Como os serviços de assinatura podem arruinar seu orçamento

Existem tantos serviços de assinatura convincentes por aí nos dias de hoje, todos com tags de preços mensalmente razoáveis.

Você tem sua escolha entre serviços de entrega de refeições, serviços de livros ou audiolibros, software de computador, assinaturas de jogos, serviços de transmissão de música, entrega de roupas e a lista continua.

Os serviços de assinatura estão em todos os lugares em que você procura e geralmente anunciam algo de conveniência.

Você não precisa ir às compras - apenas receba um serviço de entrega de refeições! Você não precisa ir para a biblioteca - apenas inscreva-se em um serviço mensal de ebook ilimitado! Tudo por um preço acessível a cada mês … certo?

Infelizmente, por mais convincentes que essas ofertas possam soar, os serviços de assinatura podem destruir sérios estragos no seu orçamento, se você não for cuidadoso.

"Creep de assinatura" acontece facilmente

A espada de dois gumes com serviços de assinatura é que eles são convenientes. Quase muito conveniente. A maioria é renovada automaticamente todos os meses, então, se você não acompanha regularmente suas despesas, provavelmente não percebe o impacto que eles estão tendo em seu orçamento.

Outras vezes, as assinaturas podem ocorrer sem que possamos saber. Talvez pensemos que estávamos optando por um sistema de pagamento único, ou talvez os termos mudassem em algum momento e nunca percebemos. Pior ainda, se estiverem inscritos em algo, o preço pode mudar.

Se você não tira mais nada deste artigo, lembre-se de que sua primeira defesa para garantir que você fique no caminho certo com seu orçamento está rastreando suas despesas. Se você é, então é provável que você não esteja passando por inscrição ou pelo menos, você está apenas inscrito em serviços que estão fornecendo mais valor do que eles custam.

Com isso fora do caminho, vejamos por que esses serviços provavelmente não estão fornecendo esse valor.

Por que os serviços de assinatura não são o grande negócio que eles são feitos para ser

O que você preferiria fazer: pagar US $ 120 antecipadamente para ter um ano de acesso à transmissão de música ou pagar US $ 10 por mês por um ano ?

A maioria das pessoas escolheria a opção de US $ 10 por mês porque parece mais barato. Não é tão esmagadora. Talvez você não tenha US $ 120 para gastar agora, mas $ 10 é perfeitamente possível.

É quase como usar seu cartão de crédito para comprar coisas que você não pode pagar no momento. Você não tem $ 200 para essa bolsa nova, mas seu cartão de crédito faz, e você só terá que fazer pagamentos mínimos todos os meses para pagar. Que acordo!

Essa é a maneira errada de como usar um cartão de crédito e, na mesma linha, os pagamentos mensais recorrentes podem ser a pior maneira de pagar por coisas.

Infelizmente, os serviços mensais estão bancando esse pensamento de curto prazo e o pensamento de curto prazo nunca é bom para suas finanças.

Então você continua se inscrevendo para esses serviços - US $ 10 por mês aqui, US $ 15 por mês lá, US $ 50 por mês aqui - porque, separadamente, não parece muito. Mas, mais cedo ou mais tarde, você se encontra pagando muito mais do que pensou.

Neste ponto, você pode ter realmente estado melhor com o modelo de "pagamento antecipado".

As inscrições mensais podem ser facilmente mantidas quando você apresenta opções como pagar US $ 600 antecipadamente por um ano versus um preço mensal inferior de US $ 50. Nesse contexto, US $ 50 parece ser um ótimo negócio, mas quando você reduz o zoom na imagem maior, todos os negócios de $ 50 com os quais você se inscreveu podem custar-lhe uma tonelada a longo prazo.

Como os serviços de assinatura podem custar mais do que você pensa

Vamos esquecer que há uma opção de pagamento anual por um segundo. Alguns serviços, como o Netflix, nem oferecem um - eles simplesmente oferecem uma cobrança recorrente mensal em seu cartão. Se for esse o caso, talvez você ainda não tenha calculado quanto dinheiro um serviço está custando por ano porque não está enquadrado dessa forma em suas declarações.

Diga que você permaneceu inscrito na Netflix por 5 anos no preço padrão de US $ 10 / mês.

Isso é $ 120 / ano, e em 5 anos, você pagará $ 600. Nada mal, considerando que as contas de cabos podem chegar às centenas de dólares por mês, certo?

