Como evitar erros de planejamento de aposentadoria para novas contratações

Você pode estar lendo isso porque você acabou de receber um novo emprego ou tem um amigo íntimo ou familiar que fez e você ama ajudar os outros. Existe uma decisão crucial que afeta o seu futuro financeiro que precisa ser feito, mas a maioria das pessoas está bagunçada. Não seja como a maioria das pessoas!

O planejamento para aposentadoria é um dos desafios financeiros mais importantes que você enfrentará na vida. Criar o plano certo para a sua situação ajudará a mantê-lo no caminho certo para alcançar a independência financeira mais tarde na vida.

Mas se você fizer um desses "Grandes Três" erros ao criar seu plano inicial de aposentadoria depois de começar um novo emprego, você pode enfrentar alguns obstáculos importantes no caminho da liberdade financeira.

Não guardando o suficiente (ou aguardando muito para começar a poupar para a aposentadoria) . Quando você está nos estágios iniciais da sua carreira, a aposentadoria provavelmente não está perto do topo de sua lista de desafios e preocupações da vida. Quando você está nos anos 20 e 30, é mais provável que você esteja focado em pagar empréstimos estudantis e contas de cartão de crédito ou pagar as despesas diárias de vida. Outros objetivos financeiros em suas vistas podem estar comprando uma casa ou apenas tentando construir esse fundo de emergência, você ouve os planejadores financeiros dizendo que é necessário.

Todos esses objetivos e desafios financeiros estão lutando pelos mesmos dólares devidos em seu orçamento. É por isso que é tão fácil cometer o erro de assumir que você pode economizar mais amanhã para compensar o tempo perdido ou adiar a economia.

Outros dependem muito do empregador para ajudá-los a escolher quanto contribuir com um plano de aposentadoria através da configuração padrão durante a inscrição automática. O problema com esta abordagem é que sua taxa de contribuição inicial pode não ser suficiente.

A melhor estratégia para garantir que você esteja economizando o suficiente é executar um cálculo de aposentadoria básica quando você inicialmente configurou sua conta de aposentadoria e, novamente, pelo menos uma vez por ano durante uma revisão anual.

Este processo permitirá que você obtenha uma estimativa sólida de quanto você precisará economizar para manter seu estilo de vida desejado durante a aposentadoria e não confiar em seus amigos e colegas de trabalho para orientar esta importante decisão.

Muitas vezes, é recomendado começar com um objetivo inicial para economizar pelo menos 10-15% de sua renda por ano ao longo de sua carreira. Tente, pelo menos, contribuir o suficiente para obter a partida completa do seu plano de aposentadoria no trabalho, se uma partida de empregador for oferecida se salvar 15% ou mais não é realista desde o início. Aumentar regularmente as contribuições futuras anualmente automaticamente é outra maneira de "economizar mais amanhã" se um recurso de escalonamento da taxa de contribuição for oferecido em seu plano de aposentadoria.Se isso não estiver disponível, defina um lembrete do calendário para aumentar as contribuições pelo menos 1-2% ao ano. Você também pode querer aplicar futuros aumentos de salário ou bônus em sua conta de aposentadoria. A linha inferior é automatizar as poupanças e pagá-lo para a sua aposentadoria!

Não tendo um plano de investimento desde o início (ou revisando o plano regularmente) . Se você já esteve em um restaurante com mais de 200 itens de menu, você conhece esse sentimento de indecisão quando forçado a diminuir suas opções.

Seu futuro financeiro é muito mais importante do que sua próxima refeição. Algumas escolhas na vida podem parecer esmagadoras, especialmente quando sabemos o quão importante elas são.

Escolhendo suas opções de investimento inicial em um plano de aposentadoria é um desafio para muitos de nós, porque todos nós não possuímos a confiança financeira para tomar uma decisão informada. A realidade é que existem ferramentas e recursos para nos ajudar a tomar essas decisões e até mesmo um investidor novato precisa de um plano básico. Se você não tem um plano de jogo escrito, suas economias de aposentadoria futuras podem não ser suficientes para ajudar a pagar metas de vida importantes.

Um plano de investimento básico também nos ajuda a evitar decisões emocionais que podem descartar nossos planos. Quando os períodos de extrema volatilidade do mercado, muitos investidores tendem a se afastar das ações e a investir de forma muito conservadora.

Permitir que os recentes altos e baixos do mercado para assustá-lo longe do mercado de ações podem ser um grande erro se você estiver nos estágios iniciais de sua carreira. Isso porque apenas se concentrar no risco de mercado de ações pode ser míope e expô-lo a um risco maior e esse é o risco de ultrapassar o seu dinheiro.

Para o investidor hands-off, considere o uso de uma estratégia de investimento passivo de baixo custo que se centre na alocação de ativos (ou como você divide sua conta em classes de ativos, como ações, títulos, ativos reais e dinheiro). Isso geralmente funcionará melhor do que apenas tentar escolher os melhores resultados de anos anteriores. Uma solução para investir em uma carteira diversificada que fornece orientação profissional inclui a seleção de um fundo mútuo de alocação de ativos que se ajuste à sua tolerância ao risco. Como alternativa, um fundo mútuo de data-alvo que se ajusta automaticamente para gradualmente ser mais conservadoramente investido à medida que você se aproxima da aposentadoria.

Você pode colocar seu plano de investimento em um cartão de nota?

Não aproveita ao máximo as contas com benefícios fiscais . Muitos poupadores de aposentadoria cometem o erro de não aproveitar ao máximo o tratamento favorável aos impostos dos planos 401 (k) e IRAs. As contas de aposentadoria tradicionais, como os planos 401 (k) e os IRAs dedutíveis, proporcionam uma boa vantagem porque você obtém uma redução de impostos imediata e a capacidade de reduzir sua renda tributável. O limite de contribuição do IRS para um 401 (k) é de US $ 18 000 e o limite de contribuição do IRA é de US $ 5,500 em 2016.

Outro benefício fundamental de tirar o máximo proveito das contas de aposentadoria é que eles permitem que seus ganhos cresçam em um imposto - base preferencial. Quando você combina esse benefício fiscal com o poder de compor interesse, o pensamento de aposentadoria começa a aparecer um pouco menos assustador.Você também pode usar o conceito de localização de ativos para sua vantagem, contribuindo para um Roth 401 (k) ou Roth IRA para obter os benefícios do crescimento de ganhos sem impostos. Basta estar ciente de que as contas Roth são financiadas com dólares após impostos. Como resultado, esta estratégia geralmente funciona melhor quando você não precisa reduzir sua receita tributável no ano atual ou se você espera estar em uma faixa de imposto mais alta durante a aposentadoria.

Com o declínio das pensões e preocupações sobre a viabilidade da Segurança Social, torna-se cada vez mais claro o ônus do financiamento da aposentadoria é sobre nós como indivíduos. Se você evitar esses três principais erros ao criar seu plano de aposentadoria, você poderá equilibrar a vida hoje com a paz de espírito sabendo que você está se preparando para a verdadeira independência financeira na aposentadoria (não importa o quão longe esse objetivo possa parecer ou como você defina sua própria "aposentadoria").