Seguro de negócios de fazenda

A agricultura é uma grande empresa nos Estados Unidos. Uma vez dominada pelas fazendas familiares, a agricultura cresceu no agronegócio dominado por grandes corporações. Mas, pequenas fazendas familiares, fazendas, vinícolas, laticínios e outras pequenas empresas agrícolas compõem uma parte vibrante e significativa da economia dos Estados Unidos. Essas empresas são muitas vezes de propriedade familiar ou entidades de porte fechado. A perda significativa de equipamentos, estruturas, culturas ou gado pode devastar o negócio e acabar com gerações de investimento.

Estes riscos podem ser controlados e segurados. A agricultura tem alguns aspectos únicos, mas um bom agente ou intermediário local que entende perfeitamente o negócio pode orientar o proprietário para uma cobertura adequada com seguradoras especializadas que se especializam em seguros de negócios para agricultura. Muitas vezes, esse seguro e seus prêmios são subsidiados em um nível estadual ou federal e funcionários estaduais ou federais podem prestar assistência na seleção de cobertura apropriada.

Neste artigo, analisaremos algumas considerações críticas e forneceremos uma estrutura para decidir como garantir o agronegócio. Por brevidade, eu me refiro a "fazenda", mas inclui nessa definição qualquer variedade de agronegócios.

Sou uma fazenda?

A primeira coisa a determinar é se você é uma "fazenda". Isso pode parecer incrédulo. No entanto, há um número crescente de hobby e pequenas operações em todo os Estados Unidos. Esta poderia ser a vovó levando prêmios de legumes e vendendo-os em um estande de estrada a cada temporada ou o fabricante de vinhos de garagem.

O crescente número de aposentados a cada ano aumenta o número desses empreendimentos. Essas atividades constituem negócios agrícolas? A resposta nem sempre é clara. Uma política de proprietário padrão pode abranger certas atividades de passatempo que não são realizadas com lucro. No entanto, algumas seguradoras afirmam que, uma vez que a produção e as vendas de um produto ocorrem, é necessária uma política agrícola.

Você precisa desenvolver uma declaração clara sobre o que você produz, quanto e, se for vendido, para seu profissional de seguros e perguntar se a política de seus proprietários irá segurar esses riscos. Por exemplo, os convidados de negócios em sua propriedade estão cobertos em caso de lesão? Caso contrário, descubra se uma política de farm é uma opção.

Identificar todas as operações

De longe, o maior erro cometido pelos proprietários de fazendas não está identificando todas as operações que ocorrerão na fazenda ou planejarão antecipadamente as operações. O dono da fazenda deve identificar o que acontecerá na fazenda. A título de exemplo:

• Será que as culturas serão cultivadas?
• O gado será criado?
• Os produtos da fazenda serão vendidos diretamente ao público?
• Os funcionários trabalharão na fazenda?
• O equipamento será usado?
• Será que crianças ou visitantes visitarão a fazenda?
• Os animais serão embarcados para outros?
• O equipamento será alugado?
• A terra será alugada?
• Os edifícios serão usados ​​nas operações agrícolas?

Somente ao identificar todas as operações, a fazenda pode ser devidamente segurada. Endossos e pilotos para certas operações são muito acessíveis e oferecem cobertura excelente para o risco. Por exemplo, um criador de puro-sangue pediu a um vizinho cuidar de cavalos durante suas férias. O vizinho concordou. Um dos cavalos abriu uma porta de cerca e todos os cavalos deixaram os campos e estavam reunidos em uma estrada próxima.

Um caminhão matou vários cavalos. O proprietário do cavalo foi reembolsado por sua seguradora por mais de US $ 100.000. A seguradora perseguiu o vizinho. O vizinho transformou o pedido em sua seguradora apenas para descobrir que um endosso de US $ 90 por ano para animais de embarque não foi comprado e não houve cobertura. A lição é que todas as operações devem ser identificadas e qualquer operação que seja adicionada mais tarde ou qualquer coisa fora do comum deve ser endereçada com sua seguradora.

