Como você paga juros sobre "Sem juros" Empréstimos

É bom dar uma pausa nas compras de grande bilhete, mas os lances com taxas de "sem juros" nem sempre são tão bons quanto eles soam. Toda vez que você usa uma oferta de juros diferidos, você está apostando contra um sistema bem projetado que geralmente leva você a gastar mais - não menos.

Como o exercício diferido funciona

O interesse diferido é qualquer programa que lhe permite pagar menos juros do que você está sendo cobrado (pelo menos temporariamente).

Na maioria das vezes, você acabará com juros diferidos quando você aproveitar a oferta de cartão de crédito de uma loja ou o financiamento na loja. Quando você vê o termo "igual ao dinheiro" ou "sem juros por 12 meses", você tem oportunidade para evitar o pagamento de juros. Enquanto você pagar o empréstimo antes do final do período promocional, você não pagará juros, mas é surpreendentemente difícil fazê-lo.

Onde eles são usados: os acordos de juros diferidos são populares para itens caros, como jóias, móveis, eletrônicos e muito mais. Especialmente em torno dos feriados, os varejistas estimulam os compradores a gastar extra e a pagar mais tarde. Varejistas online e cartões de crédito também fazem essas ofertas.

O problema com promoções sem interesse

Um período sem juros é ótimo quando você paga completamente o seu empréstimo no prazo. Mas se você não fizer isso, você pode facilmente pagar mais do que você teria pago com um tipo diferente de empréstimo, e os credores usam vários truques para ajudá-lo a falhar.

Cargos retroativos: O grande "gotcha" com esses negócios é que você terá que pagar juros retrodifatados para o primeiro dia do seu empréstimo se você don ' t pagar o empréstimo totalmente antes do prazo. Dependendo da estrutura do seu empréstimo e quando você faz pagamentos, essa cobrança pode ser substancial.

Técnicas: É fácil perder a oferta sem juros.

Se você fizer um pagamento em atraso, a oferta está fora da mesa e você terá que pagar juros. Se você deve algo no final do período promocional - mesmo menos de um dólar - você ainda terá que pagar esse interesse retroativo. Para tirar proveito dessas ofertas, você realmente precisa estar na bola.

As coisas mudam: A maioria das pessoas leva essas ofertas esperando pagar a dívida no prazo, e muitos a retiram. Mas a vida às vezes traz surpresas. Muitas vezes, isso significa direcionar fundos para outra coisa (em vez de seu empréstimo de juros diferidos) e não conseguir que o empréstimo seja pago tão rápido quanto o esperado. Um estudo da CFPB mostrou que 20% de todos os consumidores não conseguem fazer o prazo (dentro desse grupo, cerca de 43% dos mutuários subprime são pegos e pagam juros).

Taxas de juros elevadas: Essas ofertas normalmente apresentam altas taxas de juros (bem acima de 20%). Claro, você assume que você pagará zero, então a taxa não importa.Quando algo der errado, de repente perceberá quão caro esse empréstimo é.

Cargas surpresas: Uma vez que você for atingido com taxas de juros diferidos de montante fixo, você experimentará um choque com adesivo. Imagine comprar jóias ou móveis e pagar com diligência a dívida - mas você aparece um pouco curto.

Quando o período de promoção termina, você pode ver mais $ 1, 000 ou mais adicionados à sua conta (as taxas de juros). Para piorar as coisas, você não precisa apenas pagar $ 1.000 adicionais - você pagará juros por esse interesse até que a dívida seja eliminada.

0% APR ou juros diferidos?

O empréstimo é sempre arriscado porque você terá que pagar em algum momento no futuro - e você nunca pode prever sua renda futura. No entanto, algumas formas de empréstimo são mais seguras do que outras.

A oferta de APR de 0% não é a mesma coisa como interesse diferido. No passado, os termos eram confusos, mas a lei federal agora faz com que as ofertas de juros diferidos sejam mais fáceis de detectar. Com 0% APR, você pode realmente pagar zero juros por um período de tempo, e o interesse começará após a conclusão da promoção (ao contrário de obter uma grande carga retroativa).

