Quanto você pode pagar em casa? Mortgage Rule of Thumb

Se você está comprando uma nova casa, você precisa saber quanto de lar você realmente pode pagar - entender seus limites irá ajudá-lo a focar sua busca doméstica em propriedades dentro do intervalo de preço correto, mesmo antes de solicitar uma hipoteca.

Você pensaria que isso envolveria um cálculo complicado envolvendo vários anos de devolução de impostos, e possivelmente um diploma avançado em economia. Mas na verdade, aprender seus limites de compra de casa leva apenas alguns minutos e algumas matemáticas fáceis.

Mortgage Rule of Thumb

O fator mais importante que os credores usam como regra geral para saber o quanto você pode emprestar é sua relação dívida / renda, o que determina quanto de sua renda é necessário pagar suas obrigações de dívida, como sua hipoteca, seus pagamentos com cartão de crédito e seus empréstimos estudantis.

Os credores geralmente não querem mais de 28% de sua receita mensal bruta (i. E. Antes de impostos) para atender às suas despesas de habitação, incluindo o pagamento da hipoteca, os impostos sobre a propriedade e os seguros. Depois de adicionar pagamentos mensais sobre outras dívidas, o total não deve exceder 36% da sua receita bruta.

Isso é chamado de "regra de ouro da hipoteca", ou às vezes "a regra de 28/36."

Se sua relação dívida / renda exceder esses limites em uma casa que você está pensando em comprar, então você pode não conseguir um empréstimo, ou você pode ter que pagar uma taxa de juros mais alta.

Cálculo da sua relação dívida / renda

Como eu disse, isso é fácil de calcular.

A primeira coisa que você precisa fazer é determinar sua receita mensal bruta - seu lucro antes de impostos e outras despesas são deduzidas. Se você é casado e estará se candidatando para o empréstimo em conjunto, você deve juntar ambas as suas rendas.

Em seguida, pegue o total e multiplique-o primeiro por 0. 28 e, em seguida, em 0. 36.

Por exemplo, se você e seu cônjuge tiverem uma renda mensal bruta combinada de US $ 7 000:

$ 7, 000 x 0. 28 = $ 1, 960

$ 7, 000 x 0. 36 = $ 2, 520

Isso significa que seus pagamentos de hipoteca, impostos e seguros não podem exceder $ 1, 960 por mês e seu total mensal os pagamentos da dívida não devem exceder US $ 2, 520, incluindo o pagamento da hipoteca.

Infelizmente, você precisa manter seus pagamentos mensais sob esses dois limites. Então, o próximo passo é ver o efeito que as outras dívidas têm. Adicione seus pagamentos mensais totais da dívida não hipotecária, como pagamentos mensais de cartão de crédito ou de carro.

Para este exemplo, assumiremos que seus pagamentos mensais da dívida chegam a US $ 950. Calculando o pagamento máximo da hipoteca:

$ 2, 520 - $ 950 = $ 1, 570

Como neste exemplo você tem dívidas não hipotecárias relativamente altas, você está limitado a gastar US $ 1, 570 em uma hipoteca, impostos e seguro para uma nova casa. Se, por outro lado, você tivesse apenas US $ 500 em pagamentos de dívidas mensais não hipotecários, você poderia gastar $ 1, 960 em sua casa, desde $ 1, 960 + $ 500 = $ 2, 460 (ou menor do que o limite geral de pagamento mensal de $ 2, 520).

Lembre-se, esta é apenas uma regra de polegar

É importante lembrar que apenas porque o banco emprestará a esse valor, você não deve necessariamente emprestar tanto dinheiro.

Esta é simplesmente uma diretriz que você pode usar ao comprar uma casa, para que você possa se concentrar em casas que estão dentro do seu preço.

Na realidade, sua situação financeira específica ditará o tipo de pagamento de casa e hipoteca melhor para você.