Como o compromisso depende da sua transação imobiliária

Você provavelmente ouvirá a palavra escrow muitas vezes durante sua transação de compra de casa, e o termo pode ser confuso porque ele é usado para descrever diferentes eventos que ocorrem antes e após o acordo imobiliário, o dia do encerramento quando a propriedade se torna sua.

Vamos dar uma olhada na definição do termo de garantia e as diferentes formas em que entra em jogo durante sua transação de compra de casa.

Escrow: Documentos ou algo mais de valor, muitas vezes dinheiro, detido por um terceiro neutro para ser usado em uma data posterior para cumprir uma obrigação.

Escrow durante o processo de compra de casa

Depósitos de dinheiro sério
Se você está comprando uma casa, sua primeira exposição ao depósito de renda provavelmente foi associada ao depósito de dinheiro sério que acompanhou sua oferta para comprar a casa. Esse dinheiro provavelmente entrou na conta de confiança de alguém, onde ele permanecerá no fideicomisso , protegido por esse terceiro neutro até que seja creditado quando a transação fechar (ou estiver dispersa de outras maneiras se a transação falhar fechar).

Agente de Custódia
Você ouvirá o termo escrow usado para descrever a empresa do título, advogado ou outra pessoa contratada para lidar com sua transação de fechamento. Essa pessoa geralmente é chamada de agente de custódia porque ela mantém todos os documentos e fundos relacionados à transação até o dia do fechamento.

Contas de Custódia de Emprestador
O termo de depósito é usado novamente para descrever as contas criadas pelo credor para pagar seu seguro de casa e os impostos sobre imóveis quando vencerem. Lembre-se das iniciais PITI? Você viu quando o credor calculou o pagamento mensal projetado. Essas letras representam os componentes de cada pagamento:

As contas fiscais e de seguros geralmente são enviadas diretamente ao seu credor. Ambas as contas são pagas anualmente, mas a maioria dos credores exige que você pague 1/12 da conta anual por mês. O credor deposita os pagamentos parciais em uma conta bloqueada, onde eles se acumulam até o momento de pagar seus impostos e seguro no ano seguinte.

Você começará a financiar suas contas de custódia fazendo um pagamento para elas no encerramento.

• P , Principal
• I , Interesse
• T , Impostos
• I , Seguro

RESPA Diretrizes para Contas de Custódia

O Real Estate A Lei de Procedimentos de Liquidação (RESPA) inclui leis que todos os credores devem seguir ao financiar e gerenciar suas contas de custódia.

RESPA não exige que os mutuários mantenham uma conta de depósito em garantia com o credor - os credores tomam essa decisão. As leis regulam os montantes máximos que um credor pode exigir que um mutuário mantenha em uma conta bloqueada.

Escrow Account Cushions

Os credores podem exigir que os mutuários mantenham um saldo , ou excesso, em suas contas escrow para cobrir aumentos inesperados nas taxas de imposto e seguro do ano seguinte.

A almofada não pode ser mais de um sexto do valor total pago fora da conta a cada ano. Isso geralmente equivale a dois meses de pagamentos de custódia.

A maioria dos credores agora exige que os mutuários financiem suas contas de custódia para os montantes máximos.

Os credores devem pagar juros sobre o dinheiro detido em contas bancárias? RESPA não exige que os credores paguem juros, mas alguns estados fazem.

E se meu credor não pagar meus impostos no tempo? O credor deve pagar seus impostos a tempo se seus pagamentos de hipoteca fossem pagos a tempo. O credor deve pagar as penalidades avaliadas por atraso de pagamento. Se o credor se recusar, você pode apresentar uma queixa formal com RESPA.

O que devo fazer se o meu credor não pagar meu seguro de risco e a política for cancelada? Os credores são obrigados a efetuar pagamentos a tempo se seus pagamentos de hipoteca fossem punidos. Entre em contato com o credor imediatamente e envie por fax uma cópia da conta de seguro, certificando-se de que ela é enviada para o departamento correto. Fale com um advogado se incorrer em danos devido à falta de pagamento do credor.

Algumas pessoas optam por pagar o prêmio devido devido para garantir que sua cobertura não seja encerrada e, em seguida, lide com o credor para recuperá-lo.

E se meu credor me obrigar a manter muito dinheiro é escrow? Pergunte ao seu credor para uma explicação se requer que você mantenha uma almofada de garantia que seja igual a 1 / 6º fundos em excesso mencionados acima. Se a sua resposta a você não for satisfatória, envie uma reclamação ao HUD.