O básico do Capítulo 7 Falência

Existem vários tipos diferentes de falência, mas a grande maioria dos indivíduos apresenta uma bancarrota em linha do Capítulo 7 ou uma bancarrota do plano de reembolso do Capítulo 13 . Em 2015, de acordo com as estatísticas do tribunal de falências, 819, 240 casos não-comerciais do Capítulo 7 e Capítulo 13 foram arquivados nos Estados Unidos.

Um caso do Capítulo 7 é, sem dúvida, mais fácil, mais rápido e menos dispendioso do que o Capítulo 13. De todos os casos arquivados em 2015, aproximadamente 64% dos dois casos foram o Capítulo 7, mas também tem algumas limitações que o tornam menos útil para as pessoas que ficaram atrasados ​​em seus pagamentos de casa ou de carro ou precisam de uma maneira de recuperar os impostos, apoio à criança e outras dívidas que não podem ser tratadas em um caso do Capítulo 7.

Quando você apresenta um caso de falência, nós o chamamos de "devedor". "O objetivo da maioria dos devedores é obter uma alta, que é uma ordem do tribunal que informa aos credores do devedor que o devedor cumpriu todos os requisitos para a apresentação de um caso do Capítulo 7, e que, em troca, o devedor já não possui nenhum obrigação de pagar as dívidas. (Nem todas as dívidas são descarregáveis, no entanto, veja abaixo.)

Para chegar a esse ponto, como com qualquer esforço que valha a pena, você terá muito trabalho a fazer antes de arquivar o seu caso do Capítulo 7.

Aconselhamento de crédito

Uma das primeiras etapas exige que você participe de uma sessão especial de aconselhamento de crédito durante a qual um conselheiro de crédito avaliará seu orçamento para determinar se você pode ter outras possibilidades para obter controle sobre suas finanças. Estas sessões de aconselhamento de crédito são oferecidas por empresas privadas aprovadas pelo governo, geralmente duram cerca de uma hora e geralmente custam cerca de US $ 25.

A sessão pode ser facilmente realizada on-line (além de um check-in de telefone curto com um conselheiro em tempo real), e opções de telefone e face a face também estão disponíveis. A sessão pode ser facilmente realizada on-line (além de um check-in telefônico curto com um conselheiro ao vivo), e opções de telefone e face a face também estão disponíveis.

The Means Test

Em 2005, o Congresso passou algumas novas leis que, segundo eles, reduziriam o que o Congresso percebeu eram abusos do sistema de falências por pessoas que deveriam ser capazes de pagar suas dívidas. Assim, o teste de meios nasceu. O teste de meios é um cálculo que compara sua renda com suas despesas razoáveis ​​e necessárias, levando em consideração o tamanho da sua família e a renda mediana (ponto médio) para o seu estado. O teste de meios nos diz se você poderia pagar suas dívidas em parte e seria presumido que estava abusando do sistema se você apresentou um caso do Capítulo 7. Não o proíbe de arquivar um Capítulo 7. Mas você provavelmente teria que mostrar ao tribunal que você teve circunstâncias especiais que fazem do Capítulo 7 a escolha certa para você.

The Schedules

Todos os casos de falência são arquivados em tribunais federais especiais de falência. Para iniciar um caso do Capítulo 7, você apresenta uma petição e documentos de apoio, incluindo horários que listam todas as suas dívidas, ativos, rendimentos, despesas, bens isentos e outros aspectos da sua vida financeira. Você fornecerá uma grande quantidade de informações pessoais ao tribunal. Os horários podem ser de 60 páginas ou mais de informações. Toda a informação deve ser completa, verdadeira e correta, conforme o melhor que você conhece.

Você assinará sob "pena de perjúrio", semelhante ao juramento em tribunal.

Isenções

Toda a documentação que você arquivará será importante, mas uma das mais importantes é o cronograma da propriedade isenta. A bancarrota moderna é baseada no princípio de que a descarga de suas dívidas lhe dará um "novo começo". "Para tornar o novo começo possível, um caso de falência não pode deixá-lo destituído. Você tem permissão para manter a propriedade que você precisará começar de novo. Essa propriedade é chamada de propriedade isenta. Os tipos de propriedade e o valor da propriedade que podem ser isentos variam de acordo com o estado, mas em todos os casos, incluirá algum montante de patrimônio em imóveis, bens domésticos, roupas, veículos, ferramentas do comércio e outros conceitos básicos.

O juiz e o administrador

Quando seu caso é arquivado, é atribuído a um juiz de falência e a um administrador fiduciário.

As chances são muito boas de que você passará por todo o seu caso sem nunca aparecer em um tribunal antes do juiz. O administrador é nomeado para supervisionar o caso, particularmente os ativos. Se você tem ativos que podem ser vendidos para pagar credores, o administrador é o único a fazer isso.

A Reunião de Credores

Cerca de um mês após a apresentação do seu caso, você e seu advogado irão se encontrar com o administrador no que se chama reunião de credores ou uma reunião da Seção 341. Ironicamente, os credores raramente atendem à reunião dos credores, mas dá ao administrador uma chance de esclarecer quaisquer questões que ela possa ter sobre seus ativos e sua imagem financeira. Embora a reunião não seja realizada no tribunal, ela é realizada sob juramento.