A Política de Fazenda

A política de fazenda padrão é um híbrido de cobertura de proprietário, seguro de negócios comerciais e seguro especializado. Se a fazenda é uma preocupação comercial em curso, o proprietário quer uma política agrícola básica fornecendo as seguintes coberturas básicas:

• Cobertura de propriedade - Esta cobertura protege sua casa, dependências, pertences e algum equipamento em caso de perda, como fogo ou tornado.
• Cobertura de responsabilidade - Esta cobertura irá cobrir uma perda involuntariamente causada por você ou seus funcionários para a propriedade ou pessoa de outro.
• Pagamentos médicos - Esta cobertura fornecerá pagamentos de contas médicas sofridas por alguém ferido em sua propriedade.
• Despesas de vida adicionais - Se você deve mudar de casa devido a danos causados ​​por um evento coberto, essa cobertura prevê custos de coisas como alojamento temporário ou estadia em hotel.

A cobertura básica pode ser modificada por endossos. Alguns endossos irão adicionar ao custo da política básica. Você deve falar com seu profissional de seguros e ter uma sólida compreensão do que é coberto pela política básica e, em seguida, considerar endossos que possam ser aplicáveis ​​à sua situação. Alguns endossos que valem a pena considerar:

• Cobertura de custo de substituição pagará em uma perda no custo de substituição em vez do valor real de caixa.
• A cobertura de exclusão expandirá sua política básica para cobrir coisas que estão especificamente excluídas da cobertura. Por exemplo, certos edifícios ou animais podem ser excluídos de acordo com a política básica, mas abrangidos pelo endosso.
• A cobertura de acessos expandirá a cobertura básica para atuar mais como uma política de proprietários para cobrir coisas que normalmente são cobertas pela cobertura dos proprietários, mas não sob a política da fazenda - como, piscinas, algumas cercas, etcétera.
• A cobertura da Operação de Leis do Edifício cobrirá o custo de trazer uma casa ou dependência ao código após uma perda. Por exemplo, se o celeiro estiver danificado, normalmente o celeiro precisará chegar ao código moderno durante o reparo.Esse custo extra geralmente não está coberto, mas pode ser adicionado por endosso.
• Cobertura de animais embarcados pode ser adicionada tanto como endosso de propriedade quanto de responsabilidade. De acordo com uma política padrão, nem a responsabilidade ou o dano à propriedade são cobertos se a perda for causada por ou a um animal embarcado.
• Dano de água / cobertura de dano de esgoto pode adicionar proteção para esgoto ou respaldo de água para a casa ou dependências.

Estes são apenas alguns dos endossoes mais importantes - converse com seu profissional de seguros e se encaixa na política básica de fazenda às suas necessidades.

Outro seguro a considerar

As operações agrícolas variam e podem ser sazonais. Além da política básica da fazenda, outros tipos de seguro podem ser necessários ou considerados.

• Seguro de Compensação dos Trabalhadores
  Se você tiver empregados que não sejam membros da família, você precisará de um seguro de compensação dos trabalhadores. Na maioria dos estados, isso será obrigatório. Em alguns estados, você pode cobrir membros da família e proprietários, bem como funcionários e isso pode ser uma boa cobertura suplementar em caso de acidente.
• Seguro de Agro-Turismo / Seguro de U-Pick
  Muitas fazendas agora oferecem passeios, zoológicos ou eventos sazonais como um labirinto de milho ou permitem que o público "escolha suas próprias" frutas ou vegetais. O proprietário deve discutir estas atividades em detalhes com o profissional de seguros. Provavelmente, nenhuma dessas atividades está coberta por uma política agrícola padrão e pode exigir uma política comercial separada. Uma excelente discussão sobre essas necessidades de seguro foi publicada recentemente pelo Departamento de Comércio do Kansas.
• Seguro de colheita
  O seguro de colheita protege o agricultor de uma perda de uma cultura sazonal de um desastre. É provavelmente a proteção mais subutilizada para os agricultores. Os programas podem ser encontrados no site da Agência de Gestão de Riscos do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos.
• Seguro Pecuária
  O seguro pecuário é semelhante ao seguro agrícola e também é parcialmente financiado pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos e é uma fonte subutilizada de gerenciamento de riscos.

O proprietário da fazenda e funcionários e acionistas significativos também podem querer considerar o seguro de vida e invalidez e o uso de um contrato de compra-venda para promover a continuidade do negócio. O seguro de saúde ajudará a manter funcionários de qualidade e fornecer cobertura de saúde familiar.