Como planejar suas necessidades de renda de aposentadoria

Pergunte a alguém seu maior medo financeiro, e a maioria deles lhe dirá o mesmo: ficar sem dinheiro na aposentadoria. É por isso que as palavras "renda de aposentadoria" são as novidades mais novas e mais rentáveis ​​em Wall Street. A idéia é que, como a maioria das pessoas que trabalham hoje não é provável que tenha uma pensão tradicional para complementar a Previdência Social, elas precisam juntar um salário regular de aposentadoria.

Complicando questões, este fluxo de renda deve resolver por três incógnitas simultaneamente:

• Longevidade: Tem que durar o tempo que você faz.
• Inflação: Tem que acompanhar o custo de vida.
• Necessidades de cuidados de saúde: O custo aumentou a uma taxa próxima a três vezes a inflação nos últimos anos.

Então, como você aborda esse desafio e juntou um rendimento de aposentadoria que dura o tempo que você faz? Reunimos as pesquisas mais recentes e reunimos uma lista de tarefas para acompanhá-lo.

Considere seus hábitos de consumo

Você é um homebody, foodie ou algo mais inteiramente? Os pesquisadores da JP Morgan descobriram que cerca de 75% da população se encaixa perfeitamente em um dos quatro perfis de gastos …

• Foodies gastam 28% de sua renda em alimentos e bebidas (mantimentos, além de comer fora).
• Homebodies gastam 54% de suas receitas em hipotecas, impostos sobre a propriedade, reformas e coisas para colocar nessas casas, como móveis e cabos para a tela plana; é possível que alguns possam ter mais de uma casa.
• Globetrotters dedicam um quarto inteiro de sua renda para viajar.

A quarta categoria compreende um pequeno grupo de indivíduos (cerca de 2% das famílias com menos de 65 anos e 6%) que gastam 28% do seu dinheiro em cuidados de saúde. Eles podem ter necessidades contínuas de prescrições baratas ou alguma outra condição crônica.

… Mas considere como sua despesa mudará

Seja qual for o tipo de gastador que você é, no entanto, considere que o que você gasta tende a mudar com a idade. Quanto mais velho você obtém, mais suas despesas tendem a diminuir, explica Katherine Roy, estrategista-chefe de aposentadoria da JP Morgan Asset Management. Isso é válido mesmo considerando a inflação. "Mesmo que os preços estejam aumentando, você está gastando menos", diz Roy. Por exemplo, a família média na faixa etária de 55 a 64 anos gasta cerca de US $ 51 000 por ano. Isso cai para US $ 45, 000 para crianças de 65 a 74 anos e US $ 34 mil para essas pessoas de mais de 75 anos. Categoria por categoria, as despesas também tendem a cair à medida que você envelhece com exceção de contribuições de caridade, presentes (ah, netos!) E cuidados de saúde.O último, de acordo com o Centro de Pesquisa de Aposentadoria do Boston College, custa mais do dobro do que antes dos 85 anos.

Modifique seu Plano de Poupança para Compensar

Dê uma olhada em seus padrões de gastos atuais para uma idéia de onde você pode cair. Então, passe algum tempo planejando seus gastos futuros nessa área. Por exemplo, os homebodies devem olhar quando é provável que possam pagar a hipoteca e / ou se o downsizing tiver sentido. "Quarenta e cinco por cento dos 65 anos de idade ainda têm uma hipoteca", diz Roy.

"Se é porque eles estão fazendo uma avaliação de custo de oportunidade [e investindo o dinheiro em vez] porque eles têm uma baixa taxa de juros, ou porque eles tiraram a equidade, não está claro. "Se é o último, o planejamento de sair do empréstimo antes da aposentadoria pode ser uma jogada inteligente. Ainda assim, o custo de vender um lugar, comprar outro, mover e fornecer o novo lugar não deve ser subestimado, diz Ken Hevert, vice-presidente sênior de produtos de aposentadoria da Fidelity Investment. "As pessoas são muitas vezes surpreendidas pelo alto custo de fazer essas coisas", diz ele.

Globetrotters, enquanto isso, deve entender que não é provável que a velocidade de deslocamento diminua à medida que você envelhece. Na verdade, os gastos com viagens foram nos níveis mais altos para as pessoas desse perfil após a idade de 75 anos, por isso é sensato reservar um balde separado de dinheiro para suas viagens.

E quanto a esses gourmets? Embora o seu consumo possa parecer fora dos gráficos, eles tendem a ser razoavelmente frugais em outras áreas, com hipotecas pagas e baixas taxas de imposto de propriedade. Os pesquisadores não viram a necessidade de salvar separadamente para comer fora.

