Endossos de seguros - o que são eles?

No seguro de propriedade / acidente, o termo endosso significa um documento anexado a um contrato de seguro que altera a política de alguma forma. Um endosso pode adicionar, remover ou alterar o escopo da cobertura sob a política. No seguro de vida, um endosso é referido como um piloto.

Adicionar, eliminar ou modificar a cobertura

Os endossos podem ser divididos em categorias com base em sua finalidade. A maioria se enquadra em um dos seguintes grupos:

• Exclusão Muitos endossos destinam-se a excluir a cobertura de certos tipos de sinistros. Um exemplo é a exclusão da responsabilidade da energia nuclear citada acima.
• Cobertura adicionada Os endossos são usados ​​para adicionar um tipo de cobertura que não é fornecido pela política básica. Um exemplo é um endosso que adiciona cobertura de auto familiar a uma política automóvel comercial.
• Modificação da cobertura Alguns endossoes expandem a cobertura existente. Um exemplo é um endosso adicionado a uma política de propriedade comercial que aumenta o limite de Propriedade Pessoal Empresarial para US $ 250.000 de US $ 100.000. Outros endossos reduzem o escopo da cobertura. Por exemplo, uma seguradora atribui um endosso a uma política de responsabilidade geral que substitua a exclusão padrão de responsabilidade contratual por uma mais restritiva.
• Alterações editoriais Alguns endossos são adicionados para esclarecer a intenção da política sem alterar a cobertura. A seguradora usa um endosso para substituir uma palavra ou frase por outra.

• Alterações administrativas Os endossos podem ser adicionados para fins administrativos, como alterar o endereço de correspondência da seguradora ou corrigir o nome do tomador do apólice.

Standard ou Non-standard

Os endossos podem ser padrão ou não padronizados. Os endossos padrão são emitidos por uma organização de serviços de seguros como o ISO.

Esses endossos são amplamente utilizados no setor de seguros. As seguradoras gostam deles porque estão prontamente disponíveis. Além disso, muitos endossos padrão já foram testados pelos tribunais. As seguradoras podem procurar as decisões judiciais anteriores para avaliar como um endosso particular pode ser interpretado no futuro.

As garantias não padronizadas são elaboradas pelas seguradoras. As seguradoras criam seus próprios endossos para se separarem dos concorrentes. Uma seguradora também pode elaborar um endosso para um propósito específico para o qual nenhuma versão padrão está disponível. Muitos endossos criados pelas seguradoras são realmente variações de endossos padrão. Uma seguradora pode usar um endosso ISO como um modelo e, em seguida, ampliar ou restringir a cobertura como ela escolher.

Alguns endossos não padronizados são elaborados para um segurado específico. Chamou manuscrito endossos, estes são projetados para serem usados ​​em uma única política.Os endossos de manuscritos destinam-se a situações únicas. Assim, as seguradoras geralmente elaboram-nas "a partir do zero" (sem depender de um endosso padrão).

A maioria das políticas de remuneração dos trabalhadores inclui um ou mais endossos publicados pelo NCCI. Estes são qualificados como endossos padrão. Uma política de compensação dos trabalhadores também pode incluir endossos específicos do estado.

Estes foram elaborados pela agência de compensação dos trabalhadores em um determinado estado e aplicam-se apenas nessa jurisdição. Uma política de compensação dos trabalhadores também pode incluir menções não padronizadas e manuscritas.

Obrigatório ou Voluntário

Alguns endossos são adicionados a uma política voluntariamente, à escolha do segurado ou da seguradora. Por exemplo, um tomador de seguro solicita Cobertura de pagamentos médicos automáticos sob uma política automóvel comercial. A seguradora cumpre esse pedido adicionando o endosso apropriado à política do segurado. Outros endossos são adicionados a uma política a critério da seguradora. Por exemplo, uma seguradora quer evitar cobrir quaisquer reivindicações envolvendo amianto. Assim, a seguradora atribui uma exclusão de amianto à política de responsabilidade geral de um segurado.

Outros endossos são obrigatórios.

Quando um endosso é obrigatório, a seguradora deve incluí-lo na política. Alguns endossos são exigidos pela lei estadual. Por exemplo, muitos estados elaboraram um endosso que altera a condição de cancelamento encontrada na política padrão de responsabilidade geral. Este endosso pode restringir a capacidade da seguradora de cancelar uma política. Também pode exigir que a seguradora notifique o segurado 45 ou 60 dias antes de um cancelamento pendente, em vez de 30 dias, conforme indicado na política padrão.

Alguns endossos são obrigatórios com base em regras ISO em vez de lei estadual. As regras de subscrição da ISO podem exigir um endosso particular em todas as políticas, fornecendo um certo tipo de cobertura. Por exemplo, o ISO dita a adição de uma exclusão de responsabilidade de energia nuclear a todas as políticas de responsabilidade geral. Outros endereços são necessários em políticas que abrangem certos tipos de operações. Por exemplo, se uma empresa de arquitetura ou engenharia estiver segurada de acordo com uma política de responsabilidade geral, a política deve incluir uma exclusão de responsabilidade profissional.