401 (K) Penalidades a evitar

Se você investir através de um plano 401 (k) tradicional, um plano Roth 401 (k), ou um plano 401 (k) de autônomo, há pelo menos duas duas penas significativas que podem bate-o se você não for cuidadoso e cometer um erro na forma como você lida com a conta. Ambas as penalidades de 401 (k) podem custar-lhe enormes quantidades de riqueza perdida, uma vez que você fator no poder da composição e deve ser evitado se possível.

Ao ensinar-lhe o que são, espero dar-lhe uma melhor chance de nunca saber em primeira mão a dor de tirar dinheiro de você que deveria ter ficado no seu bolso.

A primeira penalidade a evitar de 401 (k) é a taxa de retirada antecipada de 10%

Em troca da miríade de benefícios de proteção de impostos e ativos oferecidos aos investidores que se aproveitam do plano 401 (k), o Congresso define alguns regras bastante rígidas sobre quando, e como, você pode fazer retiradas de sua conta. O mais comum é uma pena de retirada antecipada de 10% sobre o dinheiro retirado do seu 401 (k) antes de completar 59 anos. 5 anos. A penalidade de retirada antecipada de 10% é adicional a quaisquer impostos federais, estaduais e locais que você deve em sua retirada de 401 (k), tornando possível que você possa ter mais de 50% do seu dinheiro arrebatado de você como punição por incômodo cofres de aposentadoria.

Como você pode evitar essa penalidade específica de 401 (k)?

De acordo com as regras atuais, existem oito isenções escritas na lei e para as quais você pode qualificar. Se você se beneficiar de uma dessas isenções, você não terá que pagar a penalidade de retirada antecipada de 10%, apenas os impostos de renda ordinários que você teria devido.

A segunda penalidade de 401 (k) a evitar é a sobretaxagem em excesso 401 (k) Contribuições

O congresso é muito específico ao definir os limites de contribuição 401 (k) que determinam a quantidade máxima de dinheiro que você pode colocar em sua conta a cada ano. Se você exceder esses limites rígidos de contribuição 401 (k), você é culpado de fazer o que é conhecido como "contribuição excedente". As contribuições excedentes estão sujeitas a uma penalidade adicional na forma de um imposto especial de consumo.

Especificamente, de acordo com a Fidelity, um dos maiores administradores de planos 401 (k) no mundo, "A penalidade por contribuições em excesso é de 6%. O 6% é avaliado sobre o montante da superação. Essa penalidade é um imposto especial de consumo imposto. Se você remover o montante excedente antes do final do ano fiscal, não será cobrada uma penalidade no valor da contribuição excedente ". Em outras palavras, há uma boa notícia para que você possa ter uma chance de evitar essa penalidade 401 (k) se você receber a contribuição excedente de sua conta antes do prazo de imposto para o ano em que foi contribuído.

Adicional 401 (k) Penalidades e impostos que você pode querer evitar

Embora as duas penalidades 401 (k) que acabamos de discutir - a taxa de retirada antecipada de 10% e a sobretaxa de contribuições em excesso - são as que os investidores ordinários são mais provável encontrar em suas vidas, existem outras situações em que você pode encontrar-se pagando dinheiro que você não teria devido se você investiu ou manipulasse 401 (k) dinheiro de acordo com as regras.

Um exemplo é o uso de dinheiro emprestado no 401 (k). Os investidores afluentes e de alto patrimônio líquido que tenham um tipo especial de 401 (k) conhecido como "auto-dirigido 401 (k)" ou aqueles que transferiram seus 401 (k) para um IRA Rollover auto-dirigido podem ser tentados a investir em coisas como uma parceria limitada mestre ou empresas de responsabilidade limitada especialmente estabelecidas que detêm investimentos imobiliários alavancados através do uso de dívida hipotecária ou títulos privados. Para os investidores certos, nas circunstâncias adequadas, especialmente quando feito por uma empresa de gerenciamento de ativos de luva branca que atende aos ricos, as complexidades concorrentes que surgem podem valer a pena. Essas complexidades podem ser planejadas, mitigadas e fatoradas nos cálculos de retorno. Para investidores do-it-yourself, é um cálculo muito diferente.

Eles podem não estar cientes de que eles arriscam desencadear algo conhecido como o UBIT, ou imposto de renda comercial não relacionado; que o seu 401 (k) ou o IRA do Rollover teria que realmente arquivar sua própria declaração de imposto e pagar impostos que de outra forma seriam diferidos ou isentos de imposto. Não só isso, mas a custódia global que detém os valores mobiliários cobrará, em quase todos os casos, taxas de custódia significativamente maiores. Mais uma vez, ainda pode valer a pena se o seu patrimônio líquido for suficientemente alto, mas não é uma área em que os sábios tropeçam tanto quanto eles avançam, cada passo cuidadosamente escolhido para maximizar seu trade-off risco-recompensa.