Trabalhadores Compensação - Planos de pequena dedução

Uma opção para reduzir o prémio de compensação de trabalhadores é se inscrever em um pequeno plano dedutível. Estes planos estão disponíveis em muitos estados.

Como funcionam

Uma pequena dedução de remuneração de trabalhadores é semelhante às franquias utilizadas em propriedade comercial e seguro de danos físicos automáticos. A franquia representa o valor de cada perda que você (o tomador do seguro) paga fora do bolso. Por exemplo, suponha que sua franquia de compensação de trabalhadores seja de US $ 1 000 em custos médicos apenas.

Se uma reclamação gerar US $ 5 000 em custos médicos, sua parcela da perda será de US $ 1 000. Sua seguradora pagará os restantes US $ 4 000.

Em um pequeno programa dedutível, Você assume uma parcela de cada perda em troca de uma redução em seu prêmio. Uma franquia geralmente se aplica a cada reivindicação. Dependendo do estado, pode aplicar-se apenas a despesas médicas ou a despesas médicas e de indenização (invalidez). Alguns estados permitem que você inclua despesas de ajuste de perdas também.

Uma pequena dedução não afeta o processo de tratamento de sinistros. Sua seguradora gerencia o pedido da maneira normal. Ele investiga a lesão ou a doença, e paga aos provedores pelo tratamento médico. Ele paga benefícios de invalidez a trabalhadores elegíveis. Se uma reivindicação coberta envolve uma ação judicial, a seguradora paga os custos de defesa e os danos concedidos ao empregado. A seguradora então conta com a parte dedutível do pedido.

Elegibilidade

Em alguns estados, as seguradoras de compensação de trabalhadores são obrigadas a oferecer um pequeno plano dedutível a todos os empregadores.

Em outros estados, as seguradoras são permitidas, mas não obrigadas, para oferecer uma franquia. Ainda noutros estados, as seguradoras devem fornecer uma franquia somente se o segurado solicitar uma.

Pequenos planos dedutíveis podem ter requisitos de elegibilidade. Por exemplo, a lei estadual pode exigir um prêmio anual mínimo, como $ 5 000.

Alguns estados exigem que o segurado forneça segurança, como uma carta de crédito irrevogável. Em alguns estados, as seguradoras podem determinar a elegibilidade com base em suas próprias regras de subscrição.

Em muitos estados, as franquias são permitidas somente em políticas escritas no mercado voluntário. No entanto, alguns estados também permitem pequenas franquias nas políticas escritas através do programa de risco atribuído pelo estado.

Tamanho da dedução

O que constitui uma franquia "pequena" varia de estado para estado. Pode ser tão pequeno quanto $ 100 ou tão grande quanto $ 75 000. Geralmente, uma pequena dedução varia de US $ 500 a US $ 5 000. Muitos estados especificam certas opções, como US $ 500 a US $ 2 500, com incrementos de $ 500. Em alguns estados, as seguradoras podem oferecer opções adicionais (como uma franquia de US $ 7,00) se obtiverem aprovação da agência reguladora estadual.

Muitos estados oferecem grandes planos dedutíveis. Uma grande franquia é um tipo de auto-seguro. Os planos dedutíveis grandes têm requisitos diferentes dos seus pequenos equivalentes dedutíveis. Grandes planos dedutíveis são destinados a grandes empregadores que têm a capacidade financeira de pagar uma parcela substancial de perdas fora do bolso. Uma grande franquia geralmente é de US $ 100, 000 ou mais.

Crédito Premium

O desconto que você recebe para uma pequena dedução depende em grande parte de dois fatores.

A primeira é a franquia que você escolher. Uma franquia de US $ 2, 500 fornecerá um crédito maior do que uma franquia de US $ 500.

O segundo fator é o tipo de negócio que você opera. No seguro de compensação de trabalhadores, os empregadores recebem uma ou mais classificações. Cada classificação possui um código exclusivo de quatro dígitos. Sob muitos pequenos planos dedutíveis, os empregadores são divididos em grupos de perigo com base em seus códigos de classificação. As classificações de baixo risco recebem um crédito maior do que os de alto risco. Por exemplo, os trabalhadores de escritório clerical (uma classe de risco reduzida) receberão um crédito maior do que os cortadores de árvores (uma classe de risco elevado). O código de classe atribuído ao grupo de perigo geralmente é a classificação governante (a classificação que melhor descreve sua empresa).

Avaliação de experiência

Os estados variam na forma como calculam modificadores de experiência para empregadores em planos dedutíveis.

Em alguns estados, o valor da perda total, incluindo a parcela dentro da franquia, está incluído para avaliação de experiência. Outros estados não incluem o montante dedutível. Quando os pagamentos que você faz dentro da franquia não estão incluídos na fórmula de classificação de experiência, seu modificador de experiência geralmente será menor do que seria na ausência da franquia.

Não pagamento da dedução

Por cada perda que você incorre, você é obrigado a reembolsar a sua seguradora o valor da franquia. Na maioria dos estados, a falta de reembolso do montante dedutível é tratada da mesma forma que a falta de pagamento do prêmio. Isso significa que a seguradora pode cancelar sua política por falta de pagamento desde que forneça o número de dias de antecedência exigido por lei.