Como aproveitar ao máximo sua conta de poupança de saúde

Não haverá dúvida de mudanças na paisagem da saúde nos próximos meses e anos. Mas os especialistas estão de acordo sobre isso: as contas de poupança de saúde, que antecedem o Ato de Cuidados Acessíveis por uma boa meia década, não vão a lugar nenhum. Hoje, os planos de saúde de alta dedução que tornam os tomadores de seguro elegíveis para abrir uma conta de poupança de saúde representam cerca de 20% do mercado de seguros de saúde, de acordo com a Kaiser Family Foundation.

E essa participação provavelmente aumentará nos próximos anos, particularmente se os limites de contribuição aumentarem e os requisitos de design do plano forem relaxados.

É por isso que é importante aprender, o mais rápido possível, como aproveitar ao máximo essas contas. Infelizmente, isso é algo que muitos participantes não estão fazendo agora mesmo, diz Paul Fronstin, diretor do Programa de Pesquisa e Educação em Saúde do Employee Benefits Research Institute (EBRI).

Isso se deve em parte à confusão simples: os HSAs são muito parecidos com as FSA (contas de gastos flexíveis), mas, além do fato de que ambos permitem pagar despesas médicas com dólares pré-impostos, eles têm grandes diferenças. O maior: se você não usar o dinheiro em sua FSA antes do prazo, você pode perder, enquanto os dólares da HSA são seus para manter e usar conforme você escolher. Eles são até portáteis se você mudar de emprego. De fato, a Fronstin chama essas contas "o melhor que existe, do ponto de vista fiscal. "

Se você é elegível para um, aqui está o que você precisa fazer:

Abrir uma conta

Parece um não-acéfalo, mas na verdade, muitas pessoas que são elegíveis para abrir HSAs não o faça. De acordo com um relatório EBRI de 2016, existem 20 a 22 milhões de políticas elegíveis para a HSA, mas apenas 18,2 milhões de contas abertas, de acordo com Devenir Research.

Isso significa que entre dois e quatro milhões de pessoas têm políticas de seguro de saúde elegíveis para HSA, mas não conseguiu abrir a conta.

Isso é um problema, porque você deveria abrir uma conta antes de você incorrer em despesas médicas para as quais você quer ser reembolsado, explica o Dr. Steve Neeleman, fundador e vice-presidente do provedor da Health Care. No entanto, você não precisa ter todo o dinheiro para pagar a reclamação antes de incorrer. Então, você pode abrir a conta e financiá-la com US $ 1 (ou seja o que seja o saldo mínimo), e adicionar mais dinheiro à medida que você precisa

Fazer uma contribuição

De acordo com a Devenir, 20% das HSAs não foram financiadas como de meados de 2016. Isso é infeliz, pois há benefícios significativos para contribuir. Primeiro, há uma dedução fiscal de contribuições de até US $ 3, 400 (para singles) e US $ 6, 750 (para famílias) para 2017 e pessoas com mais de 55 anos podem contribuir com US $ 1 000 adicionais.O dinheiro pode ser usado para pagar despesas médicas não reembolsadas (incluindo muitos que você não pode esperar, como viajar para receber assistência médica). Dependendo do seu suporte de impostos, isso é semelhante a barbear 25% ou mais de seus custos médicos!

Enquanto o dinheiro está na conta, ele pode crescer livre de impostos, como dinheiro em uma conta de aposentadoria ou plano de poupança da faculdade (mais sobre isso em um momento).

E quando você retirar o dinheiro para usar para despesas médicas elegíveis, você não pagará nenhum imposto.

(Se você está retirando dinheiro para usar em despesas não médicas, você pagará o imposto de renda ordinário em sua taxa atual, também há uma penalidade de 20 por cento para retiradas não médicas, embora após os 65 anos que a pena desapareça. )

Como um benefício adicional, muitos empregadores agora estão oferecendo para contribuir com a sua HSA como um incentivo para que seus funcionários tenham um plano de saúde de alta dedução; Essas contribuições geralmente estão na faixa de US $ 500 a US $ 1 000, embora alguns empregadores sejam ainda mais generosos.

