Tudo o que você precisa saber sobre Capítulo 13 Falência

Quando a maioria das pessoas pensa em "falência", as chances são de que eles estão pensando sobre a bancarrota direta do Capítulo 7, o tipo que elimina sua obrigação de pagar a maioria das dívidas. Existe outro tipo de falência que serve para outros fins e pode ser muito útil para pessoas que estão atrasadas em pagamentos de carro ou casa e precisam de uma maneira de se deixar levar. Este segundo tipo de falência é chamado de bancarrota do plano de reembolso do Capítulo 13.

A marca registrada do capítulo 13 é o plano de reembolso. Juntos, em 2015, de acordo com as estatísticas do tribunal de falências, 819, 240 casos não-comerciais do Capítulo 7 e Capítulo 13 foram arquivados nos Estados Unidos. Apenas um terço desses eram casos do Capítulo 13.

Um caso do Capítulo 7 é, sem dúvida, mais fácil, mais rápido e menos oneroso em relação ao Capítulo 13, mas um Capítulo 7 não fornece nenhuma maneira para o arquivador lidar com os pagamentos devidos. No Capítulo 7, cabe ao arquivador elaborar os próprios arranjos. Quando você está enfrentando o encerramento ou a recuperação, isso pode ser extremamente difícil e estressante. Além disso, o plano de reembolso do Capítulo 13 fornece uma maneira de as pessoas se apanharem em impostos e obrigações de suporte doméstico como apoio infantil.

Quando você declara um caso de falência, chamamos você de "devedor". "O objetivo da maioria dos devedores no Capítulo 13 é salvar seus ativos importantes e obter uma alta, que é uma ordem do tribunal que informa aos credores do devedor que o devedor cumpriu todos os requisitos para a apresentação do caso do Capítulo 13, e que em troca, o devedor já não tem qualquer obrigação de pagar determinadas dívidas.

(Nem todas as dívidas são descarregáveis, no entanto, veja abaixo.)

Para chegar a esse ponto, como com qualquer esforço que valha a pena, você terá muito trabalho a fazer antes de arquivar o seu caso do Capítulo 13.

Credit Counseling

Um dos primeiros passos no caminho da liberdade financeira é uma sessão de aconselhamento de crédito. Antes de poder apresentar qualquer tipo de caso de falência, você deve participar de uma sessão especial de aconselhamento de crédito durante a qual um conselheiro de crédito irá revisar seu orçamento para determinar se você pode ter outros caminhos disponíveis para obter controle sobre suas finanças.

Estas sessões de aconselhamento de crédito são oferecidas por empresas privadas aprovadas pelo governo, geralmente duram cerca de uma hora e geralmente custam cerca de US $ 25. A sessão pode ser facilmente realizada on-line (além de um check-in telefônico curto com um conselheiro ao vivo), e opções de telefone e face a face também estão disponíveis. A sessão pode ser facilmente realizada on-line (além de um check-in telefônico curto com um conselheiro ao vivo), e opções de telefone e face a face também estão disponíveis.

Means Test

Em 2005, o Congresso aprovou algumas novas leis que decidiram reduzir os abusos do sistema de falências por pessoas que deveriam ser capazes de pagar suas dívidas.Assim, o teste de meios nasceu. O teste de meios é um cálculo que compara sua renda com suas despesas razoáveis ​​e necessárias, levando em consideração o tamanho da sua família e a renda mediana (ponto médio) para o seu estado. O teste de meios nos diz se você poderia pagar suas dívidas em parte e seria presumido que estava abusando do sistema se você apresentou um caso do Capítulo 7. Se você não pode "passar" o teste de meios para arquivar um caso do Capítulo 7, o teste de meios também pode calcular o quanto você deve pagar cada mês (pelo menos de acordo com o Congresso) para satisfazer algumas de suas dívidas.

Horários

Todos os casos de falência são arquivados em tribunais federais especiais de falência. Para iniciar um caso do Capítulo 13, você irá arquivar documentos que listam todas as suas receitas, despesas, dívidas e ativos. Estes são chamados de petição, horários e declaração de assuntos financeiros. Os horários podem ser de 60 páginas ou mais de informações. Toda a informação deve ser completa, verdadeira e correta, conforme o melhor que você conhece, e você as assinará sob "pena de perjúrio", semelhante ao juramento em tribunal.

Plano de Reembolso

O plano de reembolso do Capítulo 13 geralmente durará pelo menos três anos, mas não mais de cinco anos. No início do processo, você irá propor um plano para pagar todos os credores que devem ser pagos (nem todos os credores devem ser pagos pelo Capítulo 13). Suas dívidas são classificadas de acordo com a falta de garantia (sem garantia) ou garantidas (com garantia).

O código de falência também atribui uma prioridade a cada tipo de dívida. Os débitos por impostos e apoio à criança, por exemplo, têm maior prioridade do que os cartões de crédito. O seu pagamento mensal ao abrigo do plano depende de muitos fatores diferentes, incluindo o quanto você deve em atrasos de hipoteca, se você paga o pagamento do seu carro através do plano, quanto de dívida prioritária você tem, sua renda e suas despesas razoáveis ​​e necessárias. Muitas vezes, você não terá que pagar tudo o que você deve. Se você tem renda suficiente para pagar sua dívida prioritária como impostos, mas não o suficiente para reembolsar seus cartões de crédito, talvez você não precise pagar esses cartões de crédito, afinal.