Os encargos de juros diferidos não podem ser comercializados como produtos "0% APR". Em vez disso, você verá termos como "o mesmo que o dinheiro", "sem juros até", ou "0% de juros se for pago integralmente" por um período especificado. Além disso, os credores devem mostrar a data exata que termina o período promocional e devem mostrar o montante de juros diferidos acumulados.

Cartões de crédito com juros diferidos

Ao comprar móveis e financiá-lo através de uma loja, as coisas são bastante simples: você precisa pagar o mobiliário antes do final do período promocional. Com os cartões de crédito, as coisas ficam mais confusas porque você pode aproveitar uma oferta "sem interesse" e continuar usando o cartão para outras compras.

Saldos múltiplos: As empresas de cartão de crédito mantêm seus saldos separados. Se você emprestar em "sem juros", essa dívida é separada de outros tipos de dívida (como compras regulares e adiantamentos de caixa).

Onde os pagamentos vão: Quando você faz pagamentos, as empresas de cartão de crédito são obrigadas a aplicar pagamentos acima do seu mínimo para a dívida de taxa de juros mais alta - a menos que você esteja nos últimos dois meses de uma promoção de juros diferidos. Isso significa que seus pagamentos provavelmente irão para outros saldos. Este é um caso em que a lei federal (o 2009 CARD Act) projetado para proteger os consumidores realmente funciona contra você. Você pode solicitar que o emissor do seu cartão aplica pagamentos extras ao seu saldo diferido, em vez disso, mas você nem sempre será bem-sucedido.

Dicas para mutuários

Para evitar cobranças de juros de surpresa, empreste-se com sabedoria e evite ofertas de "sem interesse", se elas provavelmente provocarão problemas.

Veja a data de término: você sabe que há um prazo para pagar a dívida, mas às vezes esse prazo não faz sentido. O período de recompensa pode ser mais curto do que o esperado, e a data de término pode não cair na mesma data que a data de vencimento do pagamento mensal.Você pode especular sobre se isso é ou não intencionalmente confuso. De qualquer forma, os credores ganham quando você não cumpriu o prazo.

Pagar extra, cedo e muitas vezes: Raramente vale a pena esperar até o último minuto, especialmente quando suas finanças estão envolvidas. Pague o máximo possível o mais rápido possível (a menos que você tenha um cartão de crédito com vários tipos de dívida - então você precisa cortar alguns números). O pagamento mínimo provavelmente não pagará sua dívida antes do término do seu período promocional, então pague extra.

Com os cartões de crédito, tenha cuidado: Mais uma vez, os pagamentos seguem sua dívida de taxa de juros mais alta primeiro. Se você tiver fundos limitados e estiver tentando pagar um saldo específico, pergunte ao emissor do seu cartão se isso for possível e como acontecer (então verifique se ele realmente ocorre ). Em caso de dúvida, você pode esperar até os últimos dois meses do seu período promocional para fazer pagamentos extras - esses pagamentos devem ir para a conta de juros diferidos.

Mantenha-o simples: Se você tiver um cartão de crédito com uma oferta de juros diferidos, evite usar o cartão para outras compras, se isso for causar confusão.

Acabe antecipadamente: Obtenha a dívida paga totalmente pelo menos algumas semanas antes do final do seu período promocional. Isso lhe dá uma chance de descobrir se você perdeu detalhes (como taxas inesperadas que impedirão que você pague completamente sua conta).

Evite juros diferidos: Se você vai pagar juros diferidos, talvez seja melhor usar um tipo diferente de financiamento. Execute os números e escolha o que é melhor. Um cartão de crédito de baixa taxa de juros ou empréstimo pessoal pode ser menos dispendioso. Melhor ainda, pague em dinheiro e você pode realmente pagar zero interesse.