Como estar preparado para custos de fechamento de hipoteca

Então você está pronto para se tornar um proprietário. Você trabalhou duro e economizou dinheiro suficiente para um pagamento inicial. Talvez você tenha encontrado a "casa". Como a maioria dos compradores de casa pela primeira vez estão mais preocupados com a poupança suficiente para o pagamento inicial e pagar o pagamento mensal da hipoteca para os próximos quinze a trinta anos, eles tendem a ignorar os outros custos associados à compra de uma casa. Ou seja, até que recebam o Good Faith Estimate (GFE) ou Loan Estimate (LE) de seu credor hipotecário.

O que é a estimativa de boa fé?

Quando se trata de obter uma hipoteca, há mais custos associados ao empréstimo do que o adiantamento e o pagamento mensal. Então, "quanto custa esse empréstimo me custar?" você pergunta com legibilidade. É aí que entra a Good Faith Estimate (GFE). O GFE é essencialmente uma estimativa de custos de liquidação ou fechamento que lista as despesas adicionais que você deverá pagar no fechamento. Como resultado da Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis (RESPA), o fornecimento de um GFE dentro de três dias úteis a partir do pedido de hipoteca tornou-se mandato federal, principalmente em um esforço para garantir transparência no processo de empréstimo. É uma lista detalhada de três páginas de todas as taxas e custos associados ao empréstimo da casa do seguro de título, impostos, inspeção de casa, entre outros. Mas, como o nome indica, é apenas uma estimativa dessas taxas.

A diferença entre a estimativa da boa fé e os custos de fechamento reais

Embora a estimativa de boa fé seja feita para fornecer transparência e dar ao comprador da casa uma estimativa dos fundos adicionais que precisarão no encerramento, A GFE é jus que, uma estimativa.

Infelizmente, muitas vezes há uma grande discrepância entre o GFE eo que você realmente acaba pagando no encerramento. Uma vez que a maioria dos compradores de imóveis compra a melhor oferta de hipoteca, a GFE fornece mais uma base para comparação, juntamente com outros fatores de empréstimo importantes, como taxa de juros e pagamento mensal.

Mas alguns credores sem escrúpulos intencionalmente baixam a estimativa para obter seu empréstimo, sabendo que, quando você ver os montantes reais (o que normalmente é o dia antes do fechamento), você será tão profundamente no processo que você não vai retirar e procurar outro credor. Devido a algumas dessas questões, no entanto, um novo documento simplificado, chamado Loan Estimate, substituiu o GFE e a declaração Verdade-em-empréstimo ou TILA a partir de outubro de 2015

A estimativa do empréstimo e o que inclui

O A estimativa de empréstimo é o novo documento com mandato federal que substituiu a declaração GFE e TILA. O Loan Estimate é um documento simplificado e integrado que visa reduzir a confusão do mutuário, fornecendo todos os custos estimados e uma visão geral das obrigações do mutuário em um só lugar.A nova estimativa de empréstimo também pretende tornar as compras de empréstimos de comparação mais fáceis e, é claro, para evitar surpresas caras para o comprador de casa ao fechar.

A estimativa do empréstimo fornece ao requerente da hipoteca um resumo dos detalhes da oferta de empréstimo, incluindo, entre outros:

• Os termos do empréstimo, como montante do empréstimo, taxa de juros, principal mensal e pagamento de juros, e multa por pré-pagamento, se aplicável
• Cálculos de pagamento mensal projetados
• Impostos, seguros e avaliações estimados
• Estimativas de custos de fechamento, incluindo o total de caixa estimado necessário para fechar
• Detalhamento completo de custos e taxas
• Dados comparativos como taxa de porcentagem anual (APR) e porcentagem de interesse total (TIP), que deve fornecer uma base clara para comparação com outras ofertas de empréstimo

Enquanto alguns dos números fornecidos ainda são estimativas, é ilegal que os credores subestimem deliberadamente as taxas e os custos descritos em sua Estimativa do empréstimo. Além disso, embora alguns custos possam mudar da estimativa do empréstimo para fechar em certas circunstâncias especificadas, há custos que não podem ser aumentados. Esses custos são delineados na estimativa do empréstimo.

Custos de fechamento reais Médias

Normalmente, os custos de fechamento correm entre 3% e 5% do valor total do empréstimo, então, se você estiver emprestando US $ 100.000, você pode esperar que os custos de fechamento estejam entre US $ 3 000 e US $ 5 000 .

Se você estiver emprestando US $ 200.000, você pode esperar custos de fechamento de US $ 6.000 a US $ 10.000.

Os impostos sobre imóveis colocados em uma contabilização são uma das maiores despesas ao fechar. O valor depende do valor da casa que você compra e da taxa de imposto na cidade ou município onde a casa está localizada.

A coisa inteligente a fazer é obter estimativas de empréstimos de dois ou três credores e comparar os detalhes do empréstimo, bem como todos os custos. Você estará preparado para perguntar ao credor que você escolher para atender aos melhores termos da oferta. Ao fazê-lo, você se protege de ser aproveitado no fechamento e indo fechar despreparado.