Certificados de seguro de responsabilidade

A certificado de seguro serve como prova de cobertura de seguro. É mais frequentemente solicitado como prova de seguro de responsabilidade civil. Um certificado não é parte de uma política. Não adiciona, remove ou altera quaisquer provisões do contrato de seguro. É simplesmente um resumo das coberturas de seguros de uma empresa.

Os contratantes são muitas vezes obrigados a fornecer um certificado de seguro de responsabilidade quando eles são contratados para executar algum tipo de trabalho.

Aqui está um cenário típico:

Exemplo

Elite Estates possui várias propriedades comerciais, incluindo um complexo de apartamentos chamado Verdant Villas. Elliot, gerente da Elite Estates, acha que o complexo está um pouco sombrio. Ele decide que os edifícios poderiam usar uma camada de tinta e contatam um empreiteiro de pintura chamado Pro Painting.

Elliot prepara um contrato que descreve algumas condições que o contratante da pintura deve atender para ser contratado. Um requisito importante é o seguro de responsabilidade civil. A Pro Painting deve manter uma política de responsabilidade geral comercial com um limite de US $ 1 milhão por ocorrência e um limite geral de US $ 2 milhões.

Peter, dono da Pro Painting, assina o contrato. No entanto, sua empresa não pode fazer nenhum trabalho de pintura até que Peter ofereça a Elliot um certificado de seguro de responsabilidade civil. O certificado verificará se a Pro Pintura possui as coberturas de responsabilidade especificadas no contrato.

Os certificados de seguro são normalmente fornecidos por um agente de seguros ou corretor. A maioria é emitida em formulários padrão. Embora eles geralmente sejam usados ​​como prova de seguro de responsabilidade civil, eles também podem ser usados ​​como prova de outros tipos de seguro. Por exemplo, um proprietário do edifício pode ser obrigado a apresentar o credor com um certificado de seguro de propriedade.

Os formulários de certificados separados são usados ​​para o seguro de propriedade e responsabilidade.

Informações fornecidas

O certificado de responsabilidade padrão contém seções separadas para responsabilidade geral, responsabilidade automóvel, responsabilidade por guarda-chuva e compensação de trabalhadores / responsabilidade patronal. Um certificado de responsabilidade contém o tipo de informação listada abaixo. Nesta lista, "segurado" significa a pessoa ou empresa que foi convidada a fornecer o certificado. O titular do certificado é a pessoa ou empresa que solicitou o certificado.

• Nome do segurado e endereço de correspondência
• Nome e endereço postal do agente de seguros do segurado
• Nome e informações de contato do indivíduo na agência de seguros que podem responder perguntas
• O nome de cada seguradora e seu número NAIC ( um número de identificação atribuído pela Associação Nacional de Comissários de Seguros)
• Uma breve descrição das políticas do segurado e os limites fornecidos, por tipo de cobertura.Por exemplo, a seção de Responsabilidade Geral enumera os seis limites separados pela política de responsabilidade do segurado. Também indica se a cobertura do segurado se aplica em uma base de reclamações ou ocorrência.
• Se o segurado comprou cobertura de responsabilidade automóvel comercial, o certificado deve indicar os tipos de autos que a política cobre. As opções incluem "qualquer automóvel", "todos os autos próprios", "automóveis contratados", "automóveis agendados" e "automóveis não pertencentes".
• Se o segurado tiver uma política de guarda-chuva, o certificado deve mostrar os limites que fornece. Também deve indicar se a cobertura se aplica em uma base de reclamações ou ocorrência.
• Nenhum limite está listado para cobertura de compensação de trabalhadores, uma vez que as leis estaduais determinam os benefícios fornecidos aos trabalhadores feridos. No entanto, os limites devem ser listados para a cobertura de responsabilidade dos empregadores.
• Uma descrição das operações que o segurado está executando
• O nome e o endereço do titular do certificado
• Uma declaração descrevendo a obrigação da seguradora, se houver, notificar o titular do certificado se o seguro do segurado for cancelado. Esta questão é explicada com mais detalhes abaixo.

Estado segurado adicional

Muitos contratos comerciais exigem que o segurado cubra o detentor do certificado como um segurado adicional de acordo com a política de responsabilidade do segurado.

Nessa situação, o titular do certificado pode exigir uma declaração sobre o certificado de que ele está efetivamente coberto pela política de responsabilidade do segurado como segurado adicional.

No cenário Elite Estates descrito acima, suponha que o contrato entre a Elite e a Pro Painting exige que a empresa de pintura assegure a Elite Estates como segurado adicional sob a política de responsabilidade da Pro Painting. Uma vez que o status de segurado adicional para Elite Estates é um requisito do contrato, a Pro Painting deve obedecer. O agente de seguros da Pro Painting deve solicitar um endosso na política de responsabilidade da Pro que lista a Elite como segurado adicional.

Algumas políticas de responsabilidade contêm um idioma que inclui automaticamente certas partes como segurados adicionais sem a necessidade de um endosso. Por exemplo, suponha que a política da Pro Painting abrange, como segurado, qualquer pessoa ou organização para a qual a Pro Painting esteja realizando operações se a Pro Painting concordou em um contrato escrito para incluir essa parte como segurado. Elite Estates atende a esta descrição. Assim, deve ser coberto automaticamente como um seguro adicional.

O certificado é Não um endosso

Suponha que você tenha sido solicitado a fornecer um certificado de seguro de responsabilidade para a XYZ Inc. Você também foi solicitado a incluir a XYZ Inc. como segurado adicional ao abrigo do seu política de responsabilidade civil. Seu agente emite um certificado informando que a XYZ Inc. é um segurado adicional de acordo com sua política. No entanto, seu agente negligencia solicitar um subsídio seguro adicional da sua seguradora. Sua política não contém qualquer idioma seguro automático adicional. Ninguém percebe o erro.

Seis meses depois XYZ Inc.é processado por sua negligência e exige cobertura sob sua política de responsabilidade. O XYZ será coberto como um segurado adicional com base na declaração no certificado? A resposta é provavelmente não. Um certificado não é um endosso. Não altera a política. Se a cobertura descrita em um certificado não estiver contida na política, é improvável que a cobertura seja fornecida.

Aviso de cancelamento

Até 2009, o formulário padrão utilizado para emitir certificados de seguro de responsabilidade continha uma disposição de cancelamento de política. Esta disposição declarou que, se qualquer uma das políticas listadas no certificado fosse cancelada antes da data prevista para o vencimento, a seguradora "procuraria" notificar o detentor do certificado com um número específico de dias de antecedência.

Numerosos titulares de certificados acreditavam que esta redação garantiria que eles seriam notificados se a apólice de responsabilidade do segurado fosse cancelada antes da data de validade. No entanto, muitos titulares de certificados não foram notificados quando as políticas foram canceladas. Por quê? As seguradoras seguiram as disposições de cancelamento na política. De acordo com a política de responsabilidade padrão, apenas "você" (o segurado nomeado) recebe notificação se a política for cancelada.

O formulário atual usado para certificados de seguro de responsabilidade civil afirma que, se qualquer uma das políticas listadas no certificado for cancelada no meio do prazo, o aviso será entregue de acordo com as disposições da política. Em outras palavras, os segurados adicionais receberão aviso de cancelamento somente se a política indicar que eles serão notificados.

Leis estaduais

Finalmente, muitos estados promulgaram legislação destinada a padronizar o uso de certificados. Essas leis proíbem o uso de certificados que incluem informações falsas ou enganosas. Os certificados que contêm tais informações não são válidos.