Como criar um Certificado de Depósito (CD) Escada

Criar uma escada de CD pode ser uma maneira criativa e simples de tirar proveito de um produto de investimento tradicionalmente seguro. Ao escalar seus CDs, você pode maximizar seus ganhos potenciais e determinar a freqüência em que você gostaria que eles estivessem disponíveis.

Como os CDs funcionam

Certificados de depósito, ou CDs (ocasionalmente chamados de Ações de prazo ou Certificados de prazo), são um tipo de conta de depósito oferecida em quase todos os bancos ou cooperativas de crédito.

Você pode ter se encontrado para se perguntar como você pode colocar o seu dinheiro de lado para ganhar um pouco mais de juros do que o habitual décimo ou quarto por cento que está sendo oferecido em uma conta de poupança nos dias de hoje. Os CDs oferecem uma variedade de taxas que são melhores que sua conta de poupança. Em troca, seu dinheiro está bloqueado por um termo que você escolhe até amadurecer e você pode decidir o que fazer com ele, renovar a taxa atual, retirar, ou ambos. As retiradas antecipadas vêm com penalidades, geralmente dos ganhos, mas às vezes também lhe custa parte do seu principal investimento (embora existam exceções em dificuldades). Quanto mais longo o prazo, geralmente melhor a taxa.

Comprimentos típicos oferecidos são 3, 6 ou 9 meses, até 60 meses (cinco anos). Os montantes mínimos em dólares que você pode colocar em um CD são geralmente $ 500, com taxas de bônus às vezes disponíveis para saldos maiores (como $ 10,000 ou mais) ou para clientes / membros mais estabelecidos.

Um CD típico de um ano pode ser de aproximadamente 1% APY. Um prazo de cinco anos pode levá-lo a cerca de 3%. Esses depósitos, como suas economias e cheques, são segurados pela FDIC ou NCUA, portanto não há nenhuma preocupação com uma desaceleração na economia causando perdas. O interesse ganho também é tipicamente composto, o que significa que também pode começar a ganhar ainda mais interesse ao longo do caminho, especialmente em termos mais longos.

Tenha cuidado para assistir o APY (Rendimento de porcentagem anual) e não o APR (Taxa de porcentagem anual), pois o APY é um pau de medição mais universal do que você ganhará. Os CDs geralmente são compostos mensalmente ou trimestralmente. A frequência com que os compostos de CD podem fazer 2% de um banco lhe proporcionam mais lucros que os 2% de outro banco. Para se diferenciar, a lei federal exige que todas as instituições financeiras usem o Rendimento percentual anual (APY), além da taxa (APR). Isso permite que você compare as maçãs com as maçãs ao comprar taxas.

Códigos de escala

As taxas mais elevadas de um CD tornam-no mais lucrativo do que uma conta no mercado do dinheiro, e sua natureza segurada torna mais seguro do que o mercado de ações. Mas o dinheiro não está disponível ou líquido (sem penalidade) até amadurecer no final do prazo. É aí que uma escada de CD se torna útil. Não é ilegal ou não ético; uma escada de CD é simplesmente uma estratégia de investimento.

Diga que você gosta de uma taxa específica: 3. 2% em um CD de prazo de 60 meses, mas prefere ter pelo menos alguns dos fundos disponíveis anualmente. O termo de 12 meses só ganha. 9%. Você tem muito dinheiro para investir e você sente que deveria estar melhorando do que. 9%, você simplesmente não quer desistir por tanto tempo para fazê-lo. Uma escada de CD poderia ser apenas o truque.

Você abre um CD por 60 meses com alguns de seus fundos, talvez apenas o mínimo exigido, e você bloqueia essa boa taxa de 3. 2%. Mas você tira seus outros fundos e também abre vários outros CDs, um para 12, 24, 36 e 48 meses. Estes são menos de 3. 2%, mas apenas espere. O primeiro por 12 meses vem a decorrer no próximo ano, quando você quisesse estar disponível. Você toma o que você precisa, se for o caso, e deixe pelo menos o mínimo necessário e renova-o por 60 meses, o que agora é de 3%. Isso mudou, mas ainda é a melhor taxa. O segundo ano passa, e seu segundo CD amadurece.

Você então leva o que você precisa e renova-o por 60 meses, em vez do seu original 24. Por esse tempo, os 60 meses atuais oferecem 3. 3%, uma melhoria. Você faz isso todos os anos, renovando os CDs de 36 e 48 meses para 60 meses, seja qual for a taxa atual, é saber que é sempre maior do que qualquer curto prazo.

No quinto ano, você está renovando o quinto CD, que já era 60 meses para outro 60. Quem sabe quais serão as taxas em cinco anos, mas você sempre sabe que é melhor do que um prazo de 12 meses. Agora, todos os seus CDs estão bloqueados por cinco anos completos, mas um diferente vem devido a cada ano, tornando o dinheiro disponível a pena livre, para que você possa continuar com a sua escada ou usar os fundos para outra coisa.

Você obtém as taxas de um CD de longo prazo com a disponibilidade de um termo mais curto. Essa magia simples é chamada de escada de CD. Você pode tornar sua escada de CD ampla como esta, ou talvez você queira um CD para amadurecer a cada mês, então você cria doze CDs aos 12 meses, um a cada mês. Não há limite para a quantidade ou a frequência na sua escada de CD, desde que satisfaça os requisitos mínimos de depósito da sua instituição. Cada um ainda está segurado (até US $ 250.000 por depositante) e cada um está bloqueado, ganhando a você a melhor taxa.