Melhores Fundos para 401 (k) Planos

Se você é um empregador que está procurando os melhores fundos para oferecer no seu plano 401 (k) ou você é um empregado que participa de um plano 401 (k), há apenas um punhado de tipos básicos de fundos que são ideais neste tipo de veículo de poupança para aposentadoria.

Melhores Fundos Mútuos Para Planos 401 (k) Na Perspectiva do Empregador

No mínimo, os empregadores devem oferecer pelo menos três tipos básicos de opções para 401 (k) participantes: Uma opção de investimento em ações, uma obrigação opção, e uma opção de caixa ou valor estável.

Mas há muito poucos empregadores que oferecem apenas o básico. A maioria dos planos 401 (k) oferecem várias opções de investimento diferentes, mais comumente fundos mútuos.

Quando um empregador começa o processo de seleção de opções de investimento em um plano 401 (k), eles precisam colocar seu chapéu fiduciário. Um fiduciário, simplesmente, é uma pessoa que tem a responsabilidade legal de agir de uma maneira que coloca o interesse dos outros por conta própria. Portanto, é sábio fornecer vários fundos mútuos de diversas categorias.

Aqui está um exemplo de tipos de fundos a incluir em um plano 401 (k), juntamente com uma breve explicação:

• S & P 500 Index Fund: um fundo de índice de baixo custo que investe em grande -cap stocks é uma boa "core holding" com a qual construir um portfólio. Tenha em mente que não há necessidade de adicionar outros fundos de ações de grande capitalização, caso contrário, você habilita os participantes 401 (k) a investir em múltiplos fundos de investimento com objetivos semelhantes, que é chamado de sobreposição de fundos. Investir em fundos similares não é uma boa diversificação!

• Fundo de ações estrangeiras: não há necessidade de mais de um bom fundo de ações no exterior. Tenha em mente que os "fundos de ações mundiais" ou "fundos de ações globais" podem investir em ações da U. S. Mas os verdadeiros fundos de ações estrangeiras investirão pelo menos 80% dos ativos do fundo em ações de empresas fora da U. S. O estoque mundial e ações globais podem ter mais de um terço dos ativos no U. S. Novamente, isso pode levar a sobreposição. Pegue com estoque estrangeiro!
• Small-Cap Stock Fund: se você quiser oferecer (ou investir) uma opção de fundo de ações agressiva, uma boa opção que pode complementar um fundo de índice S & P 500 é um fundo de ações de pequeno capital. Os estoques de pequena capitalização produziram historicamente maiores retornos de longo prazo do que os estoques de grandes capitais. Mas parte de sua atração nos planos 401 (k) é que eles não têm uma alta correlação com o índice S & P 500, o que significa que eles podem adicionar diversificação a um portfólio.
• Total Bond Market Index Fund: Você só precisa de um único fundo de títulos e um fundo total do índice de mercado de títulos proporcionará uma exposição diversificada a todo o mercado de títulos.
• Fundos do mercado monetário: o dinheiro pode ser parte de um portfólio diversificado. E cerca de 401 participantes (k) querem aproveitar a partida do empregador, mas estão aterrorizados para investir em ações ou títulos.Portanto, um fundo do mercado monetário ou um fundo de valor estável é uma obrigação em um plano 401 (k).
• Data de destino Fundos de aposentadoria: nos últimos anos, os fundos de aposentadoria de data limite tornaram-se os grampos dos planos 401 (k). Como o nome indica, esses fundos permitem aos investidores escolher uma data-alvo (ano civil) que é mais próxima da data de aposentadoria desejada e alocar 100% dos seus 401 (k) dólares a ele. Por exemplo, se um participante de 401 (k) se aposentar em torno do ano de 2035, eles poderiam alocar 100% de suas contribuições de 401 (k) para um fundo de aposentadoria 2035 para a data-alvo e não se preocupar com qualquer outro gerenciamento de portfólio. Esses fundos também podem fazer bons fundos "padrão" para participantes 401 (k) que não desejam selecionar suas próprias opções de investimento. Para fornecer uma série de datas de destino, e de acordo com a idade demográfica dos funcionários, a maioria dos planos 401 (k) deve oferecer uma série de datas de aposentadoria alvo de 2020 até 2050 e as décadas do meio.

Piores Fundos para Planos 401 (k)

Às vezes, as melhores escolhas estão evitando as piores escolhas. Como fiduciário, os empregadores são sábios para evitar a colocação de fundos em um plano 401 (k) que pode ter grandes declínios de preço durante um curto período de tempo.

E se você é o empregado e seu plano 401 (k) inclui algumas dessas opções, avance com cautela!

• Mercados emergentes: estes são os riscos das ações estrangeiras mais arriscadas. Eles podem ter grandes ganhos de curto prazo, mas também podem ter grandes perdas de curto prazo. Fique com o fundo de ações estrangeiro! Mas se você investir em um fundo de mercados emergentes, certifique-se de cumprimentá-lo com um fundo de ações estrangeiro regular e manter sua exposição externa total a 20% ou menos.
• Fundos Setoriais: Embora os fundos setoriais possam ser utilizados com sabedoria em um portfólio diversificado, nem sempre são boas escolhas para planos 401 (k). Do ponto de vista do empregador / fiduciário, adicionar um fundo do setor a um plano 401 (k) pode ser uma decisão fidedigna. E se o seu plano 401 (k) ofereceu um fundo do setor de tecnologia que acabou de ter um grande ano com um retorno de 50%, afastando todos os outros tipos de investimento. Um participante 401 (k) então decide investir 100% de suas economias de vida no fundo do setor de tecnologia. No ano que vem, no ano anterior, eles esperavam se aposentar, o setor de tecnologia cai 50%, assim como o valor da conta do participante. Precisamos dizer mais?
• Fundos de obrigações de alto rendimento (junk): Esta categoria de fundos de investimento é semelhante a outros tipos de fundos de alto risco. Os fundos de alto rendimento, também conhecidos como fundos de títulos de lixo, podem funcionar bem quando as condições econômicas são boas. Mas esses fundos também podem ter períodos de declínios extremos, bem como um fundo de ações agressivo. De uma perspectiva de empregador / fiduciário, você não quer oferecer um fundo de obrigações de alto rendimento para participantes do 401 (k) porque a maioria dos fundos de títulos percebidos é relativamente "seguro". Em um ano ruim, os fundos de obrigações de alto rendimento podem diminuir em até 30%, enquanto um fundo de índices de títulos podem declinar em 5% ou 10% na pior das hipóteses.

Para resumir, o objetivo para empregadores e funcionários é fazer um bom trabalho de diversificação de ativos para poupança de aposentadoria.Lembre-se de que os retornos de um fundo mútuo específico são menos importantes do que suas qualidades de diversificação.

Para mais informações sobre idéias de diversificação inteligente, veja nosso artigo sobre Como construir uma carteira de fundos mútuos.

Aviso: as informações contidas neste site são fornecidas apenas para fins de discussão e não devem ser interpretadas como conselhos de investimento. Em nenhuma circunstância, essa informação representa uma recomendação para comprar ou vender valores mobiliários.