Você pode perder sua aposentadoria em falência?

Você pode estar entusiasmado com a aposentadoria em breve, mas o ônus de pagar a dívida de longo prazo poderia pesar você: Você deve usar algumas de suas economias de aposentadoria para pagar essa dívida? Se você arquivar um caso de falência, isso vai se livrar de seus cartões de crédito? Você terá que desistir de suas contas de aposentadoria?

É assustador pensar em colocar recursos para pagar uma antiga dívida de cartão de crédito, mas a idéia de perder sua aposentadoria torna você ainda mais ansioso.

Estas dicas podem colocar algumas de suas preocupações para descansar.

Para a maior parte, você pode proteger seus fundos de aposentadoria em um Capítulo 7 e uma bancarrota do Capítulo 13, mas há exceções. Antes de começar a vender qualquer propriedade ou retirar uma hipoteca reversa, sugiro fortemente que você obtenha conselhos profissionais de um advogado de falência do consumidor qualificado. Algumas ações que você pode tomar podem ser desfeitas por uma declaração de falência.

Aqui estão algumas informações gerais que irão começar:

O que acontece com as contas de aposentadoria em uma falência?

As contas de aposentadoria vêm em muitas formas diferentes. Felizmente, em um caso de falência, a maioria deles está protegida. Aqui estão alguns dos tipos mais comuns de contas que as pessoas usam para a renda na aposentadoria:

• segurança social
• pensão patrocinada pelo empregador tradicional
• 401 (k) conta
• IRA
• anuidade
• conta de poupança tradicional

Se você manter seus fundos de aposentadoria em falência depende se a propriedade se enquadra em uma classificação do que chamamos de propriedade isenta.

O que é propriedade isenta?

Quando você arquiva um caso de falência, seu objetivo é descarregar (eliminar) tanta dívida quanto possível para que você comece com um novo começo. Em troca dessa descarga, você deve desistir da propriedade que não precisa para esse novo começo. O que você mantém está protegido do tribunal de falências e de seus credores.

Chamamos essa propriedade isenta.

Para proteger sua propriedade, ele precisa se encaixar em uma determinada categoria de isenção e, na sua maioria, não pode exceder um determinado limite monetário. Cada estado tem seu próprio conjunto de isenções, e o código de falência também possui um conjunto de isenções. Em alguns estados, você só pode usar a lista de isenção criada pelo estado, mas em outros você pode escolher usar o estado ou as isenções federais.

Muitos anos atrás, o Congresso decidiu que era melhor para a sociedade como um todo, se os aposentados puderem depender de seus fundos de aposentadoria e proteger esse dinheiro dos credores. Então, o Congresso adicionou isenções para a maioria das contas de aposentadoria. Essas isenções estão disponíveis para pessoas que declaram falência, mesmo que eles escolham as isenções de seu estado para outros bens. Se você pode escolher as isenções federais encontradas no código de falência, você poderá proteger ainda mais dinheiro de aposentadoria.

Quais pensões e contas de aposentadoria são protegidas?

Infelizmente, a maioria, mas nem todos os juros de aposentadoria são protegidos se você apresentar um caso de falência. Aqui estão algumas orientações gerais.

Segurança social: Os pagamentos de segurança social são seguros em caso de falência, pelo menos até serem depositados em sua conta bancária.

Em alguns estados, o dinheiro em contas bancárias não está isento. Sua melhor prática seria manter seus depósitos de segurança social em uma conta separada para que eles não sejam misturados com outros fundos e, portanto, mais difíceis de rastrear.

Pensões: As pensões das empresas privadas são protegidas se forem qualificadas de acordo com uma lei chamada Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria de 1974 (ERISA). Para se qualificar, esses planos devem atender a determinados requisitos contidos no ERISA e no Internal Revenue Code. O administrador do seu plano pode informar se o seu plano está qualificado.

As pensões de outras fontes, como governos, igrejas, organizações sem fins lucrativos, certas parcerias, proprietários e organizações isentas de impostos não são qualificadas pela ERISA, mas ainda estão isentas se cumprirem outros requisitos do Código da Receita Federal.

401 (k) Contas: Estas contas de investimento estão protegidas pela Secção 401 (k) do Código da Receita Federal, daí o nome.

IRAs tradicionais e Roth IRAs: Atualmente, você pode proteger um total de US $ 1, 283, 025 em IRAs tradicionais ou Roth. Este montante é ajustado a cada três anos.

Anuidades: O Código da Receita Federal protege algumas anuidades, dependendo da forma como a anuidade foi financiada e das condições de pagamento. Por exemplo, uma anuidade criada para pagar seus ganhos na loteria não estará isenta, mas uma que comece a pagar quando você completar 65 anos será protegida.

Será que uma hipoteca reversa ajudará?

As hipotecas reversas são uma ideia interessante. Eles são projetados para permitir o acesso ao seu patrimônio sem ter que sair de sua casa. Em troca de pagamentos mensais, pagamentos de montantes fixos, ou uma linha de crédito, você concorda que sua casa irá voltar para o credor, uma vez que você passa ou se afastar permanentemente dele.

O ativo real aqui é a equidade em sua casa. Mais uma vez, devemos voltar às isenções estaduais e federais para determinar se o patrimônio é protegido. Alguns estados permitem que você proteja 100% do patrimônio, mas a maioria dos estados limita o valor que você pode isentar, e eles variam amplamente. No Maine, você pode proteger $ 47, 500 em equidade cada, mas você pode dobrar isso para US $ 95.000, se você arquivar um caso de falência em conjunto. Se você tem mais de 60 anos ou está desativado, juntos você poderia isentar US $ 190 000, o que ainda deixaria cerca de US $ 60 000 desprotegidos.

