Como construir uma rede de segurança financeira saudável

Começamos esta série de finanças pessoais com artigos dedicados o que consideramos ser as duas primeiras etapas no planejamento financeiro pessoal:

1. Controlando suas finanças do dia-a-dia com um orçamento

2. Escolhendo e seguindo um plano para seus objetivos financeiros de longo prazo

Agora vamos dar uma olhada no terceiro e último passo no planejamento financeiro pessoal: construir uma rede de segurança financeira. Essas três etapas de planejamento financeiro não devem significar que o planejamento financeiro pessoal é um exercício finito, mas sim que um plano financeiro completo inclua todas essas três etapas, cada uma construindo e influenciando os outros.

Depois de ter controle sobre suas finanças do dia-a-dia e ter considerado quais são seus objetivos financeiros de longo prazo, você está na posição privilegiada para construir uma rede de segurança financeira que pode ajudar a prevenir a recuperação financeira Desastres de perturbar sua segurança financeira ou objetivos.

O que é uma rede de segurança financeira?

Uma rede de segurança financeira não é uma conta de poupança ou uma apólice de seguro, mas sim um portfólio abrangente de medidas de redução de risco. Uma rede de segurança financeira destina-se a proteger você e sua família, pelo menos em parte, de perder sua segurança financeira ou descarrilar seus objetivos financeiros de longo prazo por causa de algum evento inesperado como uma doença catastrófica ou outra tragédia pessoal. Embora você não possa garantir contra tudo, nem deve tentar, aqui estão algumas das melhores e mais econômicas medidas que você pode tomar para começar a construir sua rede de segurança financeira pessoal.

1. Comece com um Fundo de Emergência

Às vezes, também conhecido como um fundo de "dia chuvoso", um fundo de emergência geralmente é um estoque de dinheiro armazenado em uma conta de poupança líquida especificamente reservada para eventos inesperados que tenham algum impacto financeiro, como perder seu trabalho, contas médicas inesperadas ou necessários, mas reparos inesperados em casa ou carro.

É a peça mais básica da sua rede de segurança financeira. Os únicos objetivos para este dinheiro devem ser que ele é facilmente acessível em tempos de emergência e deve ajudar você e sua família a evitar dívidas de cartão de crédito de alto interesse quando surgirem despesas inesperadas ou de emergência, razão pela qual o dinheiro deve ser o dinheiro que você concordou para não tocar em circunstâncias normais.

Embora a importância de um fundo de emergência seja geralmente reconhecida entre especialistas financeiros, não existe uma regra universal sobre o quanto deve ser salvo em tal fundo. Muitos conselheiros financeiros sugerem ter economias suficientes em uma conta facilmente acessível para cobrir suas despesas de vida por três a seis meses em caso de doença, perda de emprego ou outras emergências graves. O valor que você escolher para planejar deve ser dependente de suas circunstâncias únicas, como a estabilidade do seu trabalho, se o seu cônjuge trabalha e as suas despesas de vida fixas.De qualquer forma, algumas economias de emergência são melhores do que nenhuma, então vá em frente e adicione "salvar ao fundo de emergência" para seus objetivos financeiros e crie as economias mensais em seu orçamento.

2. Considere o seguro de invalidez de longa duração

O seguro de invalidez de longo prazo ajuda a substituir sua renda se você não conseguir trabalhar devido a doença ou ferimento. Muitas pessoas consideram essa cobertura como um luxo, quando de fato, deve ser considerada uma necessidade para aqueles que não possuem outros recursos financeiros que poderiam aproveitar em caso de doença ou ferimento a longo prazo. Mesmo se você tiver outros recursos financeiros, você gostaria de usá-los para pagar suas contas mensais? Se você economizou 5% de sua renda a cada ano, uma deficiência de 6 meses consumiria 10 anos de poupança!

Não pense que isso poderia acontecer com você? Embora suas chances de ter uma deficiência aumentam à medida que envelhecem, doenças e lesões podem ocorrer a qualquer idade. Os acidentes de carro, lesões esportivas, lesões nas costas e doenças são apenas alguns exemplos. A probabilidade de ser desativada é muito maior para a maioria das pessoas do que a probabilidade de morrer durante um determinado período de tempo, mas milhões de pessoas possuem seguro de vida (outra parte importante da sua rede de segurança financeira), mas não seguro de invalidez. Considere o seguro de invalidez como um seguro para sua capacidade de gerar renda.

Pergunte a si mesmo nesta pergunta: você e sua família podem viver sem sua renda por três meses? Felizmente, a resposta é sim desde que você acumulou esse fundo de emergência. Mas e quanto a seis meses? Ou um ano? E se você não só tiver que viver sem sua renda, mas você também tem a despesa adicional de contas médicas?

Se a resposta for não, você deve considerar o seguro de invalidez. Os empregadores muitas vezes oferecem essa cobertura através de uma dedução de folha de pagamento, que pode ser dedutível em impostos e mais acessível que as políticas pontuais através de um agente de seguros.

3. Considere o seguro de vida

O seguro de vida é geralmente uma necessidade para sua rede de segurança financeira se você tiver dependentes como crianças ou um cônjuge que sofreria financeiramente se morresse. Pergunte a si mesmo, o que minha família faria para pagar a hipoteca ou comprar mantimentos se eu morresse? O seguro de vida destina-se a fornecer os fundos para a sua família ter alguma segurança financeira se eles perderem sua fonte de renda devido à sua morte. Mas o seguro de vida não é apenas para o chefe de família de uma família. Se a sua família inclui um pai de ficar em casa, por exemplo, considere o que custaria para substituir o trabalho que ele faz para o lar. Se esse cônjuge passasse, você precisaria garantir uma creche para seus filhos? Você precisaria garantir ajuda doméstica? Você pode pagar essas despesas com base em sua renda atual?

Se você não tem dependentes financeiros, por outro lado, o seguro de vida provavelmente não é uma parte necessária da sua rede de segurança financeira, embora muitas pessoas também usem seguro de vida como parte de seu planejamento imobiliário e acumulação de caixa, independentemente do seu status dependente .

Se você pretende comprar um seguro de vida diferente do seguro de vida útil do seu empregador, você deve se educar sobre os prós e os contras do termo, vida inteira e outros tipos de seguro.Você também pode querer falar com um conselheiro sobre o quanto é suficiente o seguro. O site do FAQ de Investimentos explica como determinar suas necessidades de seguro de vida.

Resumo da Rede de Segurança Financeira

Uma vez que você protegeu sua capacidade de geração de renda com seguro de invalidez, protegeu seus dependentes com seguro de vida e protegeu seus outros ativos com um fundo de emergência de seis meses, sua rede de segurança financeira é no lugar e você está pronto para recorrer à tarefa de acumular riqueza.