Como o preço baseado em risco afeta seu empréstimo

O preço baseado em risco é uma maneira para os credores estabelecer preços de acordo com o risco. Se um mutuário for arriscado, o preço baseado em risco faz com que o mutuário pague mais (geralmente sob a forma de uma taxa de juros mais elevada). Saiba mais sobre esta forma de preços, incluindo os prós e os contras, com a seguinte visão geral.

Os vencedores de preços ricos pagam

O que exatamente é um preço alto ou baixo? Para a maioria dos empréstimos, você paga juros em troca da capacidade de emprestar dinheiro.

Com preços baseados em risco, você paga mais ou menos interesse, dependendo do seu risco (ou a opinião do credor de seu risco). Se você é uma aposta segura e o credor está quase certo de que você pagará, você se qualificará para os melhores produtos e taxas de juros mais baixas.

No entanto, se você teve algumas bandeiras vermelhas financeiras nos últimos sete a 10 anos, como pagamentos em atraso, encerramento, falência, cobranças, etc., você provavelmente não obterá a melhor taxa de juros. Se você tem um bom histórico de crédito, mas sua renda é marginal, você também pode ser considerado arriscado.

Fatores de preços baseados em risco

Os credores analisam uma variedade de fatores ao avaliar o risco. Seu crédito é uma parte importante de qualquer decisão de preços baseada em risco. Mas os credores podem olhar muito mais: rácios de empréstimos para valores, rácios de débito e outros fatores não relacionados ao seu crédito e pontuação de crédito.

Por exemplo, o tempo que você trabalhou no seu trabalho pode fazer você parecer mais ou menos arriscado.

Alguns credores também querem saber quanto tempo você viveu em sua casa. Em alguns casos, os indivíduos que viveram em sua residência por menos de três anos ou têm uma história de saltar de uma casa para outra, também podem ser considerados arriscados. A estabilidade no emprego e na residência torna o mutuário menos arriscado.

A Feira de Preços Baseada em Risco?

O preço baseado em risco é criticado por alguns como uma prática predatória. Em vez de negar o crédito a pessoas que não se qualificam e não devem emprestar, os credores podem simplesmente cobrar preços extremamente elevados. Os mutuários não sofisticados não sabem que eles têm crédito ruim, e eles não sabem o que os custa.

Por outro lado, os preços baseados no risco conferem às pessoas uma oportunidade que de outra forma não teriam tido. Em vez de ser negado, eles são informados "você pode emprestar, mas isso vai custar você". Se todos estiverem cientes de como o sistema funciona, parece bastante justo. Os reguladores querem ter certeza de que os mutuários entendem quando pagam mais com preços baseados em risco, então eles agora exigem que os credores avisem os devedores que pagam preços mais altos.

Exemplo de preços baseados em risco

Considere um caso em que você deseja comprar uma casa. O Federal Citizen Information Center fornece um exemplo na publicação "Your Credit Score". Os mutuários com crédito ruim pagam 3 por cento por ano mais (em termos de APR) em seu empréstimo do que os mutuários com bom crédito, levando a um pagamento mensal maior e maiores custos de juros de vida.As taxas de juros mudam constantemente, mas você pode obter números atualizados no MyFico. com.

Para ver como seu empréstimo pode ser afetado, descubra como sua taxa de juros mudaria com uma nota de crédito diferente.

Em seguida, use uma calculadora de amortização de empréstimo para ver como seus pagamentos mensais e os custos de juros mudariam. Agora você pode colocar um preço em bom crédito.