O Maine não lhe dá a opção de usar as isenções federais, mas eles não seriam de grande ajuda de qualquer jeito. Você receberá US $ 23, 675 cada ou US $ 47, 350, se ambos os arquivos, muito menos do que você poderia proteja sob as isenções de Maine.

O Lake Lot é seguro?

Esta propriedade pode ser ainda mais difícil de proteger. Não será qualificado para uma isenção de propriedade como a sua casa faz.Só será protegido se as suas isenções estaduais tiverem uma categoria para cobri-lo. Nas isenções federais, existe uma categoria chamada "wild card" que permite proteger qualquer valor até $ 1, 250 (ajustado a cada três anos), além de até $ 11, 850 de qualquer isenção de propriedade não utilizada. Uma vez que você já está presumivelmente usando toda sua isenção de propriedade federal, esse montante extra não estará disponível para você.

Você pode proteger o patrimônio imobiliário de outra forma?

Talvez você esteja se perguntando se há alguma outra maneira de proteger a equidade em sua casa ou no lote. Pode ser possível, mas é complicado e pode voltar para trás.

The Hard Way: Você poderia retirar uma hipoteca sobre a propriedade ou vender as perdas e depositar o produto em seu 401 (k) ou IRA, que são contas protegidas.

Aqui está o motivo pelo qual isso provavelmente não funcionará: você deve divulgar a maioria de suas transações financeiras para o período anterior a dois anos quando você arquivar seu caso de falência. O tribunal examinará essas transações e, se parece que você estava tentando converter ativos inexistentes para ativos isentos apenas para manter o dinheiro de seus credores, o tribunal de falências poderia desfazer a transação e usar o dinheiro para pagar seus credores de qualquer maneira. Isso é chamado de planejamento pré-falência inadmissível.

The Better Way: Mas aqui está algo que funcionará. A dívida do seu cartão de crédito é de US $ 50.000. Se você apresentasse um caso de falência, o tribunal certamente gostaria que você transferisse propriedades suficientes para pagar essa dívida. Mas há um revestimento de prata aqui. Mesmo que você deva US $ 50.000, isso não significa que você pagará US $ 50.000. Os credores devem apresentar reclamações antes de serem pagos e essas reivindicações devem seguir certos requisitos, ou o administrador (quem é nomeado pelo tribunal para administrar o seu caso) pode se opor à reclamação e, possivelmente, ter descartado. Outros credores simplesmente não se incomodarão em apresentar uma reclamação. Qualquer reclamação que não seja arquivada ou permitida pelo tribunal será dada alta. Portanto, há uma ótima chance de você ter que pagar menos de US $ 50.000 em dívidas.

Isso significa que você terá que desistir de sua casa? Essa é uma maneira de lidar com isso. O administrador venderia a casa, pagará o montante total da sua isenção permitida (até $ 190.000 se você estiver qualificado de acordo com a lei de isenção de Maine), pague os custos da venda, pague a própria comissão do administrador (ele recebe uma porcentagem de os fundos que administra), e pague todas as reivindicações permitidas. O tribunal irá reembolsar-lhe qualquer coisa sobrando.

Como alternativa, você poderia oferecer para substituir outras propriedades não exclusivas ou dinheiro para que você possa preservar sua casa e a maior parte do seu patrimônio nela. De onde seria essa propriedade substituída? Muito provavelmente, você empresta contra o seu patrimônio, seja com a hipoteca reversa que você está contemplando, seja com uma hipoteca tradicional ou com uma linha de crédito de capital próprio.

Então, talvez você esteja se perguntando por que declarar falência; você poderia apenas emprestar o dinheiro agora, pagar os cartões de crédito e evitar completamente a falência.Isso é verdade. E, você pode negociar com muitos desses credores para se contentar com menos do que você deve. Como diz o velho ditado, pode ser "seis de uma e meia dúzia do outro. "Fazê-lo por conta própria pode levar mais trabalho da sua parte, mas você não terá uma falência após você ao redor nos próximos dez anos.

Evitando falência usando contas de aposentadoria para pagar dívidas

Então, e o cenário oposto? Em vez de assumir mais dívidas para transformar patrimônio em propriedade isenta, e se você usasse seu 401 (k) e seu IRA para pagar sua outra dívida? Isso quase nunca é uma boa idéia, porque você está usando dinheiro protegido para pagar dívidas que poderiam ser eliminadas apenas por arquivar um caso de falência. Vou deixá-lo em um pequeno segredo. Isso quase nunca corrige o problema fundamental. Você pode pagar a dívida, mas o que acontece em alguns anos quando você cobrou essas contas novamente? Você vai encontrar-se profundamente em dívidas novamente sem aposentadoria. E, se você retirar esses fundos do seu 401 (k) ou do seu IRA antes de completar 59 anos e meio, você deve uma grande taxa de imposto de renda no ano seguinte.

A linha inferior

Antes de tomar qualquer ação, você realmente precisa se sentar com um advogado experiente em falência do consumidor. Existem implicações tributárias para algumas dessas transações, e algumas irão tomar um planejamento e horário cuidadoso para satisfazer o tribunal de falências, se você escolher essa rota. A maioria dos advogados de falência do consumidor oferecer-lhe-á uma consulta inicial gratuita, mas mesmo se você tiver que pagar por isso, o conselho será inestimável.