Estar preparado para custos de fechamento

Os custos de fechamento são fundos, além de um adiantamento de empréstimo pago na liquidação. Os custos variam entre os estados, mas as operações em dinheiro têm menos custos do que as compras financiadas. Embora muitos dos custos estejam associados ao financiamento, outros são independentes do empréstimo hipotecário. Algumas taxas normalmente são associadas ao comprador ou ao vendedor, mas qualquer coisa é negociável. No mercado de um comprador, quando as propriedades são lentas para vender, os vendedores ansiosos concordam freqüentemente em pagar parte dos custos de fechamento do comprador.

Isto é menos provável que aconteça no mercado de um vendedor, quando as propriedades vendem rapidamente.

Alguns custos são claramente da responsabilidade do vendedor. Por exemplo, o vendedor geralmente paga a comissão imobiliária total; Este é um custo de fechamento para o vendedor. O montante é deduzido do produto da venda e o agente de fechamento escreve um cheque para a listagem e venda de empresas imobiliárias. Da mesma forma, o vendedor paga pelo seu próprio advogado imobiliário, se ele tiver mantido um. Se o vendedor ainda não pagou os impostos anuais sobre a propriedade, o vendedor credita o comprador pelo número de dias que o vendedor possuía a casa naquele ano. Este crédito reduz a quantidade de dinheiro que o comprador precisa ao fechar.

O comprador geralmente paga as taxas de hipoteca - aplicação, pontos de originação, pontos de desconto, seguro de hipoteca, relatório de crédito, taxa de corretor de hipoteca. Os credores normalmente não cobram todas essas taxas por cada transação.

Um ponto de originação compensa o credor ou corretor de hipoteca pelo seu trabalho; um ponto de desconto diminui a taxa de juros. Cada ponto custa 1% do montante do empréstimo. Fale com seu credor sobre a possibilidade de amortização - incluindo no empréstimo - algumas dessas taxas. Isso aumentará seu pagamento de hipoteca mensal, mas diminuirá a quantidade de dinheiro que você precisa para trazer para a tabela de encerramento.

O seguro de título protege contra defeitos passados ​​no título - documentos falsos, herdeiros não descobertos, privilégios não divulgados. Existem duas políticas diferentes, geralmente emitidas ao mesmo tempo. É uma política do credor que é obrigatória se você estiver recebendo uma hipoteca. A segunda é a política opcional, mas altamente recomendada, do proprietário. Os costumes locais afetam quem paga, mas os compradores e os vendedores geralmente negociam o pagamento do título de seguro. A política geralmente custa menos de 1% do preço de compra da casa.

As taxas de gravação de documentos são cobradas pela escritura e pela hipoteca ou escritura de confiança. O estado também pode avaliar as taxas de transferência sobre hipotecas novas e assumidas - geralmente pago pelo mutuário - e na escritura, pago pelo vendedor.

Os credores exigem o seguro de risco do proprietário. A cobertura adicional de inundação, vento ou terremoto também pode ser obrigatória, dependendo da localização da propriedade.Estas políticas anuais são efetivas no dia do encerramento, mas o proprietário pode pagar por elas antes do tempo. Os custos variam muito entre os prestadores, então compre os melhores preços que atendam às suas necessidades. O prêmio do ano inteiro é devido pelo fechamento.

Os credores exigem uma avaliação de propriedade que o comprador paga normalmente no momento da inspeção.

Os custos variam dependendo do tamanho da casa e as avaliações da FHA custam mais do que avaliações convencionais.

Os credores coletam uma almofada de pagamento de 2 meses para itens bloqueados. Isso significa que você paga 2 meses de seguro de risco e imposto de propriedade no fechamento:

Aqui está uma lista bastante abrangente de custos de fechamento típicos, que devem ser destacados em uma estimativa de boa fé:

• Taxa de originação de empréstimo (1% montante <1 Taxa de desconto do empréstimo
• Taxa de inscrição do empréstimo ($ 75 a $ 400)
• Pontos (para "comprar" a taxa de juros: entre $ 100 e $ 300 por cada $ 10 )
• Taxas do advogado
• Taxas do advogado do comprador
• Taxa de avaliação
• Relatório de crédito
• Taxa de inspeção do credor
• Comissão de corretores de hipoteca ou taxa
• Taxa de serviço de imposto
• Processamento
• Taxa de subscrição
• Taxa de transferência bancária
• Juros do dia da liquidação até a data do primeiro pagamento de hipoteca
• Prêmios de seguro de hipoteca privada para proteger seu credor ($ 750 a $ 1750)
• Seguro de perigo prémios
• Impostos de propriedade desde o dia da liquidação até o final do ano fiscal
• Taxa de liquidação ou de encerramento / custódia
• Documento pré taxa de paração
• Taxa de notário
• Seguro de título e pesquisa de título para proteger seu credor ($ 400 a $ 600)
• Seguro de título para protegê-lo
• Taxas de gravação
• Selos fiscais
• Inspeção de pragas
• A Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis exige que os agentes de empréstimo enviem aos candidatos uma estimativa de boa fé (GFE) dos custos de fechamento esperados no prazo de três dias úteis após a assinatura do pedido de empréstimo. Essas estimativas serão muito próximas das cobranças finais e geralmente chegam cerca de 30 dias antes do encerramento. Se você precisar de mais tempo para se preparar, peça a um oficial de empréstimo para pré-qualificar você para um empréstimo antes de começar a procurar casas. Solicite um GFE de taxas estimadas. Os empréstimos da FHA permitem que os custos de fechamento sejam pagos com dinheiro do presente e seu estado ou cidade pode ter programas de comprador de casa pela primeira vez disponíveis que ajudem com fundos de fechamento de custos. Discuta as possibilidades com um agente de empréstimo local ou corretor imobiliário.