Juiz e administrador

Quando seu caso é arquivado, é atribuído a um juiz de falência e a um administrador fiduciário. As chances são muito boas de que você irá passar por todo o seu caso sem nunca aparecer em uma sala de audiência perante o juiz. O administrador é nomeado para supervisionar o caso. Você fará seus pagamentos do plano para o administrador, que garante que o dinheiro chegue aos credores certos.

Reunião de credores

Cerca de um mês após o seu processo ser arquivado, você e seu advogado se encontrarão com o administrador no que se chama reunião de credores ou uma reunião da Seção 341. Ironicamente, os credores raramente participam da reunião dos credores, mas dá ao administrador uma chance de esclarecer qualquer dúvida sobre seus ativos e sua imagem financeira. Em um caso do Capítulo 13, o administrador também examinará os termos do seu plano de pagamento para se certificar de que o plano é viável (você pode pagar os pagamentos). Embora a reunião não seja realizada no tribunal, ela é conduzida sob juramento.

Reivindicações de credores

Após a reunião, os credores têm uma certa quantidade de tempo para apresentar uma reclamação junto do tribunal. Os credores devem apresentar os formulários de reclamação junto do tribunal antes de poderem receber qualquer pagamento do seu plano do Capítulo 13. O formulário de reivindicação indicará o quanto o credor pensa e deve oferecer documentação para apoiar o pedido. Se o administrador ou o devedor não concordar com o pedido de qualquer forma, qualquer um ou ambos podem apresentar uma objeção ao pedido. Qualquer objeção não resolvida pelas partes pode ser levada ao juiz de falência para uma decisão.

Confirmação do Plano

Enquanto as reivindicações estão sendo arquivadas, o administrador também examinará o plano para garantir que seja viável ou viável. O administrador saberá dos horários que você registrou aproximadamente quanto os pedidos serão. O administrador também conhece sua renda e suas despesas. Se parecer que você não está apenas ganhando dinheiro suficiente para pagar as dívidas que absolutamente precisam ser pagas através do plano, o plano não é viável e o administrador se opõe a isso. Caso contrário, enquanto você fornecer todas as reivindicações que devem ser pagas, e você ganha dinheiro suficiente para cobri-las, seu plano provavelmente será confirmado pelo tribunal.

Requisito de educação para devedores

Além do aconselhamento de crédito que você leva antes do processo ser arquivado, você também terá que seguir um curso de gestão financeira antes que suas dívidas possam ser dadas. Este curso, que geralmente dura cerca de duas horas, estará disponível na mesma empresa que oferece a sessão de aconselhamento de crédito por cerca de US $ 25.

Outros Requisitos

Enquanto você está fazendo seus pagamentos do plano do Capítulo 13 ao administrador fiduciário, você também é obrigado a manter outros pagamentos, incluindo pagamentos de sua casa, pagamentos de carro e pensão alimentícia e pagamentos de pensão alimentícia. Você também deve registrar suas declarações fiscais a cada ano e certificar-se de que seus impostos são pagos oportunamente.

Quando as coisas ficam erradas

Cinco anos é muito tempo para estar em um caso do Capítulo 13. Muitas coisas podem acontecer para abalar o fluxo de pagamentos. O desemprego, problemas médicos, divórcios, não são incomuns. Se você não for capaz de fazer pagamentos do plano do Capítulo 13, pagamentos de casa ou quaisquer outros pagamentos que você precisa fazer, pode haver maneiras de modificar seu plano ou recuperar os pagamentos que você perdeu. É vital que você entre em contato com seu advogado imediatamente quando isso acontecer para que você possa discutir suas alternativas. Quanto mais aguarda, mais difícil será consertar problemas. Sua única alternativa nesse ponto pode ser descartar o caso, refilhar e começar tudo de novo.

Obtendo crédito durante um capítulo 13 Caso

É possível obter crédito durante um caso do Capítulo 13? Sim, é, mas você não pode simplesmente solicitar um novo cartão de crédito. Você deve solicitar permissão ao tribunal de falências, e o crédito deve ser para algo necessário, como um carro para começar a trabalhar. Muitas pessoas refinanciaram ou elaboraram modificações de empréstimos com seus credores hipotecários. Estes também são tratados como uma nova dívida. Você deve apresentar uma moção com o tribunal explicando a transação.Você provavelmente terá que testemunhar antes do juiz de falência explicar por que você precisa assumir essa obrigação adicional e como você poderá pagar o pagamento.

Discharge

Uma vez que todos os seus pagamentos foram feitos de acordo com o seu plano, e o tribunal está convencido de que suas obrigações de suporte doméstico, como suporte para crianças, estão atualizadas, o tribunal emitirá o pedido de alta. Que realização! Nesse ponto, sua casa estará atualizada, seu carro provavelmente será liquidado e outras dívidas prioritárias foram pagas na íntegra. Qualquer dívida não garantida remanescente será descarregada, com exceção de determinadas dívidas não descartáveis ​​como a maioria dos empréstimos estudantis.