Guia de seguro cOBRA para empregadores

A cobertura de saúde fornecida pelo empregador é um grande benefício para seus funcionários, mas o que acontece com os benefícios de saúde do empregado quando ele deixa uma empresa? Para os empregadores maiores, torna-se uma responsabilidade continuar esses benefícios de alguma forma por um período de tempo após o término do funcionário. Estes benefícios são fornecidos sob a lei COBRA.

Como o COBRA me afeta como um empregador?

Se você é uma empresa maior (com mais de 20 funcionários) e tem cobertura de plano de saúde paga pela empresa,

• Você deve oferecer cobertura COBRA para funcionários que estão encerrados.
• Você não precisa pagar o custo da cobertura de saúde para os funcionários encerrados, mas você deve mantê-los em seu plano de saúde por um certo período de tempo nas mesmas taxas que os funcionários.
• No momento da rescisão, você deve fornecer aos funcionários informações sobre COBRA para que eles possam tomar uma decisão.

Essa é a sua responsabilidade em poucas palavras. Agora, os detalhes.

O que é COBRA?

A COBRA representa o Consolidated Omnibus Budget Conciliação Lei, uma parte da 1974 ERISA (Empregado Aposentadoria Income Security Act) lei. Como os benefícios de saúde dos funcionários estão ligados à empresa para a qual eles trabalham, a lei COBRA foi promulgada para dar aos funcionários benefícios de saúde continuados em caso de rescisão.

As leis COBRA são aplicadas pelo Departamento de Trabalho da U. S., através da Administração de Segurança de Benefícios a Empregados.

Este artigo fornece respostas gerais a questões comuns dos empregadores sobre as leis COBRA e suas responsabilidades.

Não se destina a ser um relatório detalhado, mas apenas para lhe dar uma visão geral de suas responsabilidades como empregador. Toda situação é diferente, e se você tiver dúvidas específicas, consulte seu administrador de benefícios ou entre em contato com o Departamento de Trabalho. Se o plano de seguro de saúde da sua empresa for através de um administrador do plano, eles terão informações sobre este regulamento.

O meu negócio deve cumprir os regulamentos COBRA?

Por causa do custo dos planos de saúde contínua para os funcionários, os empregadores menores não são obrigados a cumprir. Aplica-se apenas a empresas com fins lucrativos "que tenham pelo menos 20 funcionários em mais de 50% dos dias úteis típicos do ano civil anterior". Ambos os funcionários a tempo inteiro e a tempo parcial são contados neste cálculo. Os funcionários a tempo parcial são contados com base na porcentagem de seu tempo para um empregado em tempo integral.

Por exemplo, se um empregado a tempo parcial trabalha 20 horas por semana e seus funcionários a tempo inteiro trabalham 40 horas por semana, a pessoa de meio período conta com 50% de uma pessoa em tempo integral. Adicione todos os funcionários a tempo inteiro e a tempo parcial para verificar se a sua empresa atende o mínimo para o requisito.

Tenho que oferecer benefícios COBRA apenas para o empregado? E sobre o cônjuge e as crianças?

Você deve incluir funcionários cobertos, ex-funcionários, cônjuges, ex-cônjuges e filhos dependentes na cobertura COBRA que você fornece. A pessoa que recebe os benefícios deve ser "qualificada". O DOL diz: "Um beneficiário qualificado é um indivíduo que foi coberto por um plano de saúde em grupo no dia anterior à ocorrência de um evento qualificado que o fez perder a cobertura".

Claro, é mais complicado do que isso. O guia do empregador para … COBRA Benefits possui um gráfico que explica mais sobre a qualificação.

Quando devo oferecer benefícios da COBRA aos empregados?

Você deve oferecer cobertura COBRA após a morte de um empregado (para o cônjuge dependente e filhos dependentes) ou após a rescisão ou "redução de horas". (Este termo provavelmente significa que se o empregado vai de tempo integral para o status de meio período e perde os benefícios.)

Você também pode ser obrigado a oferecer cobertura COBRA para crianças dependentes, se o seu plano de saúde parar a cobertura para eles em uma determinada idade.