Dívida não dispendiosa

Embora a maioria das dívidas possam ser descarregadas em um caso do Capítulo 7, nem todas as dívidas são descarregáveis. O código de falência enumera uma série de tipos diferentes de dívidas não dispendiosas. Alguns dos mais comuns incluem impostos recentes, apoio à criança e outras obrigações de suporte doméstico, dívidas que surgem por fraude ou por um acidente que ocorre enquanto você está sob a influência de drogas ou álcool. Algumas dívidas podem ser descarregadas, mas a descarga não é automática. Os empréstimos estudantis, por exemplo, são descartáveis, mas você teria que mostrar que você sofrerá dificuldades extremas se for forçado a pagá-los de volta. Outro tipo de dívida que pode ser não disponível é qualquer taxa de crédito que você faz pouco antes de arquivar a falência. Aqueles serão dados de alta, a menos que o credor arquiva um processo adversário, que é uma ação judicial no processo de falência, pedindo ao tribunal que declare que as dívidas não são cobradas.

Período de espera de 60 dias

Após a reunião dos credores, o código de falência exige um período de espera de 60 dias antes que o mandato de saída possa ser inscrito pelo tribunal. O objetivo do período de espera é dar ao administrador, credores e outras partes interessadas a oportunidade de rever o caso para determinar se serão necessárias mais ações. Você, como devedor, poderia usar esse tempo para considerar se você apresentará um processo adversário para solicitar ao tribunal que declare uma dívida descarregada. Um credor usaria esse tempo para considerar e processar uma ação para que sua dívida fosse declarada não disponível. Para o administrador, outras ações podem incluir a posse de propriedade não expirada, objetivando as suas isenções reivindicadas ou desafiando toda a sua alta. O administrador e os credores podem solicitar ao tribunal que lhe negue uma quitação se você cometeu uma fraude em seus credores antes ou durante a falência e por outros motivos.

Reafirmação e Redenção

A maioria de suas dívidas provavelmente não são garantidas, o que significa que você não colocou nenhuma garantia que você poderia usar se você não pagar a dívida. Algumas dívidas são garantidas, porque você é apoiado por garantias. Pense nos empréstimos para automóveis e habitação. Uma bancarrota do capítulo 7 irá descarregar as dívidas garantidas, bem como seus cartões de crédito e contas médicas. Mas não vai cumprir a obrigação de entregar a garantia. Portanto, você poderia pagar a dívida para seu credor de carro, mas o credor ainda teria o direito de levar seu carro para pagar pelo menos uma parte da dívida. Se você quiser manter o carro, você tem duas opções sob o código de falência. Você pode optar por ter a dívida sobreviver à falência. Isso é chamado de acordo de reafirmação. De acordo com o acordo de reafirmação, você continuará fazendo pagamentos. Se, a qualquer momento, você parar de fazer pagamentos, o credor terá o direito de reintegrar a garantia ou excluir a hipoteca.

Como alternativa, você pode optar por resgatar a propriedade. Para resgatar propriedade, você paga ao credor o valor da propriedade a partir do dia em que você arquivou a bancarrota. Isso pode ser uma economia de custo significativa sobre o pagamento da dívida com juros ao longo do tempo, especialmente se a propriedade perdeu muito valor desde que você originalmente o financiou. Quase sempre, o credor exigirá que você pague o valor em uma quantia fixa.

Qualquer reafirmação ou resgate deve estar em vigor antes da entrada em vigor da inscrição.

Requisito de educação para devedores

Além do aconselhamento de crédito que você leva antes do processo ser arquivado, você também terá que seguir um curso de gestão financeira antes que suas dívidas possam ser dadas. Este curso, que geralmente dura cerca de duas horas, estará disponível na mesma empresa que oferece a sessão de aconselhamento de crédito por cerca de US $ 25.

Ordem de descarga

Após o período de espera de 60 dias, o tribunal emitirá um pedido de descarga, desde que o administrador ou qualquer credor tenha apresentado um procedimento adverso ou tenha tomado qualquer outra ação que possa interferir com a alta.Mesmo que um processo adversário esteja pendente para determinar a capacidade de descarga de uma determinada dívida, a descarga ainda pode ser registrada.

Post-Discharge

Para a maioria das pessoas, a emissão do pedido de descarga é o fim do caso. Tudo corre de acordo com o plano, o caso durará quatro a seis meses.

Se o administrador se apropriar da propriedade, o caso ficará aberto por muito mais tempo. Muitas vezes, o administrador exigirá a cooperação do devedor. Em qualquer caso, o administrador terá de reunir o imóvel e vendê-lo ou, de outro modo, liquidá-lo. O tribunal notificará os credores para arquivar reclamações, que incluirão o valor em circulação e qualquer documentação que suporte o pedido, como contratos de titular de cartão, notas promissórias, livros contábeis, etc. O administrador examinará os pedidos. Se algum deles for arquivado de forma incorreta, são suportados com documentação, são para valores inesperados, o administrador pode se opor ao pedido. O credor terá então a oportunidade de completar o pedido. Todas as objeções não resolvidas ou não resolvidas podem ser litigadas perante o juiz de falências.