Como um certificado de depósito ou CD funciona?

Os certificados de depósito (CDs) estão entre os investimentos mais seguros lá fora. Eles estão disponíveis em bancos e cooperativas de crédito, e eles tendem a pagar mais do que contas de poupança e contas do mercado monetário. A principal desvantagem para CDs é que você deve bloquear seu dinheiro para ganhar a taxa de juros mais elevada.

Os princípios básicos

são uma forma de depósito de tempo . Em outras palavras, você promete manter seu dinheiro com o banco por um período de tempo específico (6 meses, 18 meses ou alguns anos).

Em troca dessa promessa, o banco concorda em pagar mais do que você obteria de uma conta de poupança - você obtém um maior percentual anual (APY). Por que o banco paga mais? Porque eles sabem que podem usar seu dinheiro para investimentos de longo prazo, como empréstimos, e você não virá a pedir isso na próxima semana.

Quando você abre um CD, você escolherá quanto tempo você deseja manter seus fundos trancados. Este período de tempo é chamado termo , e os termos comuns incluem 6, 12, 18 e 60 meses, embora outros termos estejam disponíveis.

Em geral, você ganhará mais quando você for com termos mais longos. Mas os termos mais longos nem sempre são a melhor idéia. Para iniciantes, você pode precisar do seu dinheiro antes do termo terminar. Se você puxar seus fundos para fora cedo (o que geralmente é possível, mas em casos raros, bancos e cooperativas de crédito negaram esses pedidos), você terá que pagar uma penalidade de retirada antecipada. Essa penalidade vai comer em qualquer interesse que você ganhou - e pode até comer em seu depósito inicial - para que você seja melhor manter o seu dinheiro em uma conta de poupança, se você vai precisar disso em breve.

Em algum momento, seu CD amadurece - o termo terminará e você terá que decidir o que fazer a seguir. À medida que você se aproxima do final do termo do CD, seu banco irá notificá-lo de que o CD está prestes a amadurecer, e eles lhe darão algumas opções. Se você não fizer nada, na maioria dos casos, seu dinheiro será reinvestido em outro CD com o mesmo termo que aquele que acabou de amadurecer.

Se você estivesse em um CD de 6 meses, eles o colocarão em outro CD de 6 meses. Observe que a taxa de juros pode ser maior ou menor do que a taxa que você estava ganhando anteriormente - não há garantia de que você consiga manter a taxa.

Se você quiser fazer algo além de reinvestir para um novo CD, você deve informar seu banco antes do prazo de renovação. Eles podem transferir os fundos para sua conta de cheques ou poupança, ou você pode mudar para um CD diferente com um prazo maior ou mais longo.

Como começar a usar CDs

Para colocar dinheiro em um CD, entre em contato com seu banco ou cooperativa de crédito. Deixe-os saber o quanto você deseja mover e quanto tempo você gostaria que o termo fosse. Você pode fazer isso por telefone, e você também pode fornecer instruções on-line.Certifique-se de fazer muitas perguntas sobre penalidades de retirada antecipada e termos alternativos (que podem ter taxas de juros mais atractivas) - ou ler essas informações on-line.

Depois de mover dinheiro para um CD, você verá uma conta separada em suas declarações ou no painel de controle online.

Um prazo mais longo é melhor?

Os CDs de longo prazo sempre parecem mais atraentes do que os CDs de curto prazo porque pagam mais. No entanto, nem sempre são a melhor escolha. Pegue um CD de 5 anos, por exemplo: é difícil adivinhar se você precisará desse dinheiro em 5 anos.

Além disso, se você comprar um CD quando as taxas de juros são baixas, você pode se bloquear em um CD com menos pagamento para os próximos 5 anos - e se as taxas de juros (e, portanto, as taxas de CD) aumentarem em um ano ou dois? Você pode ser melhor usando CDs de curto prazo que se renovam com taxas mais elevadas.

Se você estiver interessado em usar CDs de longo prazo, é uma boa idéia usar alguma estratégia. A estratégia mais comum que os investidores de CD usam é a escada: compre vários CDs diferentes com termos diferentes - dessa forma você sempre terá algum dinheiro disponível e você não bloqueará todos do seu dinheiro em um CD de baixo pagamento. Para mais detalhes, leia sobre as escadas do CD.

Outra maneira de se proteger é usar CDs que ofereçam flexibilidade. Eles podem permitir que você:

• Saia antecipadamente sem pagar nenhuma penalidade, ou
• "Bump up" sua taxa de juros para uma taxa mais atual (taxa mais alta)

Como você pode imaginar, mais flexível é um CD , menor a taxa de juros inicial (não há almoço grátis).

