o dinheiro, assim como fundos em seu IRA ou 401 (k). Você pagará impostos sobre as retiradas que não são usadas por razões médicas, mas após os 65 anos, sem taxa de penalidade.

A principal diferença é a idade em que não se aplica qualquer penalidade e o montante da penalidade.

Com um IRA após a idade de 59 ½ fundos estão disponíveis sem taxa de penalidade. Com uma HSA, os fundos estão disponíveis a qualquer momento para despesas médicas qualificadas, mas, se usado por outros motivos, uma penalidade de 20% aplica-se até chegar aos 65 anos. Após 65, não se aplica qualquer penalidade nas retiradas, independentemente do que elas sejam utilizadas.

HSA Similaridades ao IRA

Contribuições deduzidas se você é elegível.
O dinheiro cresce com impostos diferidos.
O imposto de penalização pode aplicar-se a retiradas que não seguem as regras.

HSA Diferenças com IRA

O dinheiro pode ser usado em qualquer idade para despesas médicas qualificadas e é isento de impostos quando usado por esse motivo.
Para as retiradas que não são usadas por razões médicas, uma penalidade de 20% aplica-se até aos 65 anos; Com um IRA, é uma taxa de penalidade de 10% e desaparece aos 59 anos ½.
Deve ter um plano de saúde altamente qualificado e qualificado para ser elegível para contribuir com uma HSA.
Os limites de contribuição são menores do que para um IRA.
As HSAs não possuem distribuições mínimas exigidas enquanto as IRAs fazem.

Financiando uma HSA Em vez de um IRA ou 401k

Se eu tivesse uma quantia limitada de dinheiro para economizar, eu salvaria nesse pedido:

Financiar meu plano 401 (k) para aproveitar qualquer combinação de empregador .
Use qualquer economia acima do valor da partida para financiar uma conta HSA.
Use economias acima para financiar um ROTH IRA tradicional ou use para contribuições adicionais de 401k.

Fundos do Fundo HSA

Os fundos HSA não podem ser incorporados em uma conta IRA. Nem haveria nenhum motivo para fazer isso. Com a HSA você preserva seu direito de usar os fundos isentos de impostos para despesas médicas. Se pudessem ser rolado para um IRA, essa opção desapareceria.

Transferência única de IRA para HSA

Existe uma regra de imposto que permite uma transferência única de impostos de seu IRA para uma HSA.

Isso não é como um rollover, pois conta com seu limite anual de contribuição HSA. Isso permite que você mova uma pequena quantia de dinheiro de um IRA onde você teria que pagar impostos sobre as retiradas necessárias para despesas médicas para a HSA, onde os levantamentos para tais fins seriam isentos de impostos.

Abrir uma HSA

Deseja abrir uma conta HSA? Entre em contato com seu agente de seguros para ver se você pode obter um plano de seguro de saúde altamente qualificado, então confira essa lista de provedores de HSA.

Recursos - Encontre o material de referência do IRS nas contas da HSA no centro de recursos da Conta de poupança da saúde.