Você pode manter alguns cartões de crédito se você arquivar falência?

Estar fora do trabalho por um período prolongado é uma das principais razões pelas quais uma pessoa se encontra em bancarrota. (Os outros são contas médicas não pagas e divórcio.) Se você usou seus cartões de crédito para ficar à tona enquanto você estava fora do trabalho, é quase impossível lidar com essa dívida sem alguma ajuda. Esta é a história de um representante de vendas que estava sem trabalho por seis meses:

Caro Carron:

Eu sou um representante de vendas para uma empresa que vende equipamentos médicos. Dois anos atrás, eu estava sem trabalho por cerca de seis meses. Minha esposa apoiou a família com seu trabalho, mas as coisas estavam apertadas. Nós usamos muito crédito para nos manter indo e maxed alguns de nossos cartões. Também emprestamos US $ 5 000 de seu pai.

Eu finalmente consegui um emprego, e nós estamos fazendo progressos em pagar nossas dívidas, mas parece que estamos tão longe em um buraco que nunca seremos capazes de sair . Maddie e eu queremos declarar falência, colocar tudo isso atrás de nós e começar um novo começo. Antes de nós, esperamos que você possa responder a algumas perguntas.

Estou preocupado com o que acontecerá se eu for demitido novamente. Gostaria de segurar alguns dos meus cartões de crédito, pelo caso. Podemos fazer isso? Se eu manter essas contas abertas, isso não nos ajudará a restabelecer nosso crédito após a falência?

Temos a intenção de pagar o pai de Maddie de volta aos US $ 5 000 que pedimos emprestado. Eu realmente não quero listá-lo como um credor.

Se eu não for demitido, estou preocupado com o cartão de crédito da minha empresa. Meu nome está no cartão e eu entendo que eu sou pessoalmente responsável por isso. Tenho um saldo nisso agora mesmo porque não fui reembolsado pela minha última viagem de negócios. O que acontece com isso quando eu arquivar falência?

Obrigado,

Andrew

Vamos ver se podemos resolver as preocupações de Andrew:

Posso manter um par de cartões de crédito? Em uma palavra, "não. "A falência não é uma escolha escolhida. A falência é baseada em um princípio de equidade. Todos os credores devem ser tratados da mesma forma. Não seria justo que você cumpra esse saldo de US $ 5,00 que você deve ao First National Visa, mas mantenha o empréstimo pessoal que você empresta da cooperativa de crédito no trabalho.

Às vezes as pessoas me dizem que não listaram um credor porque a conta tinha um saldo zero. Eu também tive clientes me perguntar se eles poderiam segurar uma conta para tornar mais fácil restabelecer o crédito após a falência acabar. Infelizmente, os credores não olham isso da mesma maneira que você faz. Muitos credores se inscrevem em serviços que examinam periodicamente os processos de falência em todo o país. Eles comparam os arquivos com seus próprios bancos de dados de clientes. Qualquer conta ativa, mesmo que tenha um saldo zero, que corresponda a um caso de falência, perderá os privilégios de empréstimos imediatamente.

Também vale a pena notar, embora isso possa parecer óbvio, qualquer conta que você não listar na sua falência não será descarregada. Para ser elegível para a alta, o credor deve ter sido informado da falência. Portanto, você não pode listar apenas o nome na conta sem o endereço ou fornecer informações incorretas que tornariam difícil para o credor identificar a conta.

A maioria dos tribunais também considerou que não pode descarregar essas contas em uma falência futura. Portanto, se você conseguir um saldo nessas contas, você será responsável pelo pagamento até que o estatuto das limitações seja executado.

Posso proteger esse empréstimo do meu sogro? Tudo o que eu disse na seção anterior? Isso também se aplica aqui. Nos olhos da lei, o empréstimo de seu sogro não é especial. Tem as mesmas características que o empréstimo da cooperativa de crédito e do cartão Visa. Então, esse princípio de equidade sobre o qual falamos também se aplicaria aqui. Na verdade, quando você faz negócios com um insider (alguém com quem você tem um relacionamento especial), o tribunal examina essas operações com mais cuidado, porque as pessoas tendem a tratar esses relacionamentos com favor.

Mas, você diz, eu realmente não quero que meu sogro conheça nossa falência e outros negócios pessoais. Receio que o navio tenha navegado. Você se abriu até você quando concordou com o empréstimo familiar. De acordo com a lei, seu sogro tem tantos direitos quanto qualquer outro credor, incluindo o direito à informação sobre sua situação financeira.

Para ajudá-lo a se sentir melhor sobre isso, no entanto, tenha em mente que você pode pagá-lo até mesmo quando o empréstimo está incluído na falência e descarregado.

A descarga não magicamente faz desaparecer a dívida. Apenas alivia você de qualquer responsabilidade de pagar. Com efeito, dá-lhe a opção de pagar mais tarde se você escolher. Mas você não pode ser forçado a pagar pelo credor.

Evite transferências preferenciais: Vou colocar uma palavra aqui sobre as transferências preferenciais. Há outra maneira de causar dificuldades com um empréstimo familiar em caso de falência. Antes da falência, se você fizer pagamentos com esse empréstimo familiar quando estiver tendo problemas para fazer pagamentos a seus outros credores, você está novamente não tratando todos os seus credores de forma justa. Os pagamentos do empréstimo familiar são denominados transferências preferenciais. O administrador da bancarrota, que é nomeado pelo tribunal para administrar o seu caso, tem a autoridade para pedir ao seu sogro que devolva esses pagamentos. Esse dinheiro entrará em um pool do qual o administrador pagará prêmios credores pro rata, o que significa de acordo com sua porcentagem do total.

