Comparando diferentes tipos de seguro de vida

Navegar na paisagem do seguro de vida pode ser complicado. Você tem certeza de encontrar uma série de políticas e termos diferentes, como vida inteira, vida temporária, valor de caixa, vida variável e muito mais. Como você pode entender todos os diferentes tipos de políticas e saber que você está fazendo a melhor escolha? Aqui está uma rápida quebra dos tipos mais comuns de apólices de seguro e os prós e contras de cada um.

Seguro de vida a termo

A vida a termo é exatamente o que parece. Você compra seguro de vida por um período específico ou fixa o tempo. Você paga prêmios por todo o período do prazo e, uma vez que o mandato está terminado, seu benefício de morte desapareceu. A vida a termo não possui um componente de valor em dinheiro para que o seu prémio inteiro seja usado simplesmente para manter a política ativa. Uma vez terminado o prazo, você pára de pagar prémios e a política expira. Isto é o que torna a vida do termo uma das políticas de seguro de vida mais baratas.

Mas mesmo a vida do termo é dividida em algumas categorias diferentes:

• Nível de Termo - Seu benefício de morte e prémio permanece o mesmo durante toda a duração do prazo, seja isso 10, 20 ou mesmo 30 anos.
• Prazo Renovável Anual - O benefício da morte permanece inalterado ao longo do prazo, mas o contrato se renova anualmente, geralmente com um aumento de prémio a cada ano. Inicialmente, os prêmios podem ser menores do que em uma política de prazo de nível, mas ao longo do tempo pode se tornar mais caro.

• Termo decrescente - Aqui, o benefício da morte diminui a cada ano, enquanto o prêmio permanece o mesmo. A política termina quando o benefício da morte atinge zero.

Vantagens do seguro de vida a termo
As políticas de vida a termo são geralmente muito menos dispendiosas do que o seguro de vida inteiro, universal ou variável. A vida a termo também tem um período de cobertura muito específico - tipicamente em termos de 10, 15, 20, 25 e 30 anos.

Isso permite que você apenas compre tanta cobertura quanto você precisar. Por exemplo, se você só está preocupado com o seguro de vida enquanto você tem dependentes em casa ou uma hipoteca para pagar, você pode planejar quanto tempo e quanto você precisa de cobertura.

Desvantagens de Term Life
Não existe um componente de valor em dinheiro da política. Os seus prêmios são estritamente voltados para a política e não ganham interesse ou de outra forma se acumulam. E ter um termo específico também pode ser uma desvantagem. Se você comprar uma política de prazo de 20 anos e, após 20 anos, decide que deseja expandir sua cobertura, talvez seja necessário apresentar uma prova de seguridade e pode ser recusada uma cobertura adicional ou precisa ser renovada em um prêmio significativamente maior.

Vida Universal

O seguro de vida universal baseia-se na vida útil e adiciona um componente de caixa. Aqui, em vez de apenas selecionar um termo específico e colocar 100% do seu prêmio em relação à política, parte do seu prêmio entrará realmente em uma conta de caixa na política.Essa conta de caixa gera juros e acumula impostos diferidos.

Vantagens da Vida Universal
O seguro de vida universal oferece flexibilidade adicional. Por ter um componente em dinheiro, você pode realmente parar temporariamente de fazer pagamentos premium, desde que o valor em dinheiro possa cobrir o custo do seguro.

Além disso, você também pode aumentar ou diminuir o benefício da morte ao longo do tempo. Além disso, você geralmente pode emprestar contra a política sob a forma de um empréstimo.

Desvantagens da vida universal
A vida universal é mais dispendiosa do que a vida do termo. Enquanto alguns desses custos adicionais entrarão na conta sob a forma de criar valor em dinheiro, as taxas que você ganha nesse dinheiro podem não ser as melhores taxas. É por isso que muitos profissionais financeiros recomendam o termo de compra e investem a diferença. Isso permite que você ainda adquira um benefício para a morte ao mesmo tempo que tenha a flexibilidade de investir a diferença em qualquer lugar que você escolher.

Seguro de Vida Universal Variável

O seguro de vida variável é muito semelhante à vida universal com uma diferença importante. Com este tipo de política, você não está ganhando uma taxa de juros específica em um fundo de valor de caixa, mas, em vez disso, você pode investir essa parcela em uma variedade de investimentos diferentes, como fundos mútuos.

Então, você obtém muito mais controle e pode escolher onde investir a parcela do valor em dinheiro.

Vantagens da vida variável
Ainda está garantido o benefício mínimo de morte, desde que mantenha o prémio mínimo. Você também tem a flexibilidade de investir a parcela de valor em dinheiro em uma variedade de veículos de investimento. Se você fizer decisões sábias de investimento, você pode aproveitar os lucros diferidos diferidos sobre esses investimentos.

Desvantagens da vida variável
Ao investir parte de sua política em investimentos possivelmente arriscados, se o mercado virar para o sul e perder muito dinheiro, você está colocando sua política em perigo. Uma queda significativa no valor da conta pode obrigá-lo a pagar prêmios adicionais apenas para manter o contrato em vigor. Além disso, as despesas associadas aos investimentos em vida universal variável podem ser significativamente maiores do que você pode pagar em outros lugares.

Seguro de vida inteira

Como o nome indica, a vida inteira é destinada a assegurar alguém durante toda a vida. Como a vida universal, a vida inteira tem um componente de valor em dinheiro. Na maioria dos casos, em uma política de vida inteira, o benefício de prémio e morte é fixado.

Vantagens da vida inteira
Não há surpresas com toda a vida. Você tem um prémio garantido, taxa de juros e benefício de morte para a vida da política. O valor em dinheiro também cresce diferido em impostos e também geralmente permite retiradas e empréstimos contra a política.

Desvantagens da vida inteira
A vida inteira geralmente é mais dispendiosa do que as políticas de termos e universais. Isto é em grande parte devido às garantias adicionais que vêm com toda a vida. Também tenha em mente que a política não é flexível. Se você determinar que quer mais cobertura ou gostaria de aumentar ou diminuir seu prêmio, o que provavelmente não é uma opção.Finalmente, os juros auferidos na conta de valor de caixa podem ser menores do que você poderia obter em outros lugares.

Escolha seu seguro de vida com cuidado

Como você pode ver, há uma série de opções disponíveis e não há uma única resposta certa para todos e para todas as situações. Se você tomar o tempo para saber o que cada tipo de política oferece, você pode ter certeza de obter uma apólice de seguro que seja adequada para você e não apenas o que alguém está tentando vender.