Pros e contras de cheques de conveniência

Há uma boa razão para você continuar obtendo cheques de conveniência da sua empresa de cartão de crédito: esses cheques facilitam a colocação de grandes saldos no seu cartão. Por que o emissor do seu cartão está tão ansioso para ajudá-lo a gastar? Eles podem ganhar muito com juros e taxas quando você aumenta o seu empréstimo.

O que é uma verificação de conveniência?

As verificações de conveniência são verificações em branco que você recebe no correio. Eles geralmente vêm de uma empresa de cartão de crédito com a qual você possui uma conta existente, e eles estão vinculados a essa conta.

Se você fizer um pagamento ou comprar com esses cheques, é (quase) como se você tivesse um adiantamento em dinheiro do seu cartão para fazer essa compra. Em suma, eles são outra maneira de gastar usando a linha de crédito disponível em seu cartão de crédito.

Esses cheques podem ser usados ​​para praticamente qualquer coisa: você pode escrever um cheque para você e cobrar, você pode transferir saldos de outro cartão ou pode comprar bens ou serviços de uma empresa que aceita cheques pessoais.

Em alguns casos, os cheques de conveniência vêm com uma oferta atrativa. Por exemplo, você pode pagar 0% de juros sobre as transferências de saldo por 6 meses - e isso pode ser uma boa idéia se você pagar um saldo de taxa de juros existente antes do final do período promocional. No entanto, essas ofertas geralmente só estão disponíveis se você tiver um bom crédito e você precisa estar atento às taxas.

Desvantagens de cheques de conveniência

Conveniência, como você pode imaginar, vem a um preço.

Mesmo que você obtenha uma oferta de transferência de saldo atraente, as verificações de conveniência podem acabar custando mais do que o esperado.

Custo: as verificações de conveniência são geralmente tratadas como "adiantamentos em dinheiro" (em oposição às compras feitas quando você desliza seu cartão no cadastro). Isso significa que você provavelmente terá que pagar uma taxa de juros mais alta no dinheiro que você gasta com um cheque de conveniência, o que aumenta o total de custos de juros que você pagará durante a vida desse empréstimo.

Além disso, você pode ter que pagar uma taxa de adiantamento em dinheiro, o que aumenta o saldo do seu empréstimo (e, portanto, seus encargos de juros).

Como os saldos são tratados: você pode pensar que todos os gastos que você faz com seu cartão de crédito são os mesmos. Na verdade, seu credor coloca seus gastos em diferentes "baldes". "Por exemplo, as compras em pessoa com o seu cartão se enquadram em uma categoria e as despesas com cheques de conveniência se enquadram em outra categoria. Os saldos nem sempre são tratados a seu favor. Em muitos casos, não há período de carência no dinheiro que você gasta com um cheque de conveniência - então o interesse começará a somar imediatamente. A lei federal exige que os credores apliquem pagamentos acima e além do seu pagamento mínimo para dívidas de alta taxa de juros, mas isso não faz nenhum bem, a menos que você realmente pague extra.

Todas as coisas boas chegam ao fim: as verificações de conveniência são mais atraentes quando permitem que você empreste em APR de 0%.Mas o que acontece depois que seu "teaser" ou período promocional termina? Em muitos casos, você começará a pagar juros nas taxas típicas do cartão de crédito - o que pode levar a pagamentos mais elevados e aumentar a dívida.

Proteção do consumidor: quando você desliza seu cartão (ou digite o número do seu cartão) para fazer uma compra, você obtém certos benefícios.

O emissor do seu cartão provavelmente oferece algum tipo de "proteção do comprador" e a lei federal também o protege (você pode reverter as cobranças em determinadas situações). Esses benefícios não existem necessariamente quando você paga com cheques de conveniência; Se você comprar mercadorias defeituosas e não pode obter um reembolso, é improvável que sua empresa de cartão de crédito o ajude a recuperar facilmente o seu dinheiro.

Seu crédito: verificações de conveniência facilitam gastar muito dinheiro. À medida que você aumenta seu empréstimo, suas pontuações de crédito podem sofrer. Em geral, é melhor manter seu saldo abaixo de 30% do seu limite de crédito (por exemplo, se seu cartão tiver um limite de US $ 1 000, você gostaria de manter sua "utilização de crédito" abaixo de US $ 300). Se você abordar seu limite de crédito, os credores e os modelos de pontuação de crédito podem assumir que você está entrando em problemas, e eles não estarão dispostos a aprovar novos empréstimos para você.

Obter dinheiro: você pode cobrar uma verificação de conveniência em qualquer lugar que você possa cobrar um cheque pessoal. No entanto, você pode não obter tanto quanto você pensa. Para iniciantes, os limites de adiantamento em dinheiro do cartão de crédito são frequentemente inferiores ao seu limite de crédito para compras, por isso verifique os detalhes do seu crédito disponível. Além disso, os bancos talvez não lhe forneçam a quantidade total de dinheiro instantaneamente; você pode obter $ 200 quando você tentar cobrar o cheque, enquanto o resto será depositado e mantido por vários dias.

Os cheques de conveniência certamente podem ajudá-lo a economizar dinheiro (e gastá-lo facilmente). Mas eles exigem algum cuidado se você quiser ficar sem problemas: leia as letras finas e ligue para o emissor do seu cartão para entender exatamente o que você está entrando. Na maioria dos casos, é uma boa idéia simplesmente cortar esses cheques enquanto eles entram: você vai evitar a tentação, e você vai dificultar os ladrões de identidade de mergulho de lixo para encontrar um cheque em branco.

Antes de usar uma verificação de conveniência, avalie algumas alternativas, incluindo:

• Obter um empréstimo pessoal do seu banco ou união de crédito (você pode obter uma taxa de juros mais baixa por um período de tempo mais longo)
• Tente obter um par empréstimo a ponto
• Tome medidas para obter um terreno financeiro sólido para que você possa ignorar (e destruir) esses cheques