Cobertura de renda de negócios

A cobertura de renda de negócios protege sua empresa contra uma perda de renda causada por um desligamento em suas operações de negócios resultantes de uma perda física. Essa cobertura às vezes é chamada de seguro de interrupção de negócios. Pode ser escrito sozinho ou em combinação com cobertura extra de despesas.

Muitas seguradoras fornecem cobertura de renda comercial utilizando um formulário padrão de renda comercial ISO. Outras seguradoras desenvolveram seus próprios formulários de renda comercial.

A maioria destes se parece muito com a forma ISO.

O que é Business Income?

No contexto do seguro de propriedade renda comercial inclui ambos os seguintes:

• Lucro líquido O lucro líquido que você ganhou se nenhuma perda tivesse ocorrido. O lucro líquido é seu resultado ou lucro líquido antes que os impostos sobre o rendimento sejam subtraídos.
• Despesas contínuas As despesas operacionais normais que você deve continuar a pagar após uma perda. Exemplos são impostos de aluguel, eletricidade e imóveis.

Muitas empresas ganham renda fornecendo um serviço ou vendendo um produto. Outros ganham algum ou todo o seu rendimento alugando instalações para inquilinos. Se um edifício estiver danificado na medida em que se torne inabitável, o senhorio perderá a renda que ele ou ela teria obtido.

Ao comprar cobertura de renda comercial, você pode escolher uma das três opções:

• Renda do negócio, incluindo o valor do aluguel Projetado para uma empresa que ganha renda com operações de aluguel e outras atividades

• Rendimento do negócio diferente do valor do aluguel Destinado a uma empresa que não gera renda de aluguel
• Valor de aluguel apenas Projetado para uma empresa cuja renda é derivada unicamente de instalações de aluguel

O valor do aluguel significa o lucro líquido que você teria recebido dos inquilinos se uma perda não tivesse ocorrido. Inclui o valor justo de aluguel de qualquer parte das instalações que você ocupa (o aluguel que você ganhou se tivesse alugado essa parte do imóvel para um inquilino).

O valor do aluguel também inclui suas despesas normais contínuas.

Requisitos para Cobertura

A perda de renda comercial é coberta somente se todas das seguintes condições forem satisfeitas:

• Perda de renda Você sofre uma perda de renda devido a um "necessário" suspensão de suas operações comerciais.
• Perda física A suspensão resulta de danos físicos por um perigo coberto para a propriedade nas instalações descritas nas declarações. Os perigos cobertos são frequentemente descritos em uma seção de sua política chamada Causas de Perda.
• Limite agendado Um limite de renda comercial deve ser agendado para as instalações onde a perda física ocorre.
• Período de restauração A suspensão deve ocorrer durante um período de tempo chamado período de restauração (explicado abaixo).

A suspensão ocorre se as operações da sua empresa diminuírem ou cessarem inteiramente. Se a sua cobertura incluir o valor do aluguel, uma suspensão ocorre se toda ou parte das instalações descritas estiverem inabitáveis ​​devido a danos causados ​​por um perigo coberto.

Propriedade danificada Não precisa ser sua

A cobertura de renda comercial se aplica a uma perda de renda que você sofre devido a danos físicos de propriedade causada por uma causa de perda coberta. A propriedade danificada não precisa pertencer a você. Além disso, não precisa ser "propriedade coberta" de acordo com sua política.

Por exemplo, suponha que você opere um negócio de limpeza a seco em um prédio que você aluga de Rent-a-Building. Seu senhorio assegurou o prédio sob sua própria política de propriedade. Você segurou sua propriedade pessoal sob uma política de propriedade comercial que inclui cobertura de renda de negócios. Sua política lista um limite de renda comercial para suas instalações alugadas.

No final de uma noite, o prédio está gravemente danificado por um incêndio. Você é forçado a encerrar seu negócio por três meses até o prédio ser reparado. O edifício não pertence a você, nem qualifica como "propriedade coberta" sob sua política de propriedade. No entanto, a renda que você perde devido ao desligamento de sua empresa deve ser coberta pela cobertura de renda do seu negócio. Sua perda de renda resultou de um desligamento do seu negócio devido a danos físicos por um perigo coberto (incêndio) à propriedade nas instalações descritas em sua política.

Período de restauração

Quanta renda você perde como resultado de uma suspensão de negócios depende em grande parte do tempo necessário para reparar propriedades danificadas. O seguro de renda comercial cobre o rendimento que você perde durante o período de restauração .

Em muitos formulários de renda comercial, o período de restauração começa alguns dias após a perda física ter ocorrido. Esta lacuna na cobertura é um tipo de franquia chamado período de espera . Um período típico de espera é de 72 horas. Por exemplo, se um incêndio for interrompido em 1 de junho, o período de restauração começará em 4 de junho. O rendimento que você perderá durante os três primeiros dias da suspensão não será coberto. Algumas seguradoras oferecem cobertura de renda comercial sem um período de espera.

O período de restauração tipicamente termina quando a propriedade danificada nas instalações descritas é ou deve ser reparada. Se você mudar para um novo local, o período de restauração termina quando você retomar o negócio no novo local.

O período de restauração não inclui o aumento do tempo necessário para cumprir um código de construção. Por exemplo, suponha que a reabertura do seu negócio de limpeza a seco seja adiada por duas semanas porque os reparos devem obedecer a um novo código de construção. A renda que você perde durante esse período adicional de duas semanas não será coberta.

Coberturas adicionais

Os formulários de renda comercial geralmente incluem algumas coberturas adicionais. Estes são explicados em um artigo separado .