Você revogou uma verificação - o que acontece agora?

Você acabou de perceber que um cheque saltou, e você está se perguntando o que acontece a seguir. Você pode estar frustrado ou envergonhado, e você pode até se preocupar com problemas legais e danos ao seu crédito. Mas há algumas boas notícias: desde que você não faça um hábito fora dele e você aproveite o pagamento rapidamente, você provavelmente não está olhando para o pior cenário.

Por que verifica o salto?

Um cheque "rejeita" quando não há dinheiro suficiente na sua conta corrente para cobrir o pagamento.

Isso pode acontecer por vários motivos. Talvez um pagamento automático tenha sido deduzido da sua conta antes que você esperasse, seu empregador demorou a depositar seu salário ou sua conta foi trancada alguns dias depois de usar seu cartão de débito.

Infelizmente, é mais fácil do que nunca reverter cheques: as verificações de papel são muitas vezes convertidas em cheques eletrônicos ou "cheques de substituição" (tudo o que é preciso é um telefone celular ou um scanner de verificação) e eles se movem através da sistema bancário rapidamente. Seja qual for o motivo, se o seu banco disser que você tem fundos insuficientes em sua conta, o cheque será devolvido não remunerado.

Ainda Tempo?

Se você perceber que um cheque está prestes a saltar, mas ainda não aconteceu, você pode evitar que isso aconteça. Obtenha dinheiro em sua conta imediatamente. Pode levar vários dias para um cheque que você escreveu para acertar sua conta - ou mais se o seu beneficiário demora a fazer o depósito. A maneira mais rápida de obter fundos creditados em sua conta é levar dinheiro para uma agência.

Se você depositar cheques em sua conta, seu banco pode manter esses fundos por alguns dias (verifique a política de disponibilidade de fundos para detalhes).

Reach Out

Assim que você perceber que há um problema, entre em contato com quem você escreveu checar. Provavelmente não estão interessados ​​em puni-lo; eles só querem seu dinheiro.

Ser proativo - entrar em contato com o comerciante ou provedor de serviços em vez de aguardar a ação - mostra que você realmente pretende pagar e pode impedir que as coisas piorem. Idealmente, você fará isso antes que alguém perceba que você escreveu um cheque ruim, mas ainda vale a pena disparar depois que o cheque atinge sua conta.

Atenda taxas

Se o seu cheque é depositado e salta, isso vai custar-lhe. Para iniciantes, você pagará taxas para o seu banco: taxas de cheque descoberto ou taxas de fundos não suficientes (NSF) podem ser de US $ 35. Você provavelmente também terá que pagar uma taxa para quem você escreveu cheque; Eles ficam mergulhados por depositar cheques ruins, e eles passarão essas cobranças para você.

Depois que um cheque saltar uma vez, seu beneficiário pode tentar depositar novamente o cheque para ver se você financiou sua conta. Caso contrário, espera pagar outra rodada de taxas.

Finalmente, você pode enfrentar multas e penalidades após um julgamento legal (veja abaixo).

Seu relatório de crédito

Um cheque incorreto não aparece necessariamente no seu relatório de crédito ou diminui as suas pontuações de crédito, mas pode. Além disso, vários bancos de dados controlam verificações rejeitadas (como o Telecheck ou o Chexsystems). Se você acabar com um registro ruim nesses bancos de dados, você pode ter dificuldade em escrever cheques em outro lugar (seu cheque pode ser rejeitado após um caixa escaneá-lo no supermercado, por exemplo), e você pode não conseguir encontrar um banco que Permite abrir uma conta corrente.

Depois de muitos cheques ruins, seu banco pode fechar sua conta corrente existente.

Esses bancos de dados não fazem parte da sua pontuação de crédito FICO, que é a pontuação utilizada para a maioria dos grandes empréstimos, como auto e empréstimos para habitação. Mas as pontuações de crédito "alternativas" podem usar essa informação.

Se o cheque fosse para um pagamento de empréstimo, seu crédito provavelmente sofreria. Como o cheque saltou, o pagamento nunca foi feito e você pode acabar perdendo (ou atrasando) um pagamento mensal. Pagamentos atrasados ​​e ignorados certamente reduzirão sua pontuação de crédito FICO.

Não importa quem você escreveu o cheque, é importante aproveitar o pagamento. Se você não fizer isso, o saldo não pago pode ser entregue a uma agência de cobrança, e essa agência provavelmente reportará sua dívida não paga às agências de crédito, resultando em menores resultados de crédito. As agências de cobrança (ou mesmo o comerciante que você originalmente escreveu o cheque) também podem trazer ações legais, e os julgamentos contra você prejudicam seu crédito.

Problemas legais

Quais são as consequências legais de saltar um cheque? É ilegal escrever um cheque quando você sabe que não será desmarcada (embora as coisas fiquem confusas quando se trata de cheques posteriores). Se você não resolver as coisas rapidamente, você pode enfrentar penalidades civis (você precisa pagar multas) ou criminais (você deve cumprir a pena de prisão).

As consequências legais para a escrita de cheques defeituosos variam de estado para estado e dependem das circunstâncias. Se você acidentalmente rejeitar um cheque de vez em quando, as cobranças civis (ou nenhuma carga) são mais prováveis. Se você intencionalmente ou habitualmente obtém cheques ruins (especialmente os grandes), você pode enfrentar acusações criminais. Em alguns estados, você tem a oportunidade de cumprir o pagamento antes que as cobranças possam ser arquivadas (você pode ter uma janela de 30 dias, por exemplo).

