Juros capitalizados - Pagar Mais Mais tarde

O interesse capitalizado é o interesse que você adiciona ao saldo do empréstimo. Em vez de pagar os juros à medida que vencem, as taxas de juros não são pagas, resultando em um montante de empréstimo mais elevado. Em algum momento, o interesse terá de ser reembolsado - sob a forma de pagamentos ou pagamentos mensais mais elevados que durarão mais do que o que de outra forma teria durado.

Noções básicas de capitalização

Com certos empréstimos (como empréstimos de estudantes), você pode ter a opção de saltar temporariamente os pagamentos do seu empréstimo.

Isso é tentador porque ajuda com seu fluxo de caixa neste mês, mas isso pode resultar em custos mais altos e fluxo de caixa mais apertado no futuro.

Por exemplo, com empréstimos Stafford não subsidiados, você pode adiar fazer qualquer pagamento até terminar a escola. No entanto, o interesse ainda está sendo acumulado - você emprestou dinheiro e você teve taxas de juros sobre esse empréstimo. Se você optar por não pagar nada, seu saldo total do empréstimo quando terminar a escola será maior que a quantidade de dinheiro que você realmente recebeu e gastou.

Com empréstimos subsidiados, o governo federal paga esses custos de juros, de modo que o interesse do empréstimo não seja capitalizado.

Aumento do saldo

O interesse capitalizado torna o saldo do empréstimo maior. Como resultado, você não está apenas emprestando o que você emprestou inicialmente - você também está emprestando para cobrir os custos de juros, o que significa que você terá que pagar juros sobre os juros emprestados.

Em outras palavras, o saldo do seu empréstimo aumentará cada vez mais rápido, pois o montante de juros "emprestar" continua a aumentar.

O pagamento de juros acima do interesse é uma forma de composição, mas funciona com o favor do seu credor - não o seu. Outro termo para isso, que era popular antes da crise da hipoteca, é a amortização negativa.

Mesmo se você não precisa pagar nada, é melhor pagar algo . Por exemplo, durante a tolerância ou adiamento, você não precisará fazer um pagamento total, mas qualquer coisa que você colocar no empréstimo reduza o valor do interesse que você capitalize. O seu credor fornecerá informações sobre a quantidade de juros que lhe é cobrada a cada mês - pague pelo menos o mesmo para que você não adquira dívidas. Esta é uma boa prática para o inevitável dia em que você terá que começar a fazer pagamentos mensais "amortizantes" maiores que paguem sua dívida.

Tempo de reembolso

Agora, talvez você não se preocupe se o saldo do seu empréstimo aumenta a cada mês, mas esse saldo mais alto irá afetá-lo nos próximos anos (possivelmente por muitos anos). Isso também significa que você vai pagar mais juros ao longo da vida do seu empréstimo.

O "custo" de um empréstimo, ignorando taxas únicas, é o interesse que você paga. Em outras palavras, você paga o que lhe deram, e você paga um pouco mais.Seu custo total é conduzido por:

• O valor que você empresta - quanto maior o saldo do seu empréstimo, mais você pagará
• A taxa de juros - quanto maior a taxa, mais caro é emprestar
• O quantidade de tempo que você leva para pagar - se você demorar mais, há mais períodos durante os quais você será cobrado juros

Especialmente com empréstimos de estudantes federais, você pode não ter muito controle sobre a taxa de juros. Mas você pode controlar o valor que você empresta, e você pode evitar que esse valor cresça em você: se você capitalizar os juros, seus pagamentos mensais (e os custos de juros de vida) serão maiores. Quanto mais alto? O FinAid possui uma boa calculadora para executar os números.

Se você gosta de ver como as coisas funcionam para você, você também pode usar uma planilha eletrônica (Excel ou Google Sheets, por exemplo) para modelar seu próprio empréstimo. Basta definir os pagamentos como zero para um período de adiamento da amostra.

Pagar extra?

Lembre-se de que seu pagamento mínimo exigido é apenas isso - o mínimo exigiu para evitar que você danifique seu crédito e pague taxas de atraso de pagamento. Você sempre pode pagar mais, e muitas vezes é sábio fazê-lo. Pagar extra em sua dívida ajuda você a gastar menos em juros, eliminar a dívida mais rapidamente e se qualificar para melhores empréstimos no futuro.