Estratégia sobre onde colocar o seu próximo dólar

Quando você está decidindo onde colocar suas economias, as HSAs não só pertencem diretamente à mistura, elas pertencem ao topo da lista. Comece comparando os incentivos do empregador - ou seja, o que você precisa fazer para obter o incentivo da HSA?

Em alguns casos, tudo o que você precisa fazer é abrir a conta, o que significa que isso é efetivamente dinheiro grátis!

Em seguida, financie seu 401 (k) ao nível necessário para obter essa partida de empregador. Finalmente, volte e aperfeiçoe sua contribuição da HSA para obter a total dedução fiscal, antes de voltar para o seu 401 (k). Depois que ambos são financiados para sua satisfação, mude para outros veículos de poupança de aposentadoria, contas de poupança da faculdade e contas de poupança vinculadas a outros objetivos.

Ativar a opção de investimento

Muitos (embora não todos) Os provedores de HSA oferecem a opção de investir o dinheiro que você possui na conta, assim como você faz em sua conta de aposentadoria. Talvez seja necessário acumular uma certa quantia de dinheiro antes de poder fazer isso. No SelectAccount, por exemplo, uma vez que você contribuiu com US $ 1 000, você pode investir o dinheiro em qualquer um dos onze fundos de investimento sem garantia designados; Uma vez que você acumulou US $ 10.000, você pode abrir uma conta de corretagem auto-dirigida na Charles Schwab, que abre a porta para 2, 500 fundos de investimento, bem como ações, títulos e outros investimentos.

Mas você deve virar o interruptor. E de acordo com a Fronstin, apenas 4% das contas possuem investimentos diferentes do dinheiro. Mais uma vez, isso representa uma oportunidade perdida. A Devenir Research informa que o saldo total médio de uma conta de investimento da HSA é de mais de US $ 15.000 - quase 8 vezes o saldo de uma conta que não seja de investimento.

Descubra como você está indo usar o dinheiro

Enquanto você tiver uma HSA no lugar, há muita flexibilidade quando se trata de financiamento e usá-lo. Tal como acontece com um IRA, você está desistido do prazo de imposto do ano seguinte para fazer sua contribuição para o ano anterior. Isso significa que você ainda pode fazer contribuições para 2016 até 15 de abril de 2017.(Os limites de contribuição foram de US $ 3, 350 para solteiros e US $ 6, 750 para famílias.) Depois de contribuir, você pode reembolsar o dinheiro que gastou em cuidados de saúde no ano passado.

Claro, você precisará recibos, observando onde esse dinheiro foi, mas, como observa a Fronstin, "se você não está em condições de contribuir com a conta e pagar as despesas médicas, pelo menos obtém a quebra de impostos. "Mas também é importante notar que não há data de vencimento em reembolsos. Isso significa que você pode investir o dinheiro na conta - permitindo que ele cresça no mercado - enquanto paga as despesas de saúde de hoje de bolso. Durante todo o tempo, você pode manter uma conta corrente do que você está gastando em cuidados de saúde e, em algum momento do futuro, pague-se por todo o dinheiro que gastou no passado, usando o dinheiro que teve tempo de apreciar.

Pense nos termos de um ciclo de vida

Se você hesitou em mergulhar plenamente no pool de HSA, porque já há tanta pressão para economizar para aposentadoria, faculdade e outros objetivos, isso pode ajudar a pensar sobre isso o curso de muitos anos em vez de um por um. Quando você é jovem e tem relativamente poucas responsabilidades (talvez você seja um dos poucos afortunados sem empréstimos estudantis), considere esta uma oportunidade de aumentar suas contribuições. À medida que você envelhece e tenha crianças que pegarem membros mono ou quebrar, você precisará contribuir menos e acessar o dinheiro mais. Então, como essas crianças saem de casa, você pode aumentar o fluxo de dinheiro na conta mais uma vez.