Bem … vamos abordar uma grande imagem aqui. E se você manteve essa assinatura até o final da aposentadoria? Essa é uma despesa de US $ 120 / ano que você precisará contabilizar em suas economias.

A regra de 25 é popular para estimar quanto dinheiro você precisará economizar na aposentadoria: 25 x suas despesas anuais. Neste caso, 25 * 120 = $ 3, 000. Isso significa que você precisa economizar US $ 3 000 apenas para cobrir sua assinatura Netflix na aposentadoria.

E se você estiver inscrito em vários serviços que totalizam US $ 100 por mês? 25 * 1, 200 = $ 30 000, você precisa economizar para cobrir essas despesas na aposentadoria. Olhando para isso a partir desta perspectiva pode dar-lhe uma grande visão sobre o quanto suas despesas realmente lhe custaram, especialmente em termos de sua liberdade.

Outra maneira de olhar para isso - Custo de oportunidade

Talvez você não esteja interessado em economizar para a aposentadoria, ou a idéia de ter que economizar US $ 3 000 ou US $ 30 000 não é um grande problema para você .

Há outra maneira de examinar seus gastos: quanto você poderia ganhar se você investiu o dinheiro. Em outras palavras, qual o custo de oportunidade de gastar US $ 10 ou US $ 100 por mês contra o investimento no mercado?

Você pode não pensar que investir US $ 10 por mês vale a pena, mas vamos ver o que aconteceria se você tentasse, usando uma calculadora de juros compostos mensais. Supondo que você comece com um saldo de US $ 10 e investir US $ 10 por mês por 30 anos, se seu dinheiro crescesse a uma taxa de juros de 7%, você teria um total de US $ 12, 280. 87 no final desses 30 anos. Isso não parece melhor do que ter que economizar US $ 3 000?

O que aconteceria se você começasse com US $ 100 e continuasse a contribuir com US $ 100 por mês sob esses mesmos termos? Você terminaria com $ 122, 808. 75 após 30 anos. A maioria das pessoas preferiria ter esse tipo de crescimento do que gastar US $ 1, 200 por ano.

O que fazer em vez

Depois de ler esses exemplos, você deve perceber o horrível serviço de assinatura que pode ser tanto para o seu orçamento atual quanto para os gastos, e para o seu crescimento futuro.

A boa notícia é que a maioria dos serviços não tem contratos, o que significa que você pode cancelar a qualquer momento que desejar. Sim, talvez já gasteu centenas de dólares, mas não permita que um custo irrecuperável interfira na melhoria do seu futuro financeiro.

Cancelar todas e quaisquer assinaturas que não se enquadrem no seu orçamento ou que você não use com freqüência e examine criticamente os que você gosta.

Pergunte a si mesmo se o preço é justificado pelo seu uso. Por exemplo, se você está pagando US $ 100 por mês por um serviço de entrega de refeições, isso o impede de jantar fora nos restaurantes? Você realmente gastaria mais em alimentos sem o serviço? Em caso afirmativo, pense em mantê-lo.

Além disso, se você tiver a opção, o pagamento antecipado geralmente é mais barato porque os descontos são oferecidos para pagar na íntegra, pois é mais favorável ao provedor de serviços. Eles preferem receber um pagamento total do que um pagamento mensal menor. Isso é comum no caso de seguro automóvel.

Então, se você vê um serviço que lhe interessa, ou se você pode mudar para um pagamento único, considere o orçamento para isso e pague o valor maior, especialmente se você economizar dinheiro no longo prazo.

Por fim, é uma boa idéia ter certeza de que você não pode obter o mesmo serviço ou similar gratuitamente em outros lugares. Se você está lutando para economizar dinheiro ou pagar dívidas e precisar do espaço extra no seu orçamento, pode valer a pena fazer um corte temporário ao cancelar a inscrição e na opção gratuita.

Por exemplo, talvez você tenha Netflix, Audible, Spotify ou uma associação de academia. Alternativas gratuitas seriam alugar temporadas de programas de TV e filmes em sua biblioteca, emprestar livros da biblioteca, ouvir o rádio on-line ou se inscrever em podcasts de música e andar, correr ou fazer exercícios de peso corporal que não exigem equipamentos.

De qualquer forma, a qualquer momento você reduz a quantidade de dinheiro que você sai a cada mês, você cria mais espaço no seu orçamento para seus objetivos e reduz o dinheiro que você precisará para suportar esses gastos no futuro anos.