Como funciona o seguro de saúde?

O seguro de saúde é muito complicado, e muitas pessoas estão sobrecarregadas e irritadas com o processo. Aqui está uma explicação sobre o seguro de saúde e como deve ser o veículo de entrega dominante para os cuidados de saúde nos Estados Unidos.

O objetivo real do seguro de saúde

Uma vez que o seguro de saúde é o principal veículo de entrega para os cuidados de saúde da U. S., as pessoas perderam a visão do seu propósito subjacente. É como seguro para seu carro, casa ou apartamento.

É suposto proteger suas economias de vida dos custos devastadores de um acidente grave, emergência médica ou uma doença crônica.

Mas, ao contrário de outros seguros, o seguro de saúde torna possível que você obtenha esses cuidados de saúde quando você precisar. Se você não tem seguro de carro, você pode pegar o ônibus até conseguir o carro fixado. Se você quebrar sua perna, você não pode splint você mesmo até economizar o suficiente para ir ao médico.

Portanto, o seguro de saúde tem dois objetivos: 1) proteger seus ativos e 2) garantir que você possa obter cuidados de saúde quando você precisar. É por isso que a maioria das discussões sobre a reforma dos cuidados de saúde nos Estados Unidos são realmente sobre como tornar o seguro de saúde disponível para mais pessoas.

Escolher seguro de saúde é muito complicado

As companhias de seguro de saúde oferecem muitas opções. Mas antes de selecionar um plano, você deve percorrer as várias combinações de franquias, co-pagamentos, co-seguro e prémios.

Prêmios mensais. Assim como o seguro de auto ou proprietário, você paga isso, mesmo que você nunca faça uma reclamação. Isso fornece o fluxo de caixa para que as companhias de seguros possam pagar suas despesas do dia-a-dia.
A franquia. Isso é o que você paga antes que a companhia de seguros contribua com um centavo. Deduzíveis podem variar em qualquer lugar de US $ 500 por ano (geralmente apenas disponíveis de planos patrocinados pela empresa) para US $ 10 000 por ano ou mais. Eles são anuais, o que significa que você começa de novo no dia 1 de janeiro de cada ano.
Um co-pagamento para cada visita. Um copago típico é de US $ 20 para uma visita ao médico, US $ 50 para uma visita ao hospital e US $ 10 a US $ 40 para cada receita médica. Você paga 100% para a visita até a franquia ser cumprida.
Cose de segurança. Esse é um percentual que você paga por procedimentos, como cirurgias ou estadias no hospital. Se o seu médico o visitar no hospital, você pode pagar um co-pagamento pela visita e co-seguro pela hospitalização.

As companhias de seguros cobram franquias, co-co-seguro e co-seguro para evitar que você corra para o médico por cada sniffle. Eles estavam preocupados que, se os cuidados de saúde fossem 100 por cento livres, seus custos aumentariam. A Lei de Cuidados Acessíveis exigiu que seus custos (dedutível, copago e coseguros) não excedam um máximo de $ 6, 600 para indivíduos, ou $ 13, 200 para uma família.Depois disso, a companhia de seguros paga 100%.

Todas essas escolhas tornam o seguro de saúde escolhido muito complicado. Você deve ser um fornecedor de probabilidades em sua própria saúde.

Por exemplo, você pode estar disposto a pagar um prêmio mensal mais alto por um menor percentual de custeio e / ou dedutível. Isso faria sentido se você tem uma doença crônica, como diabetes, e sabe que você vai encontrar o médico freqüentemente.

Por outro lado, as pessoas que geralmente são saudáveis podem querer o prêmio mais baixo possível e uma maior dedutível. Eles estão dispostos a ter a chance de pagar mais por cuidados de saúde porque acreditam que a chance é pequena. Geralmente, quanto menor for o dedutível, maior será o prémio, o co-pagamento ou o co-seguro. À medida que os custos com os cuidados de saúde aumentaram, mais pessoas optaram por planos mais dedutíveis apenas para manter seus prémios mensais acessíveis. A Obamacare não conseguiu corrigir esta falha subjacente ao sistema de seguro de saúde.

Por que a América depende do seguro de saúde para pagar cuidados médicos

O seguro de saúde é necessário para que os americanos paguem o alto custo dos cuidados de saúde. Sem isso, suas economias de vida inteiras poderiam ser aniquiladas por uma fatura médica de US $ 300.000. Para mais informações, veja Por que os custos de cuidados de saúde são a causa número 1 das falências.

Antes da Segunda Guerra Mundial, quase ninguém tinha seguro, e aqueles que o fizeram foram cobertos apenas pelo custo da sala de hospitais e bordo. Após a Guerra, o governo federal instituiu um congelamento salarial para reduzir a inflação. Mas isso significava que as empresas não podiam dar aumentos para obter os melhores funcionários. Em vez disso, eles ofereceram benefícios, incluindo seguro de saúde.

Em 1954, o IRS fez os prémios de seguro de saúde não tributáveis. Isso fez com que um dólar adicional de seguro de saúde fosse mais valioso do que um dólar de salário tributável. Essa redução de imposto aumenta o déficit de U. S. em US $ 250 bilhões por ano. No entanto, os políticos não são susceptíveis de serem reeleitos se sugerirem remover esta redução de impostos popular.

Isso é especialmente verdadeiro porque esta redução de impostos é como fornecer um subsídio de seguro do governo para as classes médias superiores e os ricos. O Centro de Política Fiscal estimou que o benefício médio da redução do imposto de saúde foi de cerca de US $ 800 para uma casa no meio de 20% dos assalariados. Isso é ótimo para a classe média. Mas o benefício é quatro vezes maior, ou $ 3, 400, para as pessoas nos 20 por cento superiores da faixa de renda. (Fonte: "O Tesouro Modifica o Uso ou a Perda de Regra para Contas de Gastos de Saúde, US Treasury, 31 de outubro de 2013.)

Alternativas ao Seguro de Saúde

Muitos países adotaram cuidados de saúde universais. É aí que o governo paga para os cuidados de saúde, assim como se paga pela educação e pela defesa. É como expandir o Medicare ou o Medicaid para todos. Quando você vai ao médico ou ao hospital, o governo pega a maior parte ou a totalidade da conta. Às vezes, leva muito tempo para ver um especialista ou receber uma operação que não seja de emergência. Por outro lado, ninguém precisa se preocupar com a morte de uma doença porque não pode pagar tratamento.Aqui está uma razão pela qual os cuidados de saúde universais falharam na América.

Outra alternativa é o auto-pagamento. Se as pessoas pagassem por seus próprios cuidados de saúde, negociariam o preço para obter o melhor negócio. Isso reduziria o custo dos cuidados de saúde em geral. Eles poderiam assumir empréstimos para procedimentos caros, como eles fazem um carro ou uma casa. Eles cuidariam melhor sua saúde para evitar doenças evitáveis, como diabetes. Por outro lado, pode forçar as pessoas de baixa renda a escolher entre alimentos e remédios. O acesso aos cuidados de saúde tornou-se parte do American Dream de hoje.