Quanto você precisa se aposentar?

Se você é como muitos homens e mulheres, você não quer trabalhar para o resto de sua vida. Você economiza dinheiro. Você investe em um plano 401 (k). Você coloca fundos de lado em um Roth IRA. Ainda assim, você quer saber: quanto você precisa se aposentar? Existe um número mágico? um valor líquido específico ou um nível de renda passiva mensal de dividendos, juros e rendas? Para ajudá-lo a desenvolver uma idéia geral ou figura de bola, aqui está uma técnica de estimativa aproximada do back-of-envelope para ajudá-lo na próxima vez que você se sentar na mesa da cozinha e examinar suas finanças pessoais.

Está longe de ser preciso, mas pode levá-lo na área geral para que você esteja melhor equipado para se sentar com um consultor de investimentos registrado.

1. Comece Ao decidir quanto a renda mensal depois de impostos você precisa

O primeiro passo para saber o quanto você precisa se aposentar é desenvolver três cenários.

1. Quanto você precisa para sobreviver com o mínimo padrão de vida necessário para alimentar, vestir e se abrigar?
2. Quanto você precisa para desfrutar de um padrão de vida confortável e de classe média?
3. Quanto você precisa ter uma aposentadoria de sonhos sem retenção com tudo o que você já quis?

Execute as figuras. Calcule os custos da habitação, os custos de transporte, os custos médicos, o gasto de dinheiro, os custos de alimentos, os orçamentos de viagem, se houvesse um gênio que depositaria o dinheiro em sua conta corrente a cada mês com base em cada um dos três cenários, quanto precisaria depositar? Esse é o seu ponto de partida. Para cada investidor, esses números serão diferentes.

- Alguns homens viveram a pobreza e sabem que você pode sobreviver em uma casa sem dívidas de US $ 40.000 em um subúrbio de Kansas City, cultivando sua própria horta e comendo saudável por quase nada enquanto anda Sua bicicleta em todos os lugares em US $ 2 000 por mês. Outros nunca viram o mundo fora de um lugar como Greenwich, Connecticut e não podem entender que isso seja possível.

Isso está certo por enquanto. Use seu próprio quadro de referência.)

2. Ajustar os três cenários para sua taxa de imposto efetiva estimada

O dinheiro que você precisa para esses três cenários é gasto, dinheiro após impostos. Isso significa que temos que "aumentar" os números que você acabou de calcular. Isso envolve estimar sua taxa de imposto efetiva (não marginal). Pode ser complicado, mas você geralmente precisa saber onde você acha que seu dinheiro se originará. Se tudo é proveniente de títulos municipais isentos de impostos, não é necessário nenhum ajuste. Se vier a partir de dividendos qualificados em ações, você pode pagar entre 10% e 23% mais taxas de imposto de dividendos estaduais em alguns casos. Se ele for retirado de um SIMPLE IRA ou outro tal conta de aposentadoria, você precisará estimar sua taxa de imposto efetiva em renda ordinária como se fosse sair e conseguir um emprego.O mesmo acontece se você realmente sair e conseguir um emprego, vendendo seu tempo e habilidades definidas em dinheiro. Para a maioria dos americanos, é

provavelmente seguro estimar uma taxa de imposto combinada efetiva de 25%, embora isso seja provavelmente insuficiente se você é rico e não tem muitos abrigos fiscais (bom planejamento inicial pode fazer muito por a estrada). Para ilustrar, imagine que o cenário # 2 da primeira etapa foi de US $ 7 000 por mês.

Você estima que você terá uma taxa de imposto efetiva de 25%. Nesse caso, você levaria US $ 7 000 e dividi-lo (1-0, 25) ou 0,75, para obter $ 9, 333. Se sua resposta ao Cenário nº 1 fosse de US $ 3 000 por mês e você estimou uma taxa de imposto efetiva de 18%, você levaria US $ 3 000 e dividi-lo (1-0, 18) ou 0,82, e obterá $ 3, 659.

