Quanto você pode comprar uma casa?

Pergunta: Quanto casa você pode comprar?

Um leitor pergunta: "Quanto espaço eu posso comprar? Estou cansado de alugar e eu quero comprar uma casa. Meu banco diz que eu qualificar para comprar uma casa por US $ 300.000, mas eu Estou preocupado se algo quebrar, não poderei arrumar isso, além de fazer o pagamento da minha hipoteca. Como posso garantir que não vou entrar na minha cabeça? "

Resposta: Você aparece para ser um comprador de casa inteligente pela primeira vez - um comprador que pensa em frente - e isso é bom.

É inteligente considerar a acessibilidade antes de assinar esse contrato de compra e mergulhar na dívida.

Muitos compradores de casa, especialmente aqueles na Califórnia, calculam a quantidade de lar que eles podem pagar. Por exemplo, uma casa de US $ 250.000 na Califórnia pode ser uma casa inicial, mas ainda custa um quarto de milhão de dólares !

Razões da dívida

Primeiro, veja a sua receita bruta mensal, antes de impostos e contribuições. Isto é o quanto você faz por mês, e não o quanto você leva para casa. O que você leva para casa é o lucro líquido.

• Razões Front-End

  Os credores usam o que é chamado de uma relação front-end, que é refletida como uma porcentagem da sua receita mensal bruta. O índice de front-end significa o pagamento que um comprador pode razoavelmente pagar, do ponto de vista de um credor. Você pode preferir um pagamento mais baixo.

  A relação de frente para um empréstimo da FHA é de 31%. Para um empréstimo convencional convencional, o índice de front-end é de 33%. Isso significa que se sua renda bruta mensal for de US $ 4 000 para se qualificar para o empréstimo FHA máximo, seu pagamento mensal, juros, impostos e seguro (PITI) não pode exceder $ 1, 240. Para um empréstimo convencional, é de US $ 1 320 .

• Razões de back-end

  O índice de back-end reflete seu novo pagamento de hipoteca, mais todas as dívidas recorrentes. Isso também é calculado em sua receita mensal bruta. O back-end é maior do que o front-end. Para um empréstimo FHA, o índice back-end é de 43%. Para um empréstimo convencional convencional, é de 45%.

  Isso significa que se o pagamento do seu carro for de US $ 300 e você pague US $ 100 por mês entre dois cartões de crédito, sua dívida recorrente mensal total é de US $ 400. No pagamento do empréstimo da FHA acima de US $ 1, 240 PITI, acrescido de uma dívida recorrente de US $ 400, seu total é de US $ 1, 640. O número da relação de back-end é de US $ 1, 720 (US $ 4 000 x 43% = $ 1, 720). Sua dívida total é inferior a US $ 1, 720, então você se qualifica.

  Para um empréstimo convencional, US $ 4 000 x 45% (taxa de back-end), equivale a US $ 1 800. A dívida total de US $ 400, mais seu novo pagamento de hipoteca de $ 1, 320 para um empréstimo convencional é de US $ 1, 720. Sua dívida total é inferior a US $ 1, 800, então você se qualificaria para um empréstimo convencional.

Preço de venda por casa Acessibilidade

Trabalhando para trás, agora que você sabe o quanto de um pagamento de hipoteca que você qualifica para pagar, você pode descobrir como isso se relaciona com um preço de venda.Você vai ouvir os especialistas dizerem para pagar em qualquer lugar de dois a seis vezes o seu salário anual, mas é mais esperto para olhar o montante da hipoteca que você pode obter para esse pagamento mensal.

O valor da sua hipoteca dependerá das taxas de juros. As taxas de juros flutuam diariamente, às vezes por hora. Por exemplo, diga que deseja pagar US $ 1 000 por mês PI. Com juros de 6%, em uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos, você pode pedir US $ 170.000, pagando $ 1, 019 por mês.

Com juros de 7%, você pode emprestar apenas US $ 150.000, pagável em US $ 998 por mês. Neste exemplo, você perde US $ 20.000 de poder de empréstimo quando a taxa salta de 6% para 7%.

Down Payments

Os montantes de adiantamentos dependerão de vários fatores. Primeiro, quanto você se sente confortável deixando para baixo? Eu sugiro que os compradores de casa pela primeira vez mantenham uma reserva saudável e não despejam cada centavo em uma casa.

• Nenhum adiantamento

  Se você qualificar para 100% de financiamento, seu pagamento inicial será zero. Os empréstimos de VA estão disponíveis para veteranos sem dinheiro. Alguns programas de compradores de casa pela primeira vez aceitam mutuários com fundos limitados para programas de pagamento de presente, fornecendo certos limites de renda. Se você ganhar muito dinheiro, não será qualificado.

• Pagamentos baixos do FHA

  Os pagamentos antecipados mínimos da FHA são atualmente 3. 5% do preço de venda. Para pedir US $ 150, 000, seu preço de venda será de US $ 155, 440 e seu adiantamento é de US $ 5,440. A legislação está pendente para diminuir essa porcentagem. Alguns programas de comprador de casa pela primeira vez, usados ​​em conjunto com a FHA, ajudam com o pagamento inicial.

• Pagamentos de Empréstimo Convencionais

  Qualquer empréstimo que seja mais de 80% do preço de venda envolverá o PMI, seguro de hipoteca privado, que aumentará seu pagamento de hipoteca mensal. Os adiantamentos típicos são de 5%, 10% ou 15% do preço de venda. Se você planeja colocar 5% do preço de venda e emprestar $ 150, 000, seu preço de venda será $ 157, 900 e seu adiantamento US $ 7,900.

• Custos de fechamento

  Às vezes, os vendedores pagarão alguns ou todos dos custos de fechamento do comprador. Você pode calcular que 2% a 3% do preço de venda irá igualar seus custos de fechamento. Com um preço de venda de US $ 150.000, seus custos de fechamento podem ser de $ 4, 500, o que é extra e em cima do seu adiantamento.

Seu nível de conforto de pagamento

Antes de entrar na propriedade da casa, por que não deixar de lado o valor adicional que você pagaria por uma hipoteca todos os meses para ver como você faz? Por exemplo, se o seu aluguel é de US $ 800 e você planeja pagar US $ 1, 200 por um pagamento PITI, reserve 400 dólares por mês por três a seis meses.

Em outras palavras, finge que está pagando um pagamento de hipoteca. Se US $ 1, 200 por mês não forçá-lo por dinheiro, você provavelmente pode pagar o pagamento de hipoteca.

Se você se sentir mais confortável, emprestar menos do que o valor mostrado na sua carta de pré-aprovação do empréstimo, então faça isso. Não cometa o erro de tirar uma hipoteca que será uma luta para você manter. Faça o que é certo para você.

A casa dos sonhos geralmente pode esperar. Você provavelmente não precisa comprar a casa mais cara que você está qualificado para comprar.Considere uma casa inicial como sua primeira casa. Trabalhe primeiro com a criação de equidade e segurança para você e sua família.

_{No momento da redação, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, é um corretor-associado em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.}