Custeando um empréstimo para alguém? O que você precisa saber

Quando você cumpre um empréstimo, você promete pagar o empréstimo de outra pessoa se esse mutuário deixar de fazer pagamentos por qualquer motivo. Este é um ato generoso, pois pode ajudar um amigo ou membro familiar a aprovar um empréstimo que, de outra forma, não receberia. Mas é arriscado garantir um empréstimo para outra pessoa - não custe, a menos que a situação esteja certa.

O que isso significa para o Cosign?

Um cosigner é alguém que ajuda um mutuário a ser aprovado.

Alguns mutuários não podem obter aprovação por conta própria: eles não têm renda suficiente para cobrir os pagamentos do empréstimo, ou sua pontuação de crédito pode ser muito baixa (seja por problemas no passado , ou simplesmente uma falta de histórico de empréstimos).

Quando você cumpre, você concorda em assumir o empréstimo com o mutuário: você se torna 100% responsável pela dívida. Se o mutuário não conseguir (ou não querer) fazer pagamentos, o credor espera que você faça pagamentos. Isso inclui todos os pagamentos mensais devidos até que a dívida seja totalmente liquidada, além de taxas tardias ou de penalidade. Espera-se que você obtenha os pagamentos em tempo hábil.

Para marcar, você efetivamente assina o contrato de empréstimo com o mutuário ou concorda com termos on-line.

Riscos de Cosignar

É ótimo ajudar alguém a obter um empréstimo, mas é essencial compreender os riscos antes de fazê-lo. Há um motivo pelo qual o credor quer um co-assinante: o credor não confia em que o mutuário principal pode reembolsar na íntegra e na hora certa.

Se um credor profissional não estiver confiante no mutuário, é melhor você ter um bom motivo para assumir esses riscos.

Dano ao seu crédito: se o empréstimo não for reembolsado conforme acordado, seu crédito sofrerá junto com o crédito do mutuário principal. Os pagamentos atrasados ​​e perdidos aparecerão em seus relatórios de crédito, e suas pontuações de crédito cairão.

Isso torna mais difícil para você obter empréstimos, e pode haver outras conseqüências (como taxas de seguro mais elevadas).

Obteve dinheiro? Você concordou em cobrir os pagamentos do empréstimo, para que os credores esperem que você obtenha os pagamentos necessários - mais você estará pagando taxas atrasadas em cima desses pagamentos mensais. Não importa se o mutuário tiver mais dinheiro do que você - o credor vai coletar sempre que possível, e você concorda em se colocar no mix quando você cumpre. Também não importa por que o mutuário não está pagando: eles podem perder um emprego, passar, tornar-se incapacitado ou simplesmente desaparecer. Você receberá chamadas e cartas de credores (e eventualmente cobradores de dívidas) e você pode até ter julgamentos legais contra você.

Julgamentos jurídicos: se você não efetuar pagamentos, os credores podem interpor recurso contra você. Essas tentativas de coleta também aparecerão em seus relatórios de crédito e causarão mais danos.Além disso, os credores podem arrumar seus salários e levar os ativos da sua conta bancária se você não fizer de bom grado pagamentos. Não é um risco ser levado levemente.

Redução da capacidade de emprestar: quando você cumpre um empréstimo, outros credores vêem que você concordou em garantir o empréstimo de alguém. Como resultado, eles assumem que você será o único a fazer pagamentos.

Isso reduz o valor da sua renda mensal disponível para efetuar pagamentos em novos empréstimos. Embora seja não emprestado - e mesmo se você nunca tiver que fazer um único pagamento nos empréstimos que você custeia - é mais difícil para você se qualificar para os empréstimos que você precisa. Isso pode impedir você de comprar uma casa ou um automóvel.

Nenhuma saída fácil: uma vez que você costuma, você entrou em um relacionamento de longo prazo. Os credores estão relutantes em deixar você sair do empréstimo - por que eles, quando tiverem duas (ou mais) pessoas para colecionar em vez de apenas uma? É possível remover-se do empréstimo em alguns casos, mas isso nem sempre funciona da maneira que você esperaria.

Todo o Risco, Nenhum dos Benefícios

Quando você cumpre, você se torna responsável pela dívida - é isso. Você não possui o que está sendo comprado, e você não tem direito ao imóvel apenas porque você costumou.

Se um mutuário deixar de fazer pagamentos, pode haver (na situação correta) procedimentos legais complicados que você pode seguir para recuperar cerca de do que você perdeu, mas não tenha esperanças - e o tempo e a energia que você gasta desaparecerão para o bem. Se você não está em risco, evite-se cotovelando.