Seu sogro pode obter uma parte desses pagamentos de volta, mas provavelmente não tanto quanto ele teve que virar. Como isso é justo, você pergunta? Pode parecer um resultado difícil para o seu sogro, mas dá a toda a sua participação no credor uma chance de compartilhar a riqueza, onde de outra forma eles podem ser excluídos.

A moral desta história: trate seu empréstimo familiar da mesma forma que você trata Visa ou a cooperativa de crédito.

O que sobre esse cartão de crédito da empresa? Então, a empresa emitiu um cartão de crédito que você usa para pagar suas despesas de viagem. Você está preocupado em incluí-lo em sua falência. Você está certo em se preocupar, mas você só terá que listar o cartão se você é responsável pelo credor no saldo.

Os cartões de crédito da empresa vêm em três variedades, com base em quem é responsável na conta (não necessariamente quem paga a conta):

• O extrato mensal é direto para o empregador e o empregador é responsável por pagar a conta.
• A declaração mensal é destinada ao empregado, que é responsável pelo pagamento da conta, e então solicita o reembolso do empregador.
• Uma combinação dos dois. A declaração geralmente é direta para o empregador, mas o empregado reembolsará a empresa por quaisquer despesas pessoais que ela incorre.

Para divulgar ou não divulgar? Quando você declara falência, você deve listar esse cartão se você tiver qualquer responsabilidade pessoal sobre ele. Se a sua empresa suportar esse fardo inteiro, e você não tem responsabilidade pela conta, então você não deve listar o cartão.

Se você não tem certeza se você é responsável pelo pagamento, seu departamento de recursos humanos deve ser capaz de esclarecer isso. Mas isso pode indicar: se o seu empregador não fez mais do que entregar um cartão (mesmo um com seu nome nele) e dizer-lhe o que você poderia comprar com ele, provavelmente é um cartão emitido pela empresa que não possui responsabilidade individual. Se você tivesse que preencher um pedido para o cartão, como você fez quando solicitou seus outros cartões pessoais, provavelmente você é responsável e precisa listar essa dívida em sua falência.

O que acontece com a conta na minha falência? Então, o que acontece se você listar o cartão em sua falência? Quase universalmente, o credor irá fechar a conta assim que chegar à sua bancarrota. Mas o credor ainda esperará o pagamento do co-mutuário - seu empregador - se houver um saldo na conta.

Preciso dizer ao meu empregador que estou arquivando falência? Se você tiver que listar o cartão de crédito da empresa, você precisa conversar com seu empregador antes de se declarar em bancarrota. Isso não é algo que você deseja que suas pessoas de contabilidade ou RH, ou seu chefe, saibam quando recebem um aviso do credor de que a conta está fechada ou um aviso do tribunal de falências.

O pensamento de ter que se sentar com um empregador e admitir que você vai declarar falência pode ser bastante intimidante. Apesar do que você pode esperar, na minha experiência, a maioria dos empregadores é bastante empática. Se você trabalha para uma grande empresa, você pode ter a certeza de que você não é o primeiro empregado que apresentou um caso de falência. Tenha certeza, também, de que é ilegal discriminar uma pessoa apenas por arquivar um caso de falência.

Alternativas Se o cartão de crédito da empresa estiver em falência: A colocação da conta do cartão de crédito da empresa em seu caso de falência não é ideal para você ou seu empregador, mas também não é o fim do mundo.Isso exigirá que você e seu empregador façam um trabalho. Por exemplo:

• Outro cartão corporativo : muitos bancos nacionais, incluindo American Express, Bank of America, Capital One, Chase e Citibank, oferecem programas de crédito comercial. Seu empregador provavelmente estabeleceu relações com um ou mais desses e pode acessar seu programa de cartão de crédito comercial. Muito provavelmente, seu empregador terá que concordar com uma conta que não exige que você adote qualquer responsabilidade.
• Cartão de débito da empresa : seu empregador pode configurá-lo com um cartão de débito. Os empregadores realmente não gostam desse arranjo. Eles têm menos opções para controlar os gastos quando o dinheiro está sendo debitado diretamente de uma conta de depósito.
• Seu cartão de débito pessoal : O pior caso é o empregador que exige que você use seu próprio cartão de débito, mas o reembolsa mais tarde.
• Seu cartão de crédito pessoal : Eu sei, você está pensando: "Aguarde! Não tive que colocar todas as minhas contas no caso da bancarrota? "Isso é verdade, mas não há nenhuma razão pela qual você não pode pelo menos tentar abrir outra conta de crédito depois que o processo de falência acabar. Na verdade, você provavelmente começará a receber ofertas antes que o toner na sua ordem de descarga esteja seco. A maioria desses serão cartões de taxa elevada / alta, ou cartões de crédito garantidos, mas eles são uma maneira de voltar ao jogo e obter esse pedaço de plástico para ter na sua próxima viagem de negócios. Experimente essas idéias para estabelecer crédito após a falência.