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Para um segurador de seguros, os aspectos mais importantes de um edifício comercial são a construção, ocupação, proteção e exposição. Essas quatro características são usadas na subscrição e classificação do seguro de propriedade comercial. Eles são frequentemente abreviados COPE. Todos esses fatores afetam o preço que você paga por uma política de propriedade comercial.
1. Construção
O elemento mais básico de um edifício é a sua construção .
Este termo significa os materiais a partir dos quais um edifício é feito.
Muitas seguradoras classificam edifícios em categorias com base no tipo de construção usando um sistema desenvolvido pelo Escritório de Serviços de Seguros (ISO). Este sistema inclui as seis classes descritas abaixo. Cada classificação reflete os materiais de construção utilizados (como madeira ou concreto) e a combustibilidade desses materiais. As categorias ISO são numeradas de um a seis em ordem decrescente de combustibilidade. Das seis categorias, os edifícios de classe 1 (frame) são os mais propensos a queimar, enquanto os edifícios da classe 6 (resistentes ao fogo) são menos propensos a queimar.
Classe 1, quadro
Os edifícios são classificados como construção de quadros se as paredes exteriores forem feitas de madeira ou algum outro material combustível. Os edifícios de quadros geralmente consistem em um interior de madeira revestido com estuque, ou com tijolo ou folheado de pedra. O telhado é geralmente feito de deck de madeira coberto com telhas de madeira ou composição.
Classe 2, Alvenaria Joisted
Um edifício de alvenaria joificada tem paredes exteriores não combustíveis feitas de material de alvenaria, como bloco de concreto, pedra, tijolo ou adobe. Os pisos e o telhado são combustíveis, consistindo em parte ou totalmente em madeira. As paredes de suporte de carga podem ser revestidas com estuque, folheado de tijolos ou outro material incombustible.
Classe 3, não Combustível
Um edifício é classificado como não combustível se as paredes exteriores, os pisos e o telhado forem feitos e suportados por materiais incombustíveis ou lentos como metal, amianto ou gesso. Muitos edifícios de classe 3 possuem uma estrutura de aço. Edifícios não combustíveis não queimam prontamente, mas podem entrar em colapso a altas temperaturas.
Classe 4, Alvenaria Não Combustível
Um edifício não combustível de alvenaria tem paredes exteriores feitas de tijolo, bloco de concreto ou outro tipo de alvenaria. O piso e o telhado são construídos em metal ou outro material incombustible. Um edifício de classe 4 é menos propenso a entrar em colapso do que a uma estrutura de classe 3.
Classe 5, Resistente à incêndio modificado
Para que um edifício qualifique como classe 5, com resistência ao fogo modificado, deve ter uma classificação de fogo de pelo menos duas horas para as paredes, piso e telhado. As paredes, o telhado e os pisos devem ser de alvenaria sólida de pelo menos quatro centímetros de espessura.A maioria dos edifícios de classe 5 são construídos em concreto. Muitos incluem aço.
Resistência ao fogo
A classe seis, resistente ao fogo, o prédio tem uma classificação de fogo de pelo menos duas horas para as paredes, o piso e o telhado. As paredes devem ser de alvenaria sólida com pelo menos quatro centímetros de espessura. Os pisos e o telhado devem consistir em concreto armado de pelo menos quatro centímetros de espessura.
O aço estrutural utilizado para o carregamento deve ter uma classificação de fogo de pelo menos duas horas. Muitos prédios de escritórios de arranha-céus modernos são classificados como resistentes ao fogo.
2. Ocupação
Um segundo fator chave que os subscritores consideram ao avaliar e classificar a propriedade comercial é ocupação . Este termo significa o propósito para o qual a propriedade é usada. Exemplos são o mercado de varejo de alimentos, fabricação de móveis e apartamentos.
