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Seguro de responsabilidade civil com benefícios a empregados abrange reclamações resultantes de erros na administração de benefícios adicionais. Esta cobertura protege os empregadores contra costosos processos decorrentes de erros administrativos.
Erros na administração de benefícios
Como muitas empresas, sua empresa pode oferecer benefícios para funcionários, como seguro de saúde ou cuidados com a visão. Um bom pacote de benefícios pode ajudá-lo a atrair novos trabalhadores e reter os que você possui.
No entanto, os benefícios podem ser uma fonte de ações judiciais contra sua empresa se não forem administradas corretamente. Mesmo pequenos erros de clerical podem ter grandes consequências.
Por exemplo, suponha que sua empresa possui vários prédios de apartamentos. Bob, um novo funcionário de manutenção, completa a documentação necessária para se inscrever no plano de saúde patrocinado pela empresa. Infelizmente, Bob não está matriculado devido a um erro de clerical cometido por Kristin, seu gerente de recursos humanos. Seis meses depois, Bob é hospitalizado com uma doença grave. Ele está chocado ao descobrir que ele não tem seguro de saúde. Quando suas contas médicas se acumulam, Bob lança um processo exigindo o reembolso de seus custos. Seu terno nomeia Kristin e sua empresa.
Não cobertas por políticas de responsabilidade
Os fatos como Bob não estão cobertos pelas políticas comerciais de responsabilidade geral. Por um lado, um erro administrativo não atende a definição de "ocorrência" na política.
Em segundo lugar, erros de clerical não resultam em lesões corporais ou danos à propriedade. Em vez disso, eles causam prejuízo financeiro, que não está coberto por políticas de responsabilidade.
Você pode garantir sua empresa contra reclamações resultantes de erros administrativos através da compra de cobertura de responsabilidade de benefícios a empregados (EBL). A cobertura EBL pode ser adicionada a uma política de responsabilidade geral através de um endosso.
Geralmente reclamados
Os endossos de EBL normalmente cobrem danos que o segurado se torna legalmente obrigado a pagar devido a um ato, erro ou omissão cometidos na administração de benefícios de empregado. A cobertura EBL geralmente é reivindicada, embora às vezes esteja disponível em uma base de ocorrência.
Como muitas coberturas feitas por reivindicações, o seguro EBL pode incluir uma data retroativa. Esta é geralmente a data em que sua cobertura EBL começou. Para uma reclamação ou ação a ser coberta por seu endosso de EBL, ela deve resultar de um ato, erro ou omissão ocorrido em ou após a data retroativa especificada.
Atos cobertos
Que tipos de erros são cobertos por um endosso EBL? A resposta geralmente depende do significado da palavra administração . A definição deste termo varia, mas geralmente significa atos, erros ou omissões nas atividades descritas abaixo.
- Descrevendo planos de benefícios e regras de elegibilidade para funcionários, outros membros elegíveis da família e beneficiários Por exemplo, um gerente de benefícios diz erroneamente a um funcionário que seu namorado vivo é elegível para o plano de seguro de saúde patrocinado pela empresa.
- Manter arquivos e registros relacionados aos benefícios dos funcionários, se os registros são eletrônicos ou de papel Por exemplo, um trabalhador de benefícios acidentalmente apaga o arquivo eletrônico de um empregado ou perde seu arquivo em papel.
- Inscrição, manutenção e encerramento de funcionários, membros da família elegíveis ou beneficiários em planos de benefícios Por exemplo, um trabalhador de benefícios não consegue adicionar o beneficiário de um empregado a um plano de seguro de vida fornecido pelo empregador.
Benefícios cobertos
Ao comprar o seguro EBL, assegure-se de que o endosso cobre os planos de benefícios que sua empresa oferece. A maioria dos endossos define o termo programa de benefícios para funcionários . A definição geralmente inclui o seguinte:
- Seguro Seguro de vida, acidentes, odontológicos e médicos e outros tipos de seguro
- Planos Pensão, participação nos lucros, participação e poupança e outros planos
- Benefícios Prestações de segurança social, compensação de trabalhadores, invalidez e desemprego
- Outros Podem incluir benefícios como assistência de matrícula e licença de maternidade
Limites
Benefícios a empregados A cobertura de responsabilidade geralmente inclui dois limites separados.
O limite de cada trabalhador é o máximo que a seguradora pagará por qualquer empregado, seus familiares e beneficiários. O limite agregado é o máximo que a seguradora pagará por todos os atos, erros ou omissões. Observe que um endosso EBL pode incluir uma franquia. O montante dedutível é a despesa máxima de desembolso do empregador para cada funcionário que arquiva um pedido.
Exclusões
O seguro EBL não se destina a cobrir sua responsabilidade como fiduciário. Assim, exclui os danos pelos quais qualquer segurado é responsável nos termos da Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Empregado. Também exclui reivindicações decorrentes de conselhos financeiros ou previsões de desempenho precárias. Por exemplo, suponha que um trabalhador de benefícios informe um funcionário que o plano 401K da empresa gerará um retorno de 400% em um ano. Se o funcionário posteriormente processar o trabalhador de benefícios porque sua previsão não foi divulgada, a reclamação não será coberta.
Outras exclusões incluem fraude, violação de contrato, lesão corporativa e danos materiais, práticas relacionadas ao emprego e fundos insuficientes (para pagar benefícios). As práticas relacionadas ao emprego incluem atos como discriminação, assédio sexual e rescisão injustificada. Um endosso EBL pode incluir outras exclusões além das listadas aqui.
Período de Relatórios Extendidos
Como a maioria dos endossos de EBL são reivindicados, eles geralmente incluem a opção de comprar um período de relatório estendido. Sua seguradora deve oferecer-lhe esta opção se fizer alguma das seguintes ações:
- cancela ou não renova sua cobertura EBL
- renova ou substitui seu seguro EBL por cobertura de reclamações que teve uma data retroativa posterior àquela em sua política atual
- renova ou substitui seu seguro EBL com cobertura EBL que se aplica em uma base de ocorrência
Necessidade de EBL
A necessidade de cobertura EBL depende de fatores como a contagem de funcionários e os tipos de benefícios oferecidos.A cobertura serve de hedge contra grandes reivindicações por funcionários descontentes ou seus dependentes. Não deve ser usado como um substituto para um bom gerenciamento de riscos.
A cobertura EBL não é essencial para todas as empresas. Uma empresa que emprega um pequeno número de trabalhadores ou que oferece poucos ou nenhum benefício não precisará dessa cobertura. Seu agente ou corretor pode ajudá-lo a decidir se deseja comprar cobertura EBL.
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