Por separado Conta para cuidados de saúde

A Fidelity Investments estima que um casal de 65 anos que entre na aposentadoria precisará de US $ 260 000 (em dólares de hoje) para cobrir os custos de cuidados de saúde durante a vida e um adicional US $ 130.000 para garantir as necessidades de cuidados de longa duração (mais sobre isso em um momento). Esses são grandes números, então você será bem servido para entender os custos anuais. No ano passado, por exemplo, um trabalhador de 65 anos no Medicare tradicional teve uma despesa média de cuidados de saúde de US $ 4,660, um número que está aumentando cerca de 6% ao ano. Considere uma quantidade separada de dinheiro - talvez em uma Conta de poupança de saúde - para atender a essas necessidades. "Nós sabemos que os indivíduos que o têm como um item de linha [separado] sentem muito mais confiante que eles podem pagar esses custos", diz Roy.

Estratégia para lidar com impostos

O outro grande olho inaugurado por Fidelity Journey Into Retirement Study: Taxes. Pré-aposentadoria, a maioria das pessoas tem impostos retidos de seus cheques de pagamento. Em seguida, eles enviam um retorno, talvez obtenham um reembolso, talvez façam um pagamento e mudem para o ano seguinte. Pós-aposentadoria - porque a maioria da renda de aposentadoria não é tributada - os impostos se tornam uma despesa a ser gerenciada. Para resolver esse problema, Hebert diz, faça três coisas:

Planeje o fato de que você terá que pagar impostos, provavelmente trimestralmente, siphonando dinheiro para fazer esse trabalho antes de gastá-lo.A Fidelity retém os impostos das distribuições do IRA a uma taxa que começa em 10 por cento, mas permite que você aumente essa retenção se você optar por.

Pense se sua taxa de imposto será maior na aposentadoria do que é agora. Se assim for, considere colocar algum dinheiro em um Roth IRA (ou Roth 401 (k)), quer por meio de contribuições ou conversão.

Venha com uma estratégia para a qual os sacos de que você tirará dinheiro na aposentadoria. Em geral, as notas de Hevert, primeiro extraindo dinheiro em que você já pagou impostos é o caminho a seguir.

Plano para o pequeno "What-Ifs"

O que acontece com sua almofada de emergência após a aposentadoria? O conselho costumava ser transferi-lo para sua conta de caixa - o que você usa para pagar as contas mensais. O problema é que isso não pode dar-lhe flexibilidade suficiente para lidar com contas inesperadas, como reparação de carros, cirurgia de emergência e assim por diante. "Cada vez mais, pensamos [manter] que o fundo de reserva de emergência é a solução certa", diz Roy.

Então, quanto grande o seu fundo de emergência deve ser aposentado? Durante sua vida profissional, a regra geral é que um fundo contabilize por 3-6 meses de despesas, mas não há uma regra equivalente para os aposentados. Em vez disso, pare de considerar o quanto você precisa para você passar por emergências inesperadas e manter esse montante em fundos separado e líquido. Se e quando você usa o dinheiro - quando você está reabastecendo sua conta de caixa e reequilibrando - certifique-se de substituí-la também.

Plano para despesas de longo prazo

"Para a maioria daqueles que acabam em um lar de idosos por um longo período de tempo [as ramificações financeiras] serão catastróficas", diz Jack Vanderhei, Diretor de Pesquisa do Empregado Instituto de Pesquisa de Benefícios. A menos que você tenha milhões de dólares em ativos investidos, o pagamento desses custos fora do bolso será impossível; É por isso que o modelo de Fidelity sugere segurar contra eles. Vanderhei sugere um Contrato Qualificado de Anuidade de Longevidade, ou QLAC (diga "q-lack"). Estas são anuidades diferidas que você compra dentro de um IRA ou outro plano de aposentadoria qualificado. Você pode colocar até US $ 125, 000 ou 25% do seu saldo em um QLAC (o que for menor) e esse valor é excluído dos requisitos mínimos de distribuição. Isso diminui sua conta de impostos e protege você para o longo prazo simultaneamente, porque o fluxo de renda - que pode ser diferido por até 15 anos ou a idade 85 - durará o tempo que você faz.

Outros aposentados optam pelo seguro de cuidados de longo prazo em antecipação a essas despesas, embora existam outras opções também. O importante é que você planeje com antecedência por um momento em que você pode precisar de mais cuidados do que você faz agora.