3. Pegue cada cenário bruto e recupere Fontes conhecidas de renda

O próximo passo para descobrir o quanto você precisa para se aposentar é levar todas as fontes conhecidas de renda que você está razoavelmente certo estará lá para você, então volte-as dos números brutos que você acabou de calcular. Os dois mais comuns são 1.) benefícios de pensão e 2.) Benefícios da Segurança Social. (Você pode solicitar a cópia mais recente dos benefícios projetados da Segurança Social on-line depois de responder perguntas de segurança pessoal para verificar sua identidade.)

Se suas necessidades de renda bruta do último passo foram, digamos, US $ 6 500 por mês e você Espera-se que coletem US $ 1, 800 por mês de seu cheque da Segurança Social, US $ 560 por mês de sua pensão e US $ 1, 350 por mês do cheque da Segurança Social da sua esposa, que apenas seja de US $ 3,710. Você tem uma queda mensal prevista de US $ 2 , 790. Você precisaria descobrir o quanto você poderia esperar para ganhar de um emprego a tempo parcial ou de uma atividade comercial secundária. Talvez você possa ganhar US $ 400 por mês com emprego. Você ainda está com US $ 2, 390 curtos.

4. Determine o quanto de capital de investimento que irá tomar para financiar qualquer déficit

Neste ponto, você tem uma idéia geral de quanto você vai encontrar falta na conta corrente a cada mês. Você vai ter mais trabalho ainda (se possível - não é exatamente fácil para algumas pessoas à medida que o corpo envelhece), ganhe mais dinheiro (se possível, algumas pessoas não têm educação, conjunto de habilidades ou características pessoais para aumentar o poder de ganhos no final da vida por valores substanciais), ou ter mais capital em sua carteira para gerar renda. Você também pode ter que considerar diferentes classes de ativos. Caso em questão: uma razão pela qual os investidores americanos idosos priorizam o investimento imobiliário sobre outras formas de investimento é que favorece esmagadoramente a renda atual sobre o crescimento de longo prazo, a menos que você esteja operando em um nicho de mercado no momento em que algumas forças econômicas interessantes são desencadeadas (por exemplo , San Francisco antes da introdução do controle de aluguel (a maneira mais segura de destruir a classe média e pobre e enriquecer os proprietários de terras é passar pelo controle de aluguel, é uma das aulas mais básicas que aprendem estudantes econômicos de primeira geração, liberais e conservadores ) e taxas de juros saindo de um penhasco).No Centro-Oeste, no momento, você ainda pode ganhar facilmente 7% a 10% de taxas de captações em propriedades razoavelmente valorizadas e menores. Pago por dinheiro inteiramente, você poderia extrair cerca de 6% ao ano enquanto ainda mantinha a qualidade do ativo. Em uma situação como a que acabamos de discutir - uma desvalorização mensal de US $ 2, 390, que equivale a uma queda de $ 28, 680 anual - só levaria US $ 478.000 em participações imobiliárias adicionais acima e além de ambos os cheques de segurança social, o cheque de pensão e um trabalho a tempo parcial de US $ 400 por mês para financiar o seu estilo de vida, deixando a totalidade do valor como uma herança para seus entes queridos ou para uma instituição de caridade.

Se você estivesse disposto a gastar sua propriedade para baixo para nada, você provavelmente poderia fugir com apenas US $ 284.000, assumindo uma expectativa de vida de uma dúzia de anos ou mais. Claro, você começaria a puxar centavos para o final, mas não seria um desastre, a menos que você vivesse para ter 90 anos ou algo (o que, no grande quadro, não é exatamente uma tragédia, tudo considerado).

Pensamentos finais sobre saber o quanto você precisa se aposentar

O coração da questão é descobrir quanto dinheiro após impostos você precisa cada mês, aumentando isso com base em sua taxa de imposto efetiva estimada e, em seguida, quebrando Onde, especificamente, esse fluxo de caixa se originará. Fazendo isso, você terá uma idéia bastante clara de como você está preparado para a aposentadoria.