Guia do Freelancer para Construir o Pacote de Benefícios

Você tem "shows" ao invés de um trabalho? Você se descreveria como freelancer, empreiteiro independente ou por conta própria?

Para cerca de 41 milhões de americanos este ano, a resposta a pelo menos uma dessas perguntas é sim, de acordo com pesquisas da MBO Partners. Eles constituem um terço de todos os trabalhadores da U. S., trabalhando para si próprios e não para um empregador tradicional. E até 2020, espera-se que as suas filas aumentem para 40% de todos os trabalhadores com mais de 21 anos.

A pesquisa descobre que os membros desta "Economia Gig" geralmente são mais felizes e saudáveis ​​do que aqueles que são tradicionalmente empregados. Mas se você conta entre eles, provavelmente você não tem a rede de segurança tradicional que nos referimos como benefícios para funcionários - coisas como um plano de seguro de saúde subsidiado pelo empregador, um plano de aposentadoria, um seguro de compensação do trabalhador e outros. E essa falta de benefícios pode ter consequências financeiras. Um em cada três trabalhadores independentes pesquisados ​​pela MBO diz que o planejamento para aposentadoria é um desafio, e 40% expressaram preocupação com seus benefícios - os cuidados de saúde em particular.

A solução - quer você permaneça ou não como um trabalhador independente a longo prazo - é encontrar uma maneira de juntar seu próprio portfólio de benefícios.

Aqui está o que você precisa fazer:

Comece com a Saúde

Concedido, agora mesmo, os cuidados de saúde são um ponto de interrogação. Mas isso não significa que você deveria puntar na compra de cobertura para hoje e no futuro próximo.

Todos os anos, mais falências são causadas por emergências médicas não reembolsadas do que qualquer outro fator. Você está melhor comprando cobertura agora mesmo - mesmo que dure apenas um ano ou mais - do que lidar com a paisagem da saúde de amanhã.

É por isso que garantir o seguro de saúde deve ser sua primeira prioridade, diz Noah Lang, CEO da Stride Health, um portal de saúde que combina com trabalhadores independentes - inclusive em plataformas como Uber e Etsy - com o custo- planos eficazes para eles.

"Se você não tem mais nada, mas você tem [seguro de saúde], pelo menos você está coberto pelo maior risco em sua vida", diz ele.

À medida que este artigo é publicado, não estamos no período de Inscrição Aberta - o tempo durante o ano civil em que qualquer pessoa pode se inscrever para um novo plano de saúde através dos intercâmbios de saúde que emergiram da Lei do Cuidado Acessível (os empregadores têm o seu próprio período de inscrição aberta). Você pode se inscrever para cobertura se você tiver um evento qualificado - perdendo cobertura, casando-se, divorciado, tendo um bebê, etc. Mas, caso contrário, você terá que esperar até o início de novembro. Lang observa que a inscrição aberta deste ano é de seis semanas em vez de 12.

Em geral, comprar um plano significa escolher um lugar para comprar. Você pode passar pelos intercâmbios através de cuidados de saúde. gov, ou você pode optar por um sistema que ofereça algumas orientações. Stridehealth. com é uma opção. Freelancersunion. org é outro. (E se você estiver ganhando mais perto de seis figuras, você também pode querer olhar para MBOpartners.com, que vai além de apenas benefícios de saúde para ajudar com tudo, desde incorporação e gerenciamento de necessidades de back office.)

Então, você tem para escolher um tipo de plano para comprar. Suas opções:

Um PPO, que não o limita aos provedores de cuidados de saúde na rede (ou faz com que você obtenha referências para especialistas), mas irá cobrar-lhe maiores custos de bolso para provedores fora da rede < Um HMO, que tipicamente limita a cobertura de serviços médicos a provedores de cuidados de saúde na rede com quem contratam

Um plano de saúde de alta dedução com uma Conta de Poupança de Saúde, na qual você paga a maioria de seus compromissos e prescrições até você atenda a sua franquia e use a HSA com benefícios fiscais para ajudar a pagar os custos.

Como você faz a ligação? Se você é geralmente saudável (e não planeja ficar grávida em breve), a compra do plano de franquia é provavelmente o caminho a seguir. Se você tem uma condição crônica (e, como os médicos que você vê), comprar o PPO ou HMO mais caro que cobre mais de seus custos é muitas vezes o movimento mais esperto.

E note: Se você é um contratante independente configurado como uma corporação C, uma HRA - uma Conta de Reembolso de Saúde, que lhe permite contribuir significativamente mais do que HSAs - pode ser um caminho ainda melhor, diz Gene Zaino , CEO da MBO Partners.

Em seguida, assegure o Risco de Renda

Você pensaria que a aposentadoria seria a próxima na lista. "Muitas vezes é o segundo mais desejado, mas não o segundo mais importante", diz Lang. "O maior risco é que você não pode se apresentar ao trabalho, porque está doente ou ferido - ou você não pode pagar uma conta. "Você pode garantir contra essa possibilidade, certificando-se de que você tenha pelo menos alguns milhares retirados em poupança de emergência. Considerando que apenas 42 por cento dos americanos têm dinheiro suficiente para verificar ou economizar para cobrir uma emergência de US $ 400 (de acordo com o Federal Reserve), essa é uma área em que muitas pessoas podem usar algum trabalho.

Uma maneira de aumentar essas economias é transferir automaticamente uma porcentagem de seus ganhos em poupança. Você pode configurar transferências semanais ou mensais automáticas com seu banco, mas se você for pago em uma agenda irregular isso pode levar a problemas com descobertos. Pode ser mais fácil de salvar à medida que você recebe o pagamento. Um aplicativo como Tip Yourself facilita isso se você puder usar o pagamento como um gatilho para transferir os fundos. Ou, você pode tentar o Digit, um aplicativo que calcula o quanto você pode economizar com base em seus gastos e o saldo em suas contas, então move o dinheiro automaticamente.

Por fim, trate a aposentadoria

Quanto à aposentadoria, mesmo se você decidir voltar a trabalhar para um empregador tradicional, essa contribuição de $ 5, 500 Roth IRA que você fez neste ano poderia facilmente valer US $ 60.000 em 2047.Talvez mais.

Você não precisa de um emprego a tempo inteiro para financiar uma conta de aposentadoria, e as opções dos freelancers são muitas. Um IRA ou Roth IRA permitem que você contribua até $ 5, 500 por ano (ou US $ 6, 500 se tiver 50 anos ou mais), e SEP IRA (projetado especificamente para pessoas independentes) permite que você reserve 25 por cento da sua renda, com limites de US $ 54.000 por ano.

Mas Lang sugere financiar uma conta de poupança de saúde primeiro. Sua lógica é som. Os $ 3, 400 que você pode contribuir para um indivíduo, ou $ 6, 750 para uma família, são - como contribuições tradicionais ou SEP IRA - deduzidas de impostos. O dinheiro pode ser investido para aumentar o diferimento de impostos. Então, na aposentadoria, você pode usá-lo para qualquer coisa (e não apenas despesas médicas) pagando impostos sobre o rendimento. Mas ao contrário dos IRAs, você pode usar o dinheiro livre de impostos para necessidades de saúde

sempre que. Se você não tem uma HSA - ou depois de financiar uma -, vá para o menu de IRAs. E, assim como um funcionário tradicional, pode configurar seus 401 (k) para deduzir automaticamente de cada cheque de pagamento, então você também pode encontrar uma maneira de definir e esquecer contribuições regulares para sua conta de aposentadoria.