Como decidir se agora é um bom momento para uma conversão Roth

A maioria de nós prefere ter uma variedade de opções na vida - cafeína ou descafeinado, papel ou plástico, regular ou super dimensionado - mas algumas escolhas são mais complicadas do que outras. Parece que há pouco mais de uma década, os poupadores de aposentadoria nunca tiveram que lutar com a decisão do tipo de IRA que eles usariam para construir o ovo de aposentadoria. Mas desde que a opção Roth IRA foi lançada no cenário no final da década de 1990, os investidores tiveram que escolher não apenas o tipo de conta a ser aberta, mas também se faz ou não um sentido para converter um IRA tradicional existente em um Roth IRA.

Se você estiver nesse campo, você pode enfrentar uma decisão difícil que tenha um impacto importante em sua aposentadoria.

Compreender os benefícios das conversões Roth IRA

As conversões Roth IRA fornecem os benefícios de um crescimento sem impostos, e não apenas imposto diferido. Em vez de pagar impostos sobre as retiradas que você tira de um IRA tradicional na aposentadoria, as distribuições qualificadas de um Roth IRA não têm conseqüências fiscais. Isso porque você já pagou os impostos por conta própria; As contribuições Roth são feitas com dólares que já foram tributados. Para ser considerada como uma distribuição qualificada, uma distribuição Roth IRA deve ser feita após um período de participação de 5 anos tributáveis ​​e ocorrer em ou após atingir a idade de 59 ½. No caso de uma conversão, 5 anos devem passar desde a conversão

Reconheça que a conversão poderia custar-lhe

O problema com as conversões Roth IRA é que quando a quantidade de dinheiro que está sendo convertida de um IRA tradicional para um Roth é uma quantidade significativa, você pode acabar pagando impostos sobre tudo ou parte do dinheiro como se você tivesse feito uma retirada.

Dependendo do tamanho do seu saldo real do IRA, os impostos devidos podem ser um grande arrasto no seu ovo de aposentadoria e você deve ter fundos disponíveis para pagar os impostos devidos. Uma conversão de Roth pode realmente atrapalhar você para um suporte fiscal marginal mais alto para o ano em que você se converteu. Para diminuir o impacto, você pode se converter gradualmente de um IRA tradicional para um Roth ao longo de vários anos fiscais.

Uma estratégia efetiva de conversão Roth leva em consideração o quanto você pode converter a cada ano sem ser empurrado para um suporte de impostos mais elevado.

Tenha em mente as seguintes diretrizes gerais:

• A conversão do seu IRA só pode valer a pena se você estiver altamente confiante de que o seu suporte de imposto aumentará em aposentadoria (a conversão agora permitiria que você pagasse impostos sobre o seu dinheiro atual, taxa de imposto mais baixa).
• Seu horizonte temporal de aposentadoria deve afetar sua decisão. Pense quando planeja gerar renda de seu IRA. Quanto mais tempo você tiver que beneficiar do crescimento livre de impostos do seu investimento, melhor.Se a aposentadoria estiver bem à sua volta e você planeja confiar no seu IRA para atingir os objetivos de renda do estilo de vida, você tem menos tempo para permitir que o crescimento de ganhos isento de impostos funcione a seu favor.
• Uma conversão Roth IRA vale a pena considerar se você deseja transferir a riqueza sem impostos para outra geração. Roth IRAs não estão sujeitos às regras de Distribuição Mínima Requerida (RMD) durante a vida útil do proprietário. No momento da morte Roth IRAs estará sujeito a um conjunto especial de regras de retirada anual obrigatória para os herdeiros (ver IRA herdado).
• A conversão pode não valer a pena se você espera estar em um suporte de imposto muito menor quando você se aposentar.
• Não se esqueça de que os impostos sobre o rendimento do Estado também tenham um impacto na decisão de conversão de Roth.
• Se você tiver que retirar fundos do seu IRA para pagar o imposto sobre a conversão, considere o fato de que seu saldo será reduzido. Determine se os ganhos e os levantamentos isentos de impostos em um saldo Roth IRA menor superam os ganhos em um saldo maior do IRA tradicional menos os impostos sobre o rendimento que terão de ser pagos nas retiradas na aposentadoria.

Ferramentas para ajudá-lo a tomar a decisão de conversão Roth IRA

Qualquer decisão de conversão deve ser baseada em seu status financeiro pessoal, taxas de impostos atuais, taxas de impostos futuras antecipadas, metas, idade e intenções de planejamento imobiliário. Você também pode obter uma leitura inicial sobre se a conversão é algo a considerar ao usar uma calculadora de conversão Roth IRA on-line.

Executar alguns cenários anteriores e posteriores com um calculador de imposto de renda como esse de TurboTax também pode ser útil. Você provavelmente não quer fazer uma escolha final apenas com base nos resultados. Mas, você pode, pelo menos, usar os resultados para brincar com todas as variáveis ​​potenciais e ver alguns dos fatores que estão na decisão.

A decisão de converter ou não IRA pode ser um dos seus dilemas financeiros mais duros. É difícil prever o futuro, mas a previsão de que os futuros legisladores decidirem fazer com os impostos sobre o rendimento também é difícil. Aproveitar o tempo para fazer a melhor escolha agora com base em seus objetivos financeiros únicos pode significar que você estará em melhor forma para fazer escolhas como "viajar ou começar um novo hobby" quando você decidir se aposentar.