As novas regras de pontuação de crédito ajudam ou prejudicam você?

Um dos sistemas de crédito-pontuação mais amplamente utilizados está fazendo algumas grandes mudanças na forma como calcula sua pontuação de crédito.

A VantageScore Solutions foi fundada pelas três principais agências de crédito - Experian, TransUnion e Equifax - como concorrente da Fair Isaac Corporation, as pessoas que estão por trás da pontuação FICO amplamente utilizada. E anunciou recentemente que seu novo modelo de pontuação de crédito, VantageScore 4. 0, em breve terá uma abordagem mais holística no cálculo do seu número de três dígitos.

"É incomum e incomum que um novo sistema de pontuação se apresenta como significativamente diferente do que os sistemas de pontuação de outros desenvolvedores de pontuação de crédito", diz o especialista em crédito John Ulzheimer, que anteriormente trabalhou com FICO e Equifax. "Este se ajusta a essa conta por alguns motivos. "

Aqui está o que esperar quando o novo sistema de pontuação surgir no outono - e o que isso significa para sua pontuação de crédito.

O uso de dados históricos significa que você quer que seus saldos diminuam.

O primeiro grande diferencial é o uso do novo modelo do que o setor chama de dados "de tendência". A fórmula analisará o seu histórico de empréstimos como mais de um continuum - uma trajetória de seus saldos e sua utilização ao longo do tempo - em vez de um quadro de congelamento. "Se ambos tivermos saldos de cartões de crédito de US $ 10.000, mas você está pagando o seu ao longo do tempo e eu estou aumentando, o último é considerado um risco maior, e o novo modelo levará em consideração" diz Jeff Richardson, porta-voz da VantageScore Solutions.

Por outras palavras, se sua linha de tendência mostra que você está pagando dívidas - ou, melhor ainda, pagando seus saldos mensais na íntegra - que ajudarão a direcionar sua pontuação. Mas se você acumulou aumento da dívida do cartão de crédito ao longo dos anos e / ou abriu novas contas de cartão de crédito com relativa freqüência, isso irá prejudicá-lo.

"É uma saída dos sistemas de pontuação [que apenas olham] no instantâneo instantâneo", diz Ulzheimer. "Ele conta uma história sobre se alguém acabou de pagar um saldo, porque ele está se candidatando a alguma coisa, ou se essa pessoa paga o saldo na íntegra todos os meses na maior parte do tempo. "

Isso significa soluções de crédito rápidas antes que os aplicativos de empréstimo não funcionem mais.

Com isso em mente, quão longe você precisa para limpar seu crédito antes de solicitar uma hipoteca ou empréstimo? "Eu costumava dizer 30 dias", diz Ulzheimer. "Eu realmente não posso mais dar esse conselho. "Com dados de tendência voltados anos, pagar o seu saldo para aumentar sua pontuação no mês anterior à aplicação não enganará ninguém. Nem aumentará os limites de crédito para que você esteja usando uma porcentagem menor do seu crédito disponível do que antes."Se você é alguém que tem dívidas e vai candidatar-se a um empréstimo de carro, hipoteca ou cartão de crédito, e você pode pagar um montante significativo bastante antes do pedido, não o ajudará tanto quanto seria no passado ", diz Matt Schulz, analista sênior da indústria para CreditCards. com. Sob o novo sistema, sua pontuação refletirá sua história da dívida, mesmo que você tenha menos no momento.

Pagar mais do que o mínimo irá beneficiar sua pontuação.

Outra diferença será a consideração do modelo de seus pagamentos - não apenas se eles estão na hora, mas quanto mais você está colocando em relação aos mínimos devidos. Pagar mais do que o mínimo será um sinal positivo para os credores, fazendo com que você olhe como se fosse menos um risco de crédito. Além disso, se você está apenas pagando o mínimo, as chances são de que sua dívida continuará crescendo, o que refletirá negativamente em sua pontuação de crédito.

"Esta [mudança na pontuação poderia] ajudar a empurrar o usuário do cartão de crédito sobre a cerca de ser um revólver para um transator, e isso vai salvar o consumidor uma enorme quantidade de dívida", diz Ulzheimer.

A nova pontuação está a favor de ser mais indulgente e de mente aberta.

Finalmente, a nova pontuação dependerá menos de cobranças depreciativas e dados de registros públicos, como ônus e julgamentos, e ignorará coleções médicas com menos de seis meses de idade.

Além disso, ele usará o aprendizado em máquina para ajudar a obter cerca de 30 a 35 milhões de consumidores com arquivos de crédito finos. Essa é uma boa notícia para milenaristas e outros jovens.

FICO permanecerá o mesmo - por enquanto.

Seu índice FICO não incorporará dados variados em sua fórmula de pontuação, e a empresa por trás da FICO minimizou o valor das mudanças do VantageScore. "O benefício que eles estão falando é menos sobre os consumidores, e mais sobre se ele acrescenta valor preditivo para os credores", diz Sally Taylor-Shoff, vice-presidente da FICO Scores. "Eles [os consumidores] querem saber os resultados dos credores estão olhando. Os credores usam FICO mais de 90% do tempo. "

Ulzheimer implora em diferir, chamando a taxa de adoção do VantageScore - mais de oito bilhões de pontuação de crédito VantageScore foram utilizados entre julho de 2015 e junho de 2016, por mais de 2, 400 credores e outros participantes da indústria -" bastante impressionante ". "Ainda assim, ele ressalta que, mesmo que FICO Scores e VantageScore estejam divergindo em suas respectivas abordagens, eles provavelmente contarão histórias semelhantes. Se você tem bons hábitos de crédito, você terá bons resultados ao redor.

Com Kelly Hultgren