Você deve converter o dinheiro do IRA para um Roth IRA?

Qualquer pessoa pode converter fundos IRA pré-impostos em uma conta Roth IRA. Você paga o imposto sobre o valor que você converte, mas, a partir desse ponto, os fundos crescem sem impostos na conta Roth.

Uma conversão de Roth faz mais sentido nessas duas circunstâncias:

• Você está em um suporte de imposto baixo agora e antecipe que você será mais alto depois de precisar retirar suas contas de aposentadoria.
• Você antecipa que você nunca precisará usar uma parcela de seus ativos de aposentadoria e você quer que seu Roth IRA passe sem impostos para os herdeiros.

Pergunte a si mesmo as cinco perguntas abaixo para ajudar a determinar se essas circunstâncias se aplicam e, portanto, se uma conversão Roth faz sentido para você.

1. Você tem deduções fiscais que excedem sua renda este ano?

Quando você tem um ano com muitas deduções, e não há muita renda, você quer dar uma olhada em converter tudo, ou uma parcela, do seu IRA tradicional para um Roth. Você gostaria de executar uma projeção de impostos para que você pudesse combinar o montante certo de renda com suas deduções. Também pode fazer sentido converter o suficiente para preencher as restrições fiscais de 10% e 15%, se você acha que estará em um suporte mais alto, mais tarde, quando você precisar usar os fundos Roth. À medida que você está olhando para os suportes fiscais, lembre-se de que as distribuições Roth IRA não estão incluídas na fórmula que determina quanto da sua renda da Segurança Social é tributável. Isso significa que Roth IRAs pode proporcionar um benefício extra na aposentadoria que pode não ser imediatamente aparente.

Calculadoras de conversão de Roth tradicionais que simplesmente estimam as taxas de imposto marginais agora ou negligência posterior para apontar muitos dos benefícios fiscais de Roth IRAs. Você deve usar uma projeção de imposto de vários anos e fator na tributação da Segurança Social, prémios do Medicare, taxas de imposto sobre ganhos de capital, distribuições mínimas exigidas e muitas outras coisas para determinar se uma conversão Roth funciona para você se beneficiar.

2. Você tem fundos suficientes fora do seu IRA para pagar os impostos adicionais sobre o rendimento?

Se você converter $ 50 000 de um IRA para um Roth, é $ 50,000 mais de renda em sua declaração de imposto. Com uma taxa de imposto efetiva de 20%, isso resultaria em US $ 10 000 adicionais de impostos devidos. Você não quer ter que tirar uma retirada ainda maior do seu IRA para pagar o imposto sobre os montantes convertidos para o Roth IRA. Certifique-se de ter fundos suficientes em contas de não aposentadoria que você pode usar para pagar o imposto - e ainda se deixar com uma quantidade adequada de reservas de caixa. Se você fizer isso, então uma conversão Roth pode ser adequada para você.

3. Você terá renda suficiente de fontes de contas sem aposentadoria para apoiá-lo na aposentadoria?

Se você tiver um fluxo de renda suficiente de ativos da conta sem aposentadoria, como propriedades de aluguel, contas de investimento pós-imposto, títulos municipais ou outras fontes desse tipo, e uma pequena quantidade de ativos em contas de aposentadoria tradicionais, então você pode querer para considerar a conversão de suas contas de aposentadoria em um Roth.Você evitará futuras distribuições mínimas exigidas que poderiam colidir você em um suporte de imposto maior mais tarde.

Se você precisar de renda de suas contas de aposentadoria, uma estratégia planejada para converter os ativos do IRA em um Roth em anos de imposto de baixa renda ainda pode ser para seu benefício.

Em muitos casos, você pode intencionalmente planejar atrasar a data de início dos benefícios da Previdência Social enquanto se converte para um Roth naqueles anos de baixa renda antes do início da Segurança Social. Para muitos aposentados que esperam ter renda de aposentadoria inferior a US $ 90.000, essa estratégia pode levar a um aumento geral da receita após impostos.

4. Você tem ativos de aposentadoria suficientes que você antecipa, você não precisará usá-los todos para apoiar seu estilo de vida?

Se você tiver uma grande quantidade de dinheiro em contas de aposentadoria; o suficiente para que você não use tudo para suas próprias necessidades, então, convertendo a parcela que você não precisará, um Roth permitirá que você passe essa parcela junto de seus beneficiários sem impostos. Qualquer beneficiário não-cônjuge que herda um Roth IRA deve começar a distribuir as distribuições ao longo de sua expectativa de vida, mas a maneira como as regras funcionam podem esticar essas retiradas isentas de impostos por muitos anos, permitindo que os investimentos dentro do Roth continuem para acumular ganhos isentos de impostos.

5. Seus ativos têm tempo suficiente e serão investidos de forma que você antecipe que você poderá recuperar o dinheiro inicial que você pagará em impostos?

Quanto mais jovem você for, mais tempo seus fundos dentro de um Roth devem crescer sem impostos. Mas os aposentados podem se beneficiar de Roths também! Suponha que você converta alguns fundos de um Roth de 60 a 65 anos. Esses fundos podem ter vinte anos para crescer e tornar-se uma valiosa fonte de renda para um cônjuge sobrevivente que será arquivado a taxas de impostos individuais. Com vinte anos, os fundos Roth podem ser investidos de forma mais agressiva, dando-lhes o potencial de grandes ganhos isentos de impostos. Isso pode mais do que compensar os impostos que você pagará quando você se converter para um Roth - especialmente se você converter em um ano em que sua renda é baixa. Se os fundos Roth tiverem tempo para crescer e podem ser investidos de forma agressiva, eles podem se tornar uma ferramenta poderosa que pode ajudar a tornar seus anos de aposentadoria mais seguros.