As cobranças civis resultam em custos extras, e você provavelmente não tem dinheiro extra - é por isso que o cheque saltou em primeiro lugar - então é melhor agir rapidamente. Comunique-se com seu beneficiário (ou a agência que está coletando o dinheiro em seu nome). Se eles são bem-sucedidos trazendo uma ação judicial contra você, você pode ter que pagar taxas legais, taxas de serviço ou uma penalidade com base no valor do cheque original (duas ou três vezes o valor do cheque, por exemplo).

As acusações criminais têm um efeito grave em seu registro criminal, podem resultar em prisão e provavelmente virão com multas mais elevadas. No entanto, apenas porque você está ameaçado de acusações criminais não significa que eles podem trazer um caso com sucesso contra você.Entre em contato com um advogado local imediatamente se alguém mencionar acusações criminais. Para prevalecer, o credor precisará provar que a dívida é realmente sua (o que nem sempre podem fazer), e eles precisarão tomar medidas antes de passar de qualquer estatuto de limitações.

Cobranças de dívidas e advogados de distrito

A maioria das empresas não tem os recursos para cobrar em cheques ruins. Além disso, a maioria das agências de aplicação da lei não tem recursos para rastrear usuários que, ocasionalmente, rejeitam um pequeno cheque. Como resultado, as agências de cobrança de dívidas privadas acabam fazendo a maior parte desse trabalho.

Em algumas áreas, os cobradores de dívidas se juntam com as agências locais de aplicação da lei: os advogados de distrito fornecem papel timbrado e autorizam os cobradores de dívidas a usar o logotipo da DA, os cobradores de dívidas lidam com a logística de encontrar e entrar em contato com os consumidores e eles compartilham receita ( taxas e penalidades) com o escritório do DA.

Infelizmente, alguns desses "programas de restituição de checagem ruim" são confusos para os consumidores, que acreditam que estão recebendo correspondência oficial do governo. Os consumidores podem ser levados a acreditar que a DA pretende apresentar acusações criminais (que podem ou não ser precisas) e não permitem que os consumidores invocem seu caso - na verdade, ninguém no escritório do DA nem sequer analisou o caso. Os destinatários geralmente são intimidados e confusos, e eles simplesmente são instruídos a pagar o valor devido (mais taxas) e se inscrever para uma classe de responsabilidade financeira por sua conta.

Se você renunciou a um cheque e está sendo contatado por um cobrador de dívidas, verifique se você está sendo tratado de forma justa. Os cobradores de dívidas, mesmo em parceria com a aplicação da lei, precisam seguir as regras estabelecidas pelo seu estado e podem precisar seguir a Lei das Práticas de Cobrança Justa de Dívidas (FDCPA). Entre em contato com um advogado local se você está sendo assediado.

Prevenção de cheques devolvidos

Você pode não conseguir fazer nada sobre um cheque que já tenha saltado, mas você pode evitar que ele aconteça no futuro. Aqui estão algumas maneiras de evitar ter um cheque atingido sua conta enquanto você está fora do dinheiro:

Balance sua conta: A coisa mais importante que você pode fazer é acompanhar o saldo da sua conta. Isso significa que você precisa saber o quanto você tem e quanto está prestes a deixar sua conta em todos os momentos. Esteja atento a quaisquer pagamentos pendentes, cheques pendentes e transferências automáticas fora de sua conta. Saiba como equilibrar sua conta com uma variedade de ferramentas.

Mantenha uma almofada: Mesmo com um bom planejamento, ocorrem erros (e cheques rejeitados). Mantenha dinheiro extra em sua conta para ajudar a cobrir as surpresas. Se o seu empregador o paga atrasado ou se esquece de um pagamento automático de faturas, um buffer de segurança pode evitar que as coisas pioram.

Veja o seu saldo: É difícil acompanhar tudo. Além disso, o saldo da sua conta pode ficar congelado de maneiras que você não esperava (se você usar seu cartão de débito em uma bomba de gás, por exemplo, ou um depósito é mantido). Descobrir como verificar facilmente o saldo da sua conta para que você saiba sobre os problemas antes que seja tarde demais.Inscreva-se para alertas para que você não seja surpreendido quando o saldo da sua conta diminui.

Considere a proteção contra cheque: A proteção contra descoberta pode ser cara, mas não precisa ser. Se você usá-lo como uma rede de segurança (em vez de confiar no fluxo de caixa), você raramente pagará taxas de cheque especial. Quando o seu banco cobrir verificações incorretas, o custo deve ser menor do que as taxas de cheque rejeitado (para os varejistas) e taxas NSF (para o seu banco). Você pode minimizar tarifas se você usar uma linha de crédito de descoberto ou solicitar ao seu banco que tire fundos da sua conta de poupança quando sua conta corrente tiver fundos insuficientes.

Pagar com um cartão de débito: Se você continuar fazendo cheques saltitantes, faça compras com seu cartão de débito (quando possível). Você saberá imediatamente se você puder pagar a transação. Enquanto você não tiver dado sua permissão bancária para processar essas cobranças, seu cartão será rejeitado.