Quando faz sentido citar para outra pessoa (talvez)

É difícil afirmar que o cosigning nunca faz sentido. É arriscado, mas você só precisa avaliar os riscos e decidir o que fazer.

Você pode suportar o risco: se você puder se arriscar e você quer apenas fazê-lo, então pode fazer sentido para o cosign. Este pode ser o caso se você tiver muito fluxo de caixa e ativos substanciais disponíveis para pagar um empréstimo se seu mutuário for padrão. Você também quer ter certeza de que você é bom para qualquer empréstimo potencial que possa estar em seu futuro - você precisa de renda e ativos suficientes para se qualificar. Lembre-se de que você pode suportar o risco agora, mas você também deve ser capaz de absorver as perdas em um tempo desconhecido no futuro.

Você está dentro dela juntos: se você estiver realmente emprestando com alguém, isso poderia ter mais sentido para o cosign. Por exemplo, você pode estar comprando um carro que será parte de sua casa, e seu parceiro precisa de um pequeno impulso para obter aprovação. Dito isto, talvez seja melhor ser co-proprietário do carro e solicitar o empréstimo em conjunto.

Você quer ajudar (e não há outras opções): em alguns casos, as pessoas só querem ajudar alguém, venha o que pode. Novamente, você está assumindo riscos substanciais quando você cumpre, mas você pode estar disposto a assumir esses riscos. Às vezes, as coisas funcionam bem - mas você precisa estar preparado para que as coisas aconteçam mal.

Alternativas a Cosigning

Antes de você marcar, avalie as alternativas.Seja criativo e descubra o que irá realizar o que todos precisam - enquanto mantém todos seguros. Algumas dicas para você começar estão abaixo.

Ajuda com adiantamento: em vez de coesinhar para que seu mutuário possa pagar o empréstimo, ajuda com um adiantamento em vez disso. Um pagamento inicial maior pode resultar em menores pagamentos mensais necessários - tornando mais fácil para o mutuário se qualificar com renda limitada. Obviamente, você precisa ter um dinheiro substancial na mão, e você precisa se comunicar sobre como lidar com esse pagamento inicial (é um presente, ou você precisa configurar um contrato de empréstimo privado?).

Prestar: falando de empréstimos privados, você pode emprestar o dinheiro sozinho se houver um alto risco de inadimplência (assumindo que você pode perder o dinheiro). Certifique-se de se comunicar claramente sobre as expectativas e obter o acordo por escrito. Um empréstimo privado - onde você é o banco - é outra ótima maneira de ajudar alguém. No entanto, esses empréstimos podem tornar as coisas estranhas e arruinar os relacionamentos, e pode ser mais difícil para o mutuário creditar esses empréstimos.

Se você se refere a alguém

Se você decidir que o cosigning faz sentido para você, gerencie os riscos para proteger você e seu relacionamento. Não se surpreenda se você tiver que pagar: a Comissão Federal de Comércio (FTC) informou uma vez que cerca de 75% dos co-autores são convidados a fazer um pagamento por outra pessoa.

Comunicar: comunicação é harmonia. Fique em contato com o mutuário principal e encoraje a comunicação com antecedência e freqüência.

Obter informações: certifique-se de ter acesso às informações do empréstimo e ao histórico de pagamentos. Solicite que o credor informá-lo de quaisquer pagamentos em atraso - uma carta é excelente, mas inscreva-se para receber alertas de texto ou e-mail, se possível.

Mantenha atualizado: se você achar que os pagamentos estão sendo perdidos, tente manter o empréstimo atual para evitar danos ao seu crédito (fazendo os pagamentos por conta própria). Não é isso que você deseja , mas é o que você concordou. Claro, você também vai querer descobrir o que está acontecendo com o mutuário e recuperá-los.

Gerencie o risco: quando o objetivo é simplesmente ajudar alguém a criar crédito, gerenciar seu risco, mantendo o empréstimo pequeno e de curto prazo. Se for um empréstimo você pode facilmente pagar, você tem menos que se preocupar. E um empréstimo que é devido no prazo de um ano significa que você pode gastar menos tempo e energia no controle do empréstimo.

Get release: alguns empréstimos permitem que um cosigner seja divulgado após determinadas condições serem atendidas (por exemplo, se o mutuário fizer pagamentos no horário por um certo período de tempo). Aproveite esta oportunidade o mais breve possível. Mesmo se você espera que o mutuário continue pagando, vale a pena sair do empréstimo para que você possa liberar sua renda, e você nunca sabe o que as surpresas virão na vida.