Os 6 erros de planejamento de aposentadoria que você deve evitar

Todos cometemos erros, mas alguns erros carregam maiores conseqüências do que outros. Infelizmente, fazer alguns erros quando planeja sua aposentadoria pode ter conseqüências terríveis em seu futuro, particularmente quando você se aproxima mais da idade de aposentadoria desejada.

Então, em um esforço para obter seu planejamento de aposentadoria (ou a falta dele) em forma de tip-top, aqui estão seis erros comuns que as pessoas fazem com planejamento de aposentadoria que você deve evitar.

1. Não Maximizando Seu Empregador Match

Se você tiver a sorte de trabalhar para um empregador que ofereça um 401k ou outro plano de aposentadoria com um programa de correspondência, aproveite-o! Uma vez que você tenha adquirido o plano (ou seja, uma vez que trabalhou na empresa o tempo suficiente para ter um direito absoluto a qualquer parte do valor da conta que seu empregador tenha contribuído em seu nome), esse empregador coincide com o dinheiro é seu, mas somente se você contribuiu para o plano você mesmo. O que se resume é que uma combinação de empregadores é dinheiro livre e o melhor retorno do seu dólar que você provavelmente encontrará. Por exemplo, se seu empregador compara dólar por dólar até 3% do seu salário, então você deve contribuir com pelo menos 3% de cada cheque de pagamento no plano. Ao fazê-lo, você efetivamente economiza 6% de seu salário todos os anos, mas apenas perde 3%.

Ao não maximizar a partida do seu empregador é deixar dinheiro na mesa que poderia ser usado para financiar a segurança financeira e o estilo de vida que deseja na aposentadoria.

2. Tomando um empréstimo de sua conta de aposentadoria

Muitas pessoas tratam seu plano de aposentadoria de empregadores como uma conta de poupança se o plano permitir empréstimos, o que é uma característica comum. Pedir empréstimos com sua economia de aposentadoria pode ser um erro caro. Quando você paga o dinheiro de volta, o dinheiro que você tirou em primeiro lugar perdeu a oportunidade de crescer e composto.

Quando você entende os poderosos efeitos do interesse de composição, você também deve reconhecer os custos de oportunidade de interromper o processo. Enquanto você pode pagar de volta o interesse, geralmente não compensa o tempo perdido. Outro risco que você tira ao tomar um empréstimo de seu plano de aposentadoria surge se você deixar seu emprego antes de pagar o empréstimo. Em alguns casos, o empréstimo pode então contar como uma distribuição, se não for pago integralmente, o que significa pagar impostos e, possivelmente, uma multa rígida de retirada antecipada.

3. Não diversificando seus investimentos.

O velho ditado diz: "não coloque todos os seus ovos em uma cesta". É um bom conselho e quase diretamente aplicável à sua abordagem ao seu portfólio de investimentos, mas as pessoas geralmente não o seguem. É fácil ficar preso em seus investimentos quando o mercado está indo bem e perseguir esses grandes retornos pode parecer uma boa idéia.Retornos melhores equivalem a um melhor ninho de ovo. Mas, sem uma diversificação adequada, você está se submetiendo a um risco significativamente maior com apenas um potencial de melhores retornos. A falta de diversificação adequada é particularmente prevalente entre os investidores que recebem ações do empregador como parte de seus benefícios ou compensações.

Embora geralmente existam regras em torno de quando e quanto de seu estoque de empregador você pode vender em um determinado momento, geralmente é uma prática ruim manter suas ações em cada ação, permitindo que ela se torne uma parcela maior e maior de seu portfólio total de investimentos . No final, um portfólio adequadamente diversificado irá ajudá-lo a minimizar seu risco ao maximizar seu retorno.

4. Não Reequilibrando sua Carteira

Embora a diversificação do seu portfólio de investimentos seja importante, isso não faz muito bem se você também não reequilibrar seu portfólio também. Ao longo do tempo, um portfólio que começou com 50% de ações e 50% de títulos provavelmente não será o mesmo por alguns anos ou mesmo meses abaixo da linha. Se as ações experimentarem um período de crescimento significativo, a parcela de estoque de sua carteira crescerá enquanto suas participações em títulos apenas podem crescer ligeiramente.

Essa disparidade poderia transformar seu portfólio em uma combinação de ações de 70% e 30% de títulos, o que é bom é que a mistura é apropriada para sua idade e tolerância ao risco, mas se um saldo 50/50 for o apropriado, esse portfólio agora seja significativamente mais arriscado do que deveria ser.

5. Como retirar seu Plano

Quando você deixa um empregador com quem você possui uma conta de aposentadoria, você tem várias opções sobre o que fazer com a sua conta. Primeiro, você pode deixá-lo no plano, o que não é uma escolha horrível se você não tiver outra conta de aposentadoria (como um IRA) para o qual você pode ropor os fundos. Em segundo lugar, faça um administrador fiduciário para a transferência de trustee (também conhecido como rolagem de IRA) para outra conta de aposentadoria qualificada, como um IRA ou o plano do seu novo empregador. Terceiro, você pode retirar dinheiro. Aqui é onde os erros começam. Muitas pessoas decidem retirar seu plano de aposentadoria quando saem da empresa. Alguns dinheiro com a intenção de reinvestir o dinheiro em outra conta, mas há uma enorme diferença entre cobrar e reverter. Quando você extrai um plano de aposentadoria antes da idade de 59½, você não está sujeito apenas a impostos sobre o valor total, mas também a uma penalização de retirada antecipada. Isso pode ser um movimento caro. Para algumas pessoas, isso significa quase reduzir o valor da conta ao meio! Quando você inicia um administrador fiduciário para a transferência de trustee, por outro lado, pode rolar todo o valor da conta para outra conta qualificada sem pagar taxas ou taxas. Então, quando você deixa um empregador, idealmente, deve considerar rolar o dinheiro para um IRA. Isso não só elimina quaisquer impostos ou penalidades atuais, mas também abre suas oportunidades de investimento (planos 401k geralmente têm opções de investimento limitadas) e provavelmente diminuirá significativamente as taxas de investimento (planos de 401k tendem a ter taxas elevadas).

6. Tornando-se Paralisado por Escolhas

O planejamento de aposentadoria está cheio de perguntas. "Quanto dinheiro eu preciso salvar? "" Quanto dinheiro eu preciso na aposentadoria? "" O que os investimentos são adequados para mim? "Enquanto o planejamento de aposentadoria está cheio de escolhas importantes para fazer, não se deixe incomodar com a inação. Evitar e inativar são talvez os maiores erros que você pode fazer ao planejar sua aposentadoria. Então, faça as coisas um passo de cada vez. Uma vez que o tempo (e seu interesse de composição de amigos) é o seu bem mais valioso, a coisa mais importante a fazer é apenas começar a economizar e investir em uma conta de aposentadoria, seja um plano de empregador ou um IRA. Então, à medida que seu ovo de ninho cresce e você se aproxima da aposentadoria, considere trabalhar com um Planejador Financeiro Certificado (CFP) baseado em taxas para discutir seu plano de aposentadoria e as opções que são melhores para você.