Como os Impostos da Segurança Social e as Retiradas do IRA interagem

Os impostos podem ser complicados na aposentadoria. Se você tirar uma retirada extra do seu IRA um ano, sua taxa de imposto pode subir de fuga para o ano. É difícil encontrar respostas para tudo funcionar. Aqui está uma pergunta de um leitor que estava tentando estimar o impacto de uma retirada do IRA em seus futuros benefícios da Segurança Social.

Pergunta

"Oi Dana,

Tenho uma pergunta sobre 401 (k) / Retiradas do IRA e impostos da Segurança Social (SS).

Eu sei que qualquer retirada é tributada nas taxas atuais e que os benefícios da SS são tributados em 50 ou 85% dependendo dos níveis de renda total.

Meu problema é que minha esposa e eu queremos vender nossa casa atual, mudar e comprar uma nova Um. Ambos somos mais de 62 e ambos recebem SS com benefícios totais de aproximadamente US $ 30.000. Para mudar e comprar uma nova casa, é necessário que retiremos cerca de US $ 60.000 do nosso IRA e 401 (k) s. Olhei para as publicações do IRS e o site da SSA e a minha confusão é que, quando mencionam a tributação dos benefícios da SS, tratam-na como uma diminuição dos benefícios a longo prazo.

Vou apenas pagar a imposto sobre o rendimento total do ano que retirarmos? Os benefícios da SS permanecerão nos montantes atuais para nós para os anos futuros ou são reduzidos porque nossa receita saltou por um ano?

Existe uma maneira melhor? Agradeço no anúncio por ler isso e sua resposta.

Resposta

"Querido relocação,

Acho que entendo a sua pergunta.

Deixe-me oferecer alguns esclarecimentos para tentar obter uma resposta. Primeiro, sim, os levantamentos do IRA são tributados em sua renda atual No entanto, a tributação da Previdência Social não é tão simples quanto 50% ou 85% estão sujeitos a tributação. Suas "outras fontes" de renda (chamada renda combinada ou renda provisória) passam a uma fórmula e o resultado é Em qualquer lugar, de 0 a 85% dos seus benefícios da Segurança Social podem ser tributados.

Assim, pode terminar que 12% dos seus benefícios estão sujeitos a impostos sobre o rendimento, ou 77% por exemplo, isto é recalculado a cada ano com base em suas várias fontes de renda.

No entanto, esse imposto é não uma diminuição dos benefícios a longo prazo. Penso que você (ou talvez a informação no site da SSA ) pode confundir algo chamado limite de ganhos com um imposto. O limite de ganhos diz se você está coletando Segurança Social antes de atingir sua Idade de Aposentadoria Completa e você também tem Ganhou renda, então você pode devolver alguns dos seus benefícios da Previdência Social. Este limite de ganhos não deve ser aplicado em sua situação, pois uma retirada de IRA ou 401 (k) adicional não é considerada receita do trabalho.

Assim, como você o descreveu, você só pagaria imposto de renda sobre a retirada adicional, o que pode fazer com que mais de seus benefícios da Segurança Social estejam sujeitos a tributação (o que significa mais impostos devidos), mas só se aplicaria ao ano civil em que ocorreu o excesso de retirada (e, portanto, renda extra tributável).Não haveria uma redução nos benefícios da Segurança Social.

Agora, na sua pergunta "Existe uma maneira melhor?" Pode haver, mas isso envolveria uma análise muito mais. Por exemplo, você poderia usar uma linha de crédito da equidade do imóvel para obter um adiantamento para evitar uma retirada extra de IRA / 401 (k)?

Você poderia espalhar sua retirada IRA / 401 (k) em dois anos civis? Você normalmente leva os levantamentos IRA / 401 (k) para atender às suas necessidades de renda? Você tem uma hipoteca? Você terá uma hipoteca em sua nova casa? Considerando tudo isso de uma maneira que inclui o impacto tributário leva o trabalho - mas, por vezes, resulta em economias substanciais ao encontrar uma maneira de coordenar suas decisões para reduzir sua conta fiscal esperada durante a aposentadoria.

Espero que isso ajude, e como você mencionou, você é de Buffalo, NY, você está se movendo em algum lugar mais quente?