Mas você não precisa oferecer cobertura COBRA:

• para um funcionário que foi encerrado por "má conduta grosseira" (definição DOL) ou
• se o empregado se tornar elegível para o Medicare.

Que tipo de benefício devo oferecer através desta cobertura?

A cobertura COBRA que você fornece aos funcionários deve ser a mesma que a fornecida aos funcionários atuais em seu plano de saúde.

Se a pessoa escolher a cobertura da COBRA, ela deve ser mantida sob seu seguro de grupo.

Como eu sei se um dos meus funcionários tem direito à COBRA Cobertura?

A Administração da Segurança dos Benefícios dos Empregados define os três requisitos básicos:

• O plano da sua empresa deve ser coberto pela COBRA,
• Um evento qualificado deve ter ocorrido (como morte de um funcionário ou rescisão) e
• A pessoa que recebe o benefício deve ser qualificada , como descrito acima.

O que se o empregado não assumir a cobertura? Eu tenho que pagar alguma coisa?

Alguns funcionários podem ter uma forma alternativa de cobertura de saúde através de um cônjuge ou através da Lei do Cuidado Acessível, e esses indivíduos podem decidir não se inscrever para a cobertura COBRA fornecida pela sua empresa.

Quanto tempo eu tenho que pagar por esta cobertura COBRA?

Em caso de rescisão ou redução de horas, você deve manter e pagar a cobertura da COBRA por até 18 meses. Em outras circunstâncias, a cobertura COBRA pode ser necessária por até 36 meses. Esta é uma dessas discussões complicadas que é melhor ter com uma pessoa de benefícios qualificados.

Como e quando devo notificar o funcionário sobre esta cobertura COBRA?

Quando você fala com um funcionário sobre as horas de encerramento ou redução é o momento em que você deve apresentar essas informações e a oportunidade de se inscrever. O DOL chama isso de "evento qualificado". A mesma oportunidade deve ser dada aos dependentes de um funcionário que morreu. É uma boa idéia coletar informações sobre a cobertura COBRA e adicionar este item à sua lista de verificação de rescisão.

Existem documentos de notificação específicos que você deve fornecer ao empregado. Um bom documento a fornecer é o Guia do Empregado para Benefícios de Saúde sob COBRA (PDF).

Quem paga pela COBRA Coverage?

O funcionário deve pagar a cobertura, mas você deve disponibilizá-la à taxa de seguro de grupo da sua empresa. Está ficando menos comum para os funcionários escolherem a cobertura da COBRA, porque eles têm outras opções, como um dos planos do mercado estadual através do Ato de Assistência Econômica (Obamacare). A pessoa com a cobertura também deve pagar todas as franquias e fazer todos os pagamentos do co-seguro. Qualquer aumento no custo da cobertura deve ser pago pela pessoa que recebe a cobertura.

O que eu faço se um empregado quiser COBRA Cobertura?

Digamos que você apresentou a informação sobre a cobertura COBRA para um funcionário encerrado. Se o funcionário desejar cobertura, você deve fornecer a informação para que a pessoa possa contatar a companhia de seguros do plano de saúde da sua empresa para se inscrever.

O antigo funcionário terá um período de tempo especificado para se inscrever para esta cobertura, chamado "período de eleição". Se a pessoa não se inscrever e pagar os prêmios exigidos durante este período eleitoral, eles podem ser retirados da cobertura.

Os empregados são elegíveis para COBRA Cobertura durante as folhas de ausência?

Uma licença não é um evento qualificado para a cobertura COBRA; os funcionários não são elegíveis durante a ausência de FMLA (Family Medical Leave Act).

Preciso fazer um relatório para alguém?

Você, como o empregador, deve notificar seu administrador do plano de cuidados de saúde de um evento qualificado, como o encerramento de um funcionário. Você não precisa notificar o Departamento de Trabalho.

COBRA está sendo substituído por Obamacare?

A lei COBRA ainda está em vigor, mas os funcionários encerrados agora têm mais opções para encontrar sua própria cobertura de saúde após a rescisão. Essas opções agora incluem cobertura ao abrigo do Ato de Assistência Econômica (Obamacare).