Como nenhum empréstimo de custo de fechamento funciona

Comprar propriedade é caro - e você sabe que você precisará gastar um pouco mais em melhorias depois que o negócio for concluído - então faz sentido que os compradores querem manter o dinheiro disponível. Nenhum empréstimo de custo de fechamento pode ajudá-lo a reduzir o valor necessário para comprar uma casa, mas eles certamente não são empréstimos gratuitos .

Se você está tentado a usar um empréstimo sem custos de fechamento, você precisa entender como eles funcionam, quais são as compensações e quando eles fazem mais sentido.

Sem almoço grátis

Sempre que empresta dinheiro, alguém recebe o pagamento. O credor ganha interesse, o que é fácil de entender, e quanto aos custos de transação? Os encargos únicos para cheques de crédito, avaliações, taxas de originação e buscas de título precisam ser pagos. Os corretores de hipotecas ganham uma comissão, e outros podem ganhar taxas de referência. Quem paga quando os custos não são claramente mostrados?

Sem custos de fechamento = "Taxa mais alta"

Quando você usa um empréstimo sem custo de fechamento, você ainda paga as taxas. Você notará que esses empréstimos têm taxas de juros mais elevadas. Em vez de pagar a frente em uma quantia fixa (escrevendo um cheque, por exemplo), você paga um pouco mais ao longo do tempo. O custo é adicionado - em pequenos pedaços - para cada pagamento mensal que você faz.

Isso não é necessariamente uma coisa boa ou ruim. A questão é quanto extra você vai pagar mês após mês - e isso é um acordo melhor do que pagar todos os custos agora?

Para descobrir isso, você precisará fazer um pouco de matemática, e você precisará fazer alguns pressupostos sobre quanto tempo você manterá o empréstimo (antes de vender a casa ou refinanciar o empréstimo empréstimo para um empréstimo diferente).

Um empréstimo com uma taxa de juros mais alta significa que você terá um pagamento mensal maior. Se você está curioso sobre como isso funciona, veja como calcular os pagamentos mensais - a taxa de juros é um "ingrediente" chave nesse cálculo. Compare as taxas disponíveis para empréstimos com e sem custos de fechamento.

Por exemplo, a diferença pode ser 0. 5% (obtenha cotações reais de credores com base em seu crédito e pontuação de crédito para garantir que você esteja trabalhando com números relevantes).

Em um empréstimo de US $ 250.000, o pagamento mensal de principal e juros seria de US $ 1342. 05 se você emprestar em 5%. Se você derrubar isso até 5. 5% (porque você não pagará nenhum custo de fechamento), o pagamento mudaria para US $ 1419. 47. Por quantos meses vale a pena pagar o extra $ 77. 42 por mês? Dependerá da quantidade de custos de fechamento e de quão mal você deseja manter o dinheiro no bolso.

Quando nenhum custo de fechamento é uma boa idéia

Pagar extra a cada mês não é necessariamente ruim. Pode ser a escolha certa em alguns casos. Claro, você deve basear sua decisão no grande quadro - não a dor iminente de escrever grandes cheques para fechar os custos hoje.Empréstimos sem custos de fechamento funcionam melhor quando:

• As taxas são altas e você espera que elas diminuam em breve
• Você só manterá o empréstimo por alguns anos

Se as taxas caírem no futuro próximo , talvez não faça sentido pagar grandes despesas do bolso para bloquear um empréstimo de alta taxa. Você pode tentar apenas pagar um pouco extra a cada mês e, em seguida, refinanciar o empréstimo se as taxas caírem. Infelizmente, você pode nunca ter certeza sobre o tamanho, a direção ou o calendário das mudanças na taxa de juros, então você deve fazer alguns pressupostos e assumir alguns riscos (se você paga os custos de bolso ou não).

Se você está bastante seguro de que você vai vender a casa ou refinanciar o empréstimo dentro de alguns anos (cinco anos ou menos, digamos), então pode fazer sentido ignorar o pagamento dos custos de fechamento por enquanto. Você pagará esse pagamento mensal mais alto por apenas alguns anos - não o prazo total de uma hipoteca de 30 anos. Você pode saber que uma mudança de emprego está em seu futuro, ou problemas em seu relatório de crédito permitirão que você obtenha um empréstimo muito melhor no futuro. Novamente, é impossível prever o futuro, mas você sempre pode fazer planos e dirigir-se nessa direção.

Quando é uma Idéia ruim

Dói pagar grandes custos no momento, mas isso pode ser o que é certo se você puder se ajustar muito bem a longo prazo. Garantir um pagamento mensal menor por muitos anos por vir pode ajudá-lo a resistir a algumas surpresas da vida (e gastar menos em geral, se você acabar mantendo o empréstimo por muito tempo).

Pense duas vezes em tomar a taxa mais alta (sem custos de fechamento) quando:

• As taxas são relativamente baixas e você espera que elas cresçam
• Você manterá o empréstimo por muitos anos
• Você pode pagar para comprar a taxa mais barata possível

Como obter o melhor empréstimo

Se você não estiver interessado em empréstimos de custo de fechamento, não se esqueça de considerar todos os fatores e gastar pelo menos um pouco de tempo correndo os números. Sim, é como dever de casa, mas é uma decisão importante. Então, faça compras.

Muitas vezes você pode obter uma variedade de cotações do mesmo corretor - alguns deles com custos de fechamento e outros com diferentes níveis de custos de fechamento. Com todas as opções na sua frente, você verá que você pode encontrar um nível de custo aceitável para você.

Faça algumas compras de comparação também. Peça vários corretores de hipoteca, bem como seu banco ou cooperativa de crédito para obter cotações. Verifique com um credor on-line. Você verá que eles estruturam os custos de fechamento de forma diferente e podem oferecer taxas diferentes.

Os custos de fechamento são complexos e nenhum empréstimo de custo de fechamento nem sempre é tão barato quanto parece. Certifique-se de entender como os custos de fechamento funcionam antes de puxar o gatilho.