7 Maneiras de investir com mais impostos de forma eficiente

Eu penso que o investimento com impostos eficiente é um bolo de sete camadas. Quanto mais camadas você adiciona, mais você pode aumentar seu fluxo de caixa após aposição da aposentadoria que estará disponível para você. Partindo do mais simples para o mais complexo, abaixo estão sete maneiras de mudar sua maneira de investir para diminuir seus impostos.

1. Fundos Tributários Eficientes em Contas de Não Aposentadoria

"Alguns investidores ficam surpresos ao descobrir que eles têm que pagar impostos sobre ganho de capital e distribuições de dividendos de seus fundos mútuos e ETFs, mesmo que não tenham vendido seus fundos durante o período ano.

Na verdade, nos últimos 10 anos, o custo médio anual de imposto para um fundo mútuo foi de 1. 3%. ¹ . "

1. Fonte: Morningstar a partir de 31/03/14. "Tax Cost" é uma medida Morningstar do impacto dos impostos sobre ganhos de capital e distribuições de renda no desempenho. As médias são calculadas usando a classe de ações mais antiga de todos os fundos de investimento abertos abertos ativamente disponíveis na U. S. (excluindo os títulos de títulos municipais e do mercado monetário) com registros de 10 anos a partir de 31/03/14.

Alguns fundos de investimento têm um alto volume de negócios que resulta em distribuições de ganhos de capital de curto prazo a cada ano. Essas distribuições são tributadas por uma taxa de imposto mais alta do que o ganho de capital de longo prazo ou dividendos qualificados. Ao escolher fundos de índice ou fundos gerenciados por impostos em contas de não aposentadoria, você pode diminuir sua conta de imposto.

2. Use um Local de Ativos de Processo Chamado

Você pode localizar suas participações de investimento em contas passíveis de impostos diferidos, de forma direta, de forma a reduzir o valor da receita do portfólio tributável que você tem a cada ano.

Aqui está um conjunto genérico de regras de localização de ativos a considerar:

• Coloque investimentos que tenham potencial para os retornos mais altos dentro de sua conta Roth. Isso seria como mercados de pequena capitalização e emergentes.
• Realizar investimentos que geram ganhos a longo prazo e dividendos qualificados em contas de não aposentadoria. Isso seria coisas como um fundo de índice S & P ou ações de pagamento de dividendos.
• Tenha renda fixa e investimentos de alta rotatividade em contas de impostos diferidos tradicionais. Isso seria coisas como fundos de commodities, fundos imobiliários, fundos gerenciados ativamente) e fundos de títulos.
• Os agregados familiares mais elevados de parênteses fiscais deveriam considerar o uso de títulos municipais por renda fixa realizada em contas de não aposentadoria.

3. Ganhos e perdas de colheita com base na sua situação fiscal

Se o seu suporte de impostos for baixo (15% ou menos), você pode cair no suporte de imposto de ganhos de capital zero por cento - o que significa que você não pagará imposto sobre ganhos de capital realizados. Você pode usar uma projeção fiscal para ver quais anos isso pode ocorrer ganhos intencionalmente realizados nos anos em que não serão tributados.

Pessoas de renda mais alta devem realizar todas as perdas de capital disponíveis a cada ano, quando essa perda pode ser usada contra receita ordinária.Você também pode colher perdas para compensar outros ganhos de capital que você possa ter.

4. As contas de aposentadoria do fundo com base em seu suporte de imposto

É difícil encontrar crescimento livre de impostos e tanto as contas de poupança de saúde quanto as contas da Roth oferecem a capacidade de aumentar os fundos sem impostos, então, em geral, acho que todos os que são elegíveis para fazê-lo deve financiar esses tipos de contas. Também faz sentido financiar contas da empresa em uma quantidade suficiente para obter a partida completa.

Uma correspondência da empresa fornece um retorno instantâneo sobre o investimento.

Uma vez que esses itens estão no lugar, seu suporte de imposto agora e no futuro determina o que você deve financiar em seguida. Abaixo estão um conjunto geral de diretrizes de financiamento:

• Fund Roths quando seu atual suporte de imposto marginal é o mesmo ou menor do que sua taxa marginal esperada na aposentadoria.
• contas dedutíveis do Fundo quando sua taxa marginal atual for superior à sua taxa marginal esperada na aposentadoria.
• Funda totalmente todos os tipos de contas para obter a máxima proteção de credores. Em alguns estados, para profissões de alto rendimento / alto risco, isso pode incluir rendas de financiamento e seguro de vida em dinheiro.

5. Retirar o imposto de forma eficiente na aposentadoria

A Segurança Social é uma fonte de renda preferida. No máximo, 85% dos benefícios de aposentadoria da Segurança Social estarão sujeitos à tributação da renda.

Isso aumenta o benefício potencial de atrasar a data de início de sua Segurança Social para que você obtenha mais renda vitalícia que seja preferencial em impostos.

Em algumas circunstâncias, a maioria das vezes ocorre para aqueles que não têm muito rendimento de pensão e com saldos moderados de contas de IRA, usando levantamentos de IRA no início da aposentadoria enquanto atrasam a Segurança Social podem ser bastante benéficos e melhorar seu resultado em comparação com outras estratégias de retirada.

6. Plano com base em um conjunto geral de premissas

Muitas pessoas fazem suposições sobre o seu suporte de impostos agora e o que eles acham que se parecerá na aposentadoria. A maioria dos planejadores financeiros também usa premissas genéricas. Isso é melhor do que não fazer nenhum planejamento, mas acho que um conjunto personalizado de premissas é sempre melhor do que usar uma regra geral genérica. O melhor planejamento vem da execução de uma projeção fiscal pessoal a longo prazo e de obter conselhos com base em sua situação pessoal.

Este artigo está cheio de regras genéricas - não as aplique cegamente. Eu não conheço sua situação pessoal e você pode ter circunstâncias que significam que algumas das diretrizes sugeridas neste artigo não seriam apropriadas para você. Nenhum fórum de livro, artigo ou fórum on-line pode superar o valor que uma análise personalizada feita por um planejador financeiro qualificado ou assessor fiscal pode oferecer.

7. Plano com base em uma projeção de impostos pessoais

Surpreendentemente, muitos que pensavam que sua taxa de imposto seria menor na aposentadoria descobriria que isso não é verdade. Isso acontece mais freqüentemente para aqueles que contribuíram fielmente para planos de aposentadoria diferidos e acabam com muito dinheiro em IRAs e 401 (k) s.

Uma projeção fiscal de longo prazo teria ilustrado seu futuro caminho de imposto e ajudou-os a tomar decisões anteriores que poderiam ter melhorado seu equilíbrio entre as economias pré-impostos e pós-impostos.Para a maioria, você não quer aposentar com todos os seus ativos em planos de aposentadoria diferidos. Isso significará que todos os dólares que você precisa retirar serão tributados, então você pode ter que retirar US $ 1. 40 ou mais por cada dólar que você precisa gastar. Aqueles que têm a maior quantidade de estabilidade financeira na aposentadoria geralmente têm um saldo de poupança em vários tipos de contas.