Como a falência afeta a pontuação de crédito?

Depois de sair de um caso de falência, a maioria das pessoas irá professar não ter intenção de entrar em dívidas novamente. Eles certamente não querem repetir erros ou passar pelo trauma e o drama que muitas vezes leva um indivíduo a apresentar a primeira vez. Esperemos que, para aqueles que tiveram de apresentar um arquivo para aliviar a dívida do cartão de crédito oneroso, eles aprenderam melhor gerenciamento financeiro através de aconselhamento de crédito e educação de devedores.

Controlar os gastos e evitar dívidas desnecessárias de cartão de crédito são, certamente, objetivos louváveis. Ainda assim, mesmo se um devedor acredita que ele ou ela não terá necessidade de crédito no futuro, a maioria das pessoas que declaram falência está preocupada com a forma como esse processo afetará sua pontuação de crédito. É uma preocupação legítima.

Como uma falência afeta sua pontuação de crédito depende de muitos fatores, mas o mais importante pode ser se você tenha uma pontuação de crédito decente antes de se encontrar na bancarrota ou se sua pontuação de crédito foi marginal ou pobre.

FICO Scores

Um dos fornecedores líderes da pontuação de crédito é uma empresa chamada Fair Isaac. As pontuações calculadas usando fórmulas e algoritmos desenvolvidos pela Fair Isaac Company são chamadas pontuações FICO. A fórmula Fair Isaac é proprietária, o que significa que Fair Isaac possui o processo e não precisa fornecer essa fórmula para ninguém. Por isso, às vezes é difícil explicar ou prever como a empresa calcula qualquer pontuação de crédito específica.

As pontuações de crédito da FICO variam de 300 a 850. A maioria dos bancos de crédito considera uma pontuação de crédito de 720 para ser boa.

A Fair Isaac Company usa as informações contidas em seu relatório de crédito como matéria-prima para calcular a pontuação. As três principais agências de relatórios de crédito, Equifax, Trans Union e Experian, podem não ter a mesma informação e, portanto, sua pontuação de crédito pode ser diferente de uma agência para outra.

Geralmente, essa diferença não é mais do que alguns pontos.

Para Fair Isaac para calcular uma pontuação de crédito, você deve ter pelo menos uma conta que tenha aberto seis meses ou mais, e pelo menos uma conta que tenha sido reportada ao departamento de crédito nos últimos seis meses.

Fair Isaac usa várias informações de crédito, negativas e positivas, para calcular sua pontuação. De acordo com os materiais da empresa, aqui estão as percentagens que cada tipo de informação contribui para a pontuação geral:

• Histórico de pagamentos: 35%
• Montantes devidos: 30%
• Duração do histórico de crédito: 15% > Crédito novo: 10%
• Tipos de crédito em uso: 10%
• Para saber mais sobre o que se passa na determinação da pontuação de crédito, veja Como os meus resultados FICO são calculados.

Outras empresas também comercializam e fornecem pontuações de crédito com base em seus próprios cálculos, que podem diferir dos usados ​​pela Fair Isaac.

Como a falência afeta sua pontuação de crédito?

A maioria dos tipos de informações negativas em seu relatório de crédito afetará sua pontuação de crédito. Se você tiver demorado a pagar ou você ignorou os pagamentos, sua pontuação refletirá isso. Manter uma grande quantidade de dívida em comparação com o limite nessas contas também pode ser um problema.

Antes de chegar ao ponto em que você declara falência, você provavelmente achou difícil pagar regularmente em suas contas. Você pode ter maximizado a maioria ou todos os seus cartões de crédito. Qualquer circunstância afetará negativamente a pontuação de crédito.

Se sua pontuação de crédito fosse relativamente baixa, diga nos 500, antes de declarar falência, a pontuação terá um sucesso, mas provavelmente não terá muito efeito.

Por outro lado, se a carga da dívida não fosse muito alta, é possível que a falência possa ter pouco impacto na pontuação de crédito.

As pessoas que são mais propensas a ver um golpe para seu susto de crédito são aqueles poucos sortudos que apreciaram uma pontuação de crédito decente antes de declarar falência. Isso pode acontecer quando as pessoas lutam, mas podem fazer pagamentos até que o caso seja arquivado. Um caso de falência provavelmente afetará significativamente a pontuação.

A linha inferior para muitos, no entanto, não é o efeito que a falência terá na pontuação de crédito. É o efeito que a falência de arquivamento terá nas decisões de crédito no futuro. Mesmo sem uma pontuação de crédito, o fato de que a falência aparece no relatório de crédito em todos os níveis irá gerar muitas decisões de crédito, desde que apareça a apresentação, que pode durar até dez anos.

Em seguida, saiba por que sua pontuação de crédito é importante mesmo após a falência e as etapas que você pode tomar para melhorar sua pontuação de crédito.

Como melhorar sua pontuação de crédito após a falência

Sua pontuação de crédito é importante após a falência?