O tipo de conteúdo que um edifício contém depende da maneira como o prédio é usado. O conteúdo afeta a combustibilidade do edifício. Um moinho de grãos contém poeira que pode inflamar e explodir. Assim, um moinho de grãos é mais propenso ao fogo do que um prédio de escritórios. Uma serraria contém troncos, madeira serrada e serradura, todos que queimam prontamente. Uma oficina de máquinas, por outro lado, pode conter principalmente metais que não são muito inflamáveis.
3. Proteção
Proteção significa os métodos utilizados para proteger um edifício do fogo. Inclui proteção pública e privada.
A proteção pública é fornecida pelo departamento de bombeiros local. O ISO desenvolveu um sistema numérico para avaliar a qualidade da proteção pública. Os departamentos de bombeiros recebem uma classificação de Classe de Proteção Pública de um (superior) a dez (não atende aos padrões ISO). As classificações refletem as seguintes três características:
- o calibre dos bombeiros
- a adequação do abastecimento de água
- a eficácia do sistema de alarme e comunicação contra incêndio
Geralmente, um prédio localizado em uma comunidade com uma baixa classificação de Classe de Proteção Pública será cobrado uma taxa mais baixa para o seguro de propriedade comercial do que um edifício similar localizado em uma área com uma classificação de classe alta.
Proteção privada refere-se a mecanismos de extinção de incêndio que estão sob o controle do segurado. Exemplos são portas de fogo, alarmes de incêndio, extintores de incêndio e sistemas de sprinklers. Se o seu prédio incluir um ou mais desses recursos, sua seguradora pode aplicar um crédito à sua taxa de seguro de propriedade.
4. Exposição
Exposição refere-se a riscos externos que existem em grande parte devido à localização de um prédio. Alguns perigos são naturais. Um edifício localizado em uma área ventosa pode ser sujeito a danos por ventos fortes. Outros riscos naturais incluem buracos, granizo, raios e neve pesada. Os riscos naturais podem variar muito de um local para outro.
Os riscos causados pelo homem podem ser criados por empresas vizinhas, infra-estrutura local (como rotas) ou o público em geral. Um armazém situado ao lado de uma planta de fertilizantes pode ser vulnerável a danos causados por explosões. Um edifício localizado em uma área de alto crime pode ser vulnerável ao vandalismo.Outros exemplos de riscos causados pelo homem são transtornos civis, poluição de trens de mercadorias nas proximidades e fumaça de operações industriais.
Tipos de classificação de propriedade
Existem dois métodos básicos que as seguradoras utilizam para avaliar o seguro de propriedade: classificação de classe e classificação específica. Em alguns estados, as seguradoras desenvolvem taxas de classe e específicas usando dados de custo de perda fornecidos pelo ISO. Em outros estados, as seguradoras calculam as taxas com base nos dados coletados.
Class Rating
Na classificação da aula, os edifícios que possuem características semelhantes são atribuídos à mesma classe. Todos os edifícios dessa classe são cobrados na mesma taxa. Seu prédio provavelmente será classificado se tiver todas as seguintes características:
- é composto por 25, 000 pés quadrados ou menos
- não contém um sistema de sprinklers
- não é resistente ao fogo < não é usado para a fabricação
- A taxa de classe A é uma taxa média para o grupo. Esta taxa pode ser ajustada para cima ou para baixo para refletir características positivas ou negativas de um edifício específico. Por exemplo, uma estufa classificada pode estar sujeita a um débito se armazenar grandes quantidades de fertilizantes.
Classificação específica
Quando um edifício não é elegível para classificação de classe, uma taxa específica é calculada com base em características individuais do edifício. Taxas específicas são determinadas considerando a construção, ocupação, proteção e exposição do prédio.
Os edifícios que são específicos são geralmente mais complexos e têm valores mais altos do que as estruturas classificadas. Como as taxas específicas são baseadas nas características únicas de um edifício, o edifício deve ser inspecionado antes que a taxa possa ser calculada. Uma inspeção física pode ser realizada pela ISO ou pela seguradora. As informações sobre o edifício são coletadas durante a inspeção. ISO ou a seguradora então usa essas informações para calcular uma taxa (ou um custo de perda). A taxa normalmente é gerada pelo uso de uma fórmula.
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