CD Safety

O que torna os CDs seguros investimentos? Eles são muito semelhantes ao dinheiro em suas contas de poupança ou cheques. Supondo que seus depósitos são segurados pelo FDIC (ou cobertos pelo seguro da NCUA se você usar uma cooperativa de crédito), você tem uma garantia do governo: o governo dos EUA o tornará inteiro se o seu banco for abatido. Isso é tão seguro quanto você pode obter.

Com qualquer investimento, você precisa escolher entre risco e potencial recompensa. Os CDs caem no baixo risco, baixo retorno final do espectro. Eles são um ótimo lugar para manter o dinheiro que você não pode perder porque você pretende gastá-lo nos próximos anos. Se você não precisa do dinheiro por várias décadas, avalie outros investimentos, bem como CDs para seus objetivos de longo prazo.

Se você vai investir em CDs, você naturalmente quererá ganhar as maiores taxas possíveis. Para qualquer CD (um CD de 6 meses por US $ 1 000, por exemplo), diferentes bancos e cooperativas de crédito oferecerão diferentes taxas de juros. Então, o que você pode fazer para sumar o retorno do seu dinheiro (em termos de APY que você ganha)? Você pode colocar o seu dinheiro onde é provável que obtenha o melhor rendimento, use estratégias e produtos que ajudem a melhorar suas chances e faça compras.

Quanto tempo?

Você já sabe que os CDs a mais longo prazo geralmente (mas nem sempre) pagam mais do que os CDs de prazo mais curto, então isso significa que você deve ir com CDs de longo prazo para ganhar mais?

Não necessariamente. Além de ter seu dinheiro trancado quando você precisar, às vezes os CDs de longo prazo fazem com que você perca quando as taxas de juros aumentam.Se você receber uma quantia fixa de dinheiro que deseja colocar nos CDs, o retorno que você obtém depende de quão altas taxas de juros estejam no dia da compra do CD. Se as taxas de juros são especialmente baixas, mesmo os CDs de longo prazo pagarão muito pouco - e você bloqueará esse retorno magro por vários anos.

É impossível acertar o tempo certo, mas vale a pena prestar atenção ao que as taxas de juros estão fazendo e fazer algumas hipóteses sobre o que você acha que pode acontecer. Você pode adivinhar o que é errado, então fique certo de proteger suas apostas. Uma boa maneira de fazer isso é usar uma estratégia de escada de CD para espalhar seus prazos.

Se você acredita que as taxas de juros são altas e que elas apenas vão cair, os CDs de longo prazo podem ter sentido. Basta lembrar que é impossível prever o futuro.

CDs extravagantes

Os CDs vêm em uma variedade de formas nos dias de hoje. Tradicionalmente, você poderia descrever um CD da seguinte forma:

• Ele tem uma taxa fixa que não muda
• Você pagará uma penalidade se você retirar cedo

Agora, você tem mais opções. CDs líquidos (ou CDs "sem penalidade") permitem que você tire seus fundos a qualquer momento sem pagar uma penalidade de retirada antecipada. Isso permite que você seja ágil e mova seus fundos para um CD mais pago se a oportunidade surgir.

Se você pode evitar pagar uma penalidade, por que você não sempre usar CDs líquidos? Essa flexibilidade vem a um preço: você ganhará menos em seus depósitos. Os CDs líquidos pagam taxas de juros mais baixas do que os CDs em que você está bloqueado, e isso faz sentido se você olhar as coisas do ponto de vista do banco. Agora, se você estiver confiante (e você acabará sendo correto), essas taxas aumentarão em breve, ganhando um pouco menos por um curto período de tempo pode valer a pena se você puder mudar para uma taxa maior mais tarde.

Se você está pensando em usar um CD líquido, certifique-se de entender as restrições. Enquanto você gosta de alguma flexibilidade, o produto pode não ser tão simples quanto você pensaria. Às vezes, você está limitado a quando pode extrair fundos e pode haver restrições em quanto você pode tomar em qualquer momento.

Bump-up CDs fornecem um benefício semelhante aos CDs líquidos: você não fica preso com um retorno baixo se as taxas de juros aumentarem depois de comprar um CD. Se você tiver um CD, você consegue manter seu CD existente e "mudar" para uma nova taxa maior (assumindo que seu banco está oferecendo taxas mais altas). Esta é uma opção, e normalmente você tem que informar o banco que deseja superar sua taxa mais alta. Se você não fizer nada, eles vão assumir que você está furando com a taxa existente - talvez você esteja esperando que as taxas sejam mais altas (geralmente você só recebe um bump-up por termo) ou talvez você não percebi que você pode ganhar mais.

Bump-up CDs, como CDs líquidos, começam a pagar taxas de juros mais baixas do que CDs padrão. Se as taxas aumentam o suficiente, você pode sair à frente; se as taxas permanecerem estagnadas ou cair, você teria melhorado com um CD antigo.

Brokered CDs são outra alternativa.Às vezes, eles oferecem melhores taxas, e às vezes você está melhor indo diretamente para seu banco ou cooperativa de crédito. CDs negociados são CDs vendidos em contas de corretagem. Em vez de abrir uma conta em um determinado banco e usar um CD lá, você pode comprar CDs negociados de vários bancos e mantê-los todos em um só lugar. Isso lhe dá alguma habilidade de escolher e escolher, mas os CDs intermediários vêm com riscos adicionais. Para iniciantes, você quer se certificar de que qualquer banco que você está considerando é segurado pela FDIC - Os CDs sem seguro provavelmente pagarão mais (não surpreendentemente) para que possam chamar sua atenção. Além disso, sair de um CD negociado cedo pode ser um desafio. Para obter mais detalhes, leia como os CDs correcionados funcionam.

Shop Around

Se você deseja salvar com um CD, você pode certamente fazê-lo sempre que você já tiver contas de cheques e poupança. No entanto, você pode fazer um pouco melhor se você comprar. Seja ou não vale a pena gastar o tempo, as compras dependerão de quanto extra você pode ganhar (não há nenhum ponto em abrir uma nova conta, se você só ganha US $ 7 extras por ano - seu tempo vale mais do que isso).

Para encontrar boas promoções, procure por "ofertas especiais" anunciadas dos bancos locais. Estes podem aparecer em linha ou em publicações de notícias locais. Quando bancos e cooperativas de crédito desejam atrair depósitos, eles oferecem taxas de juros especialmente altas para chamar sua atenção. Como sempre, lembre-se de que, se algo parece ser bom para ser verdade, provavelmente não está recebendo a história completa - e fique com os produtos segurados da FDIC (ou os CDs segurados do NCUSIF se estiver usando uma cooperativa de crédito).

Procure promoções em bancos de internet também. Uma vez que os bancos somente on-line não têm a mesma vantagem que as instituições de tijolo e argamassa, eles poderão oferecer taxas mais elevadas (esse é apenas um dos motivos do banco on-line).

Finalmente, não tenha medo de pedir ao seu banqueiro uma taxa melhor. Especialmente se você trabalha com um pequeno banco ou cooperativa de crédito e faz negócios importantes com eles, você poderá ganhar um pouco mais.

Se os CD's estão sendo bons para você, vamos dar um passo atrás e olhar para algumas armadilhas.

Primeiro, você precisa bloquear seu dinheiro. Se você quiser recuperá-lo antes do CD amadurecer, lembre-se de que você pode ter que pagar uma penalidade. Pergunte ao seu banco exatamente qual será a penalidade e descobrirá se você se qualifica para uma renúncia à penalidade.

Em seguida, se a segurança for importante para você, certifique-se de que seu banco esteja segurado pela FDIC. Procure a frase "Membro FDIC" ou o logotipo da FDIC.

• Veja como o FDIC funciona com seguro

As cooperativas de crédito não são seguradas pela FDIC, mas estão seguradas pela National Credit Union Administration (NCUA) - que é tão boa quanto a FDIC - para que não apareçam no Banco de dados da FDIC. O seguro NCUA é apoiado pelo governo dos EUA, assim como o seguro FDIC, e os limites de cobertura são equivalentes.

Finalmente, lembre-se disso porque o nível de risco é relativamente baixo, sua recompensa também pode ser relativamente baixa. Existem vários tipos de riscos, incluindo o risco de perder o seu dinheiro e o risco de perder poder de compra (à medida que a inflação se afasta do valor de suas economias).

Os investidores de CD têm um risco relativamente baixo de perder seu dinheiro. No entanto, o uso de CDs ao longo de várias décadas significa que você está se expondo a outros riscos (embora não haja nada de errado em manter e fundos de emergência em dinheiro). Os investidores de longo prazo devem, pelo menos, se familiarizarem com as alternativas e os riscos associados a outros investimentos.