FHA Loan Basics - Prós e contras

Os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) são opções populares para os mutuários porque permitem que você compre uma casa com um pagamento inicial relativamente pequeno. Projetado para promover a propriedade da casa, os empréstimos FHA tornam mais fácil para as pessoas se qualificarem para uma hipoteca. Mas eles não são para todos, então vale a pena entender como eles funcionam e quando eles funcionam melhor

O que é um empréstimo FHA?

Um empréstimo FHA é um empréstimo hipotecário que é segurado pela FHA.

Em outras palavras, oferece uma garantia ao seu banco: se você não pagar a hipoteca, a FHA aumentará e pagará o banco. Por causa desta garantia, os credores estão dispostos a fazer grandes empréstimos hipotecários nos casos em que, de outra forma, não estarão dispostos a aprovar pedidos de empréstimo. A FHA, uma agência do governo dos Estados Unidos, tem muito dinheiro para cumprir essa promessa.

Por que eles são tão bons?

Os empréstimos FHA não são perfeitos, mas eles são um ótimo ajuste em algumas situações. O principal recurso é que eles facilitam a compra de imóveis, mas não esqueça que esses benefícios sempre vêm com compensações. Aqui estão alguns dos recursos mais atraentes:

Adiantamento: Os empréstimos da FHA permitem que você compre uma casa com um adiantamento tão pequeno quanto 3. 5%. Outros programas de empréstimos geralmente requerem um adiantamento muito maior. Se você tiver mais do que isso, talvez seja melhor fazer um pagamento inicial maior (certifique-se de olhar para o quadro geral).

Dinheiro de outras pessoas: é mais fácil usar presentes para pagamento inicial e custos de fechamento. Além disso, os vendedores podem pagar até 6% do montante do empréstimo para os custos de fechamento de um comprador. É provável que você se beneficie com isso no mercado de um comprador, mas esses ocorrem de tempos em tempos.

penalidade de pagamento antecipado: não há nenhuma (uma grande vantagem para mutuários subprime)

Assumível: um comprador pode "assumir" seu empréstimo FHA se for assumível. Isso significa que eles vão pegar onde você parou - beneficiando de custos de juros mais baixos (porque você já passou pelos anos de maior interesse). Dependendo se mudou ou não pelo tempo que você vende, o comprador também pode desfrutar de uma taxa de juros baixa que não está disponível em outro lugar.

Uma chance de redefinir: Se você acabou de sair da bancarrota ou de encerramento, é mais fácil obter um empréstimo da FHA do que um empréstimo que não vem com nenhuma garantia do governo (dois ou três anos após a dificuldade financeira é o suficiente para se qualificar para FHA).

Melhoramento da casa: certos empréstimos da FHA podem ser usados ​​para pagar pela melhoria da casa (através dos programas FHA 203k)

Qualificação: é mais fácil qualificar para um empréstimo da FHA.

Como você se qualifica para um empréstimo FHA?

A FHA torna relativamente fácil se qualificar para um empréstimo. Novamente, o governo garante o empréstimo, de modo que os credores estão mais dispostos a aprovar os empréstimos.No entanto, os credores podem (e fazem) estabelecer padrões que sejam mais rigorosos do que os requisitos da FHA. Se você está tendo problemas com um credor aprovado pela FHA, você pode ter melhor sorte com outro.

Nota: você nunca sabe até você se inscrever. Mesmo se você acha que não vai se qualificar depois de ler esta página, fale com um credor aprovado pela FHA para descobrir com certeza.

Limites de renda: não há nenhum. Você precisará o suficiente para mostrar que você pode pagar o empréstimo (veja abaixo), mas esses empréstimos estão voltados para mutuários de renda mais baixa. Se você tiver a sorte de ter uma alta renda, você não está desqualificado, como você pode estar com determinados programas de compradores de casa pela primeira vez.

Rácios de dívida para renda: para se qualificar para um empréstimo da FHA, você precisará ter um índice razoável de dívida para renda. Isso significa que o valor que você gasta em pagamentos mensais deve ser "razoável" quando comparado com sua renda mensal. Em geral, você precisa ser melhor que 31/43, mas em alguns casos, é possível obter aprovação com índices D / I mais próximos de 55%.

Exemplo: assume que você ganha $ 3, 500 por mês. Para atender aos requisitos, é melhor manter seus pagamentos de habitação mensais abaixo de US $ 1, 225 (porque $ 1, 225 é 31% de US $ 3, 500).

Se você tiver outras dívidas (como a dívida do cartão de crédito), todos os pagamentos mensais combinados devem ser inferiores a US $ 1, 505.

Para descobrir o quanto você pode gastar em um pagamento de hipoteca, use nossa calculadora on-line .

Pontuação de crédito: os mutuários com baixa pontuação de crédito são mais propensos a obter aprovação se solicitarem um empréstimo da FHA. As pontuações podem ser tão baixas quanto 580 se você quiser fazer um pagamento inicial de 3. 5%. Se você estiver disposto e capaz de fazer um pagamento inicial maior, sua pontuação pode ser ainda menor.

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Valor do empréstimo: há limites quanto ao quanto você pode pedir emprestado. Em geral, você está limitado a montantes de empréstimo modestos em relação aos preços das casas em sua área. Para encontrar os limites em sua região, visite o site da HUD.

Como os empréstimos da FHA funcionam?

A FHA promete pagar credores se um devedor omissão em um empréstimo da FHA. Para financiar esta obrigação, a FHA cobra aos devedores uma taxa. Os compradores domésticos que utilizam empréstimos FHA pagam um prémio de seguro hipotecário (MIP) de 1. 75%. Eles também pagam uma modesta taxa contínua com cada pagamento mensal.

Se um mutuário omissão em um empréstimo da FHA, a FHA usa esses prêmios de seguro coletados para compensar o banco.

Por que não usar um empréstimo FHA?

Enquanto eles vêm com características atraentes, você pode achar que os empréstimos FHA não são para você. Eles podem não fornecer dinheiro suficiente se você precisar de um grande empréstimo. Mas a principal desvantagem é que o prémio de seguro de hipoteca antecipado (e prémios em curso) pode custar mais do que o seguro de hipoteca privado custaria.

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Em alguns casos, você ainda pode comprar uma casa com um pouco baixo usando um empréstimo padrão (não um empréstimo da FHA). Especialmente se você tiver um bom crédito, você pode encontrar ofertas competitivas que vencem os empréstimos da FHA.

Como sempre, você deve comparar as ofertas de vários credores diferentes - incluindo empréstimos FHA e empréstimos convencionais - antes de concordar com qualquer coisa.