Quem não deve converter para Roth IRA?

Se você tem uma conta de aposentadoria individual tradicional ou IRA, você pode ter considerado a conversão para um Roth IRA. Com uma conversão, os investidores são capazes de transferir dinheiro de um IRA tradicional, pagar impostos sobre os fundos a taxas federais e estaduais comuns e movê-lo para o Roth, onde ele crescerá livre de impostos. Você pode fazer retiradas futuras de um Roth IRA isento de impostos, desde que atenda certas qualificações.

Para que as distribuições de Roth IRA sejam feitas de forma isenta de impostos, elas devem ser feitas após um período de participação de 5 anos tributáveis ​​e ocorrer após a idade de 59 ½. No caso de uma conversão, 5 anos devem passar desde a conversão.

Uma conversão Roth IRA pode ter muito sentido para alguns. Por outro lado, há certos casos quando não faz sentido. Antes de se converter a um Roth, faça estas perguntas.

Estou perto da aposentadoria e na necessidade de receita do IRA?

Se você está se aproximando da aposentadoria ou precisa de seu dinheiro IRA para viver, não é fácil converter-se em Roth. Porque você está pagando impostos sobre seus fundos, a conversão para um Roth custa dinheiro. Demora um certo número de anos antes que o dinheiro que você paga antecipadamente seja justificado pela economia de impostos. Se você está tomando renda de aposentadoria, você aumenta essa linha do tempo. Para obter uma idéia de se você está melhor conversando, uma calculadora de conversão Roth pode ajudar.

(Você pode encontrar calculadoras em sites de corretagem, esta boa calculadora básica de conversão Roth é de TIAA-CREF.)

Outros recursos potenciais para calculadoras de conversão Roth IRA incluem o seguinte:

• Charles Calculadora de conversão Roth IRA de Schwab
• Conversão de banco para uma calculadora Roth
• Devo converter em Roth IRA? (CalcXML)

O desafio com o uso exclusivo de uma calculadora de conversão Roth IRA é que as premissas são baseadas em expectativas futuras de imposto de renda. É difícil prever onde as taxas de imposto sobre o rendimento são direcionadas nos próximos 1-2 anos. Imagine o quão desafiador pode ser prever taxas de impostos de 10, 20 ou mesmo 30 anos a partir de hoje, quando você estará tomando usando o Roth IRA.

Certifique-se de revisar seu suporte de imposto de renda atual e projetado antes de converter um IRA tradicional em Roth IRA. Você pode usar este Guia da Tabela de Imposto de Renda Federal ou informações da sua declaração de imposto mais recente para determinar seu suporte de imposto marginal. Em seguida, complete um plano de orçamento para a aposentadoria para estimar seu suporte fiscal antecipado com base no seu plano de renda de aposentadoria projetado.

Posso pagar os impostos?

Uma conversão Roth IRA pode ser dispendiosa, porque você deve pagar impostos sobre o IRA existente. Idealmente, o dinheiro não deve sair de suas economias de aposentadoria. Se você tiver que usar os fundos do seu IRA tradicional para pagar os impostos, você vai custar-lhe converter para um Roth, é melhor deixar os fundos se sentarem apertados.

Uma técnica a considerar é espalhar o custo de uma conversão ao longo de alguns anos. Isso também pode impedir que você se empenhe em um suporte de impostos mais elevado.

Desejo pagar os impostos?

Às vezes, fazer um bom movimento financeiro pode ser uma coisa difícil de fazer. Essa é a sensação de que muitos proprietários tradicionais de IRA obtêm ao considerar uma conversão Roth IRA. Você pode imaginar que alguém tenha US $ 300.000 em um IRA e logo que eles estão desistindo de US $ 75.000 desse IRA? Uma conversão Roth IRA pode parecer boa no papel, mas no mundo real pode ser mais complicado.

Você pode usar contribuições de caridade para compensar os impostos para uma conversão Roth. As deduções fiscais podem ser uma estratégia efetiva para reduzir o custo tributário de uma conversão Roth IRA. É claro que você deve primeiro ter os recursos financeiros e desejar presentear uma organização de caridade para utilizar essa estratégia.

Eu estarei em uma faixa de imposto mais baixa no futuro?

Se você acha que vai se aposentar em um suporte de imposto de renda mais baixo do que você está agora, não faz sentido se converter.

Você pagará impostos mais altos sobre a conversão do que você faria se você retirasse o dinheiro do seu IRA tradicional na aposentadoria.

Uma conversão Roth IRA pode ser uma boa idéia para alguns, mas não para todos os investidores do IRA. Considere cuidadosamente a sua potencial conversão antes de fazer qualquer